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在了解保險時，往往可以遵從“一看三不買”的原則：一看是看重點條款，三不買是不買1年期重疾，不買返還型重疾，不買保障時間過長的重疾。

這幾個原則聽上去都挺有爭議，但有些方面是可以參考的，下面就來深入講一講原因。

1、不買1年期（短期）重疾

各保險公司都在爭相推出1年期重疾險產(chǎn)品，但探險貓會持非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，不保證續(xù)保的1年期重疾險堅決不買。請注意，這里說的是“保證續(xù)?！?，不是“可以續(xù)?！?，保證續(xù)保是會寫入保險條款的（很可惜，目前還沒出現(xiàn)保證續(xù)保的1年期重疾）。

不能保證續(xù)保會造成兩個嚴(yán)重影響。

第一個影響是年齡大了反而容易失去保障。

年輕的時候身體健康買短期不受影響，到了四五十歲的時候體質(zhì)下降，患重疾的概率迅速增加，這時如果短期的重疾險不讓買了，就會在最需要的年齡失去保障。

此時購買其他定期或終身重疾險，保費之高難以承受，甚至?xí)霈F(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象（交的保費比保險金還多）。

第二個影響是確診標(biāo)準(zhǔn)容易導(dǎo)致理賠糾紛。

首次購買1年期重疾，一般要有90天或180天等待期，使原本緊促的保障時間又少了幾個月，且多數(shù)重疾發(fā)病后不是確診即賠，會觀察90天或180天才能達(dá)到賠付門檻（如腦中風(fēng)后遺癥要求確診180天后，終末期腎病要求至少進(jìn)行90天的透析）。

因此這兩個時間加在一起很容易超過1年，這就需要投保人續(xù)保才有機(jī)會獲得重疾賠付。但上面也談到了，1年期重疾險產(chǎn)品不能保證續(xù)保。

2、不買返還型重疾

說白了，返還型保險就是到期后如果被保險人還健在，就按約定返還保費或者合同列明的保險金額；消費型保險到期后不返還保費。

舉個例子。

重疾險產(chǎn)品A和B保額都是50萬元，保障期限均為50年，繳費期限均為10年。A每年繳20750元，B每年11000元。到期后，A返還265600元，B無返還。

王先生買了A，李先生選了B。

但李先生每年拿出11000元買保險的同時，還拿出9750元（即B與A年繳保費的差額）投資理財，每年投資收益率4%（4%已經(jīng)是很低的了，銀行理財中5%以上的很多，更不用說p2p、基金等理財渠道）。他第一年的本息就是9750*104%=10140；第二年連本帶利繼續(xù)投，再加上今年省下的保費9750元，則第二年本息為（10140+9750）*104%=20685元。一直這樣投資到第10年，本息總計121741元。第11年停止9750元的本金投入，只用前10年的本息再繼續(xù)投資40年。

假設(shè)50年后均未發(fā)生理賠，王先生則領(lǐng)取了265600元返還金，而李先生這50年投資本息共計379670元。

其實返還型保險保障的部分和購買消費型保險的成本基本相同，投資部分的收益比獨自買理財產(chǎn)品要差很多，而且要鎖定幾十年的時間毫無流動性可言。

所以，不要把保險當(dāng)作理財，理財和保險擁有不同的金融屬性，從經(jīng)濟(jì)收益的角度考慮，所有返還型保險都不建議購買。

3、不買保障時間過長的重疾險

保障時間太短不行，保障時間太長也不行？其實并不矛盾，不建議購買保障時間過長的產(chǎn)品（例如超過30年或超過70歲的重疾險），探險貓從下面幾個角度分析一下，你可能就理解了。

首先，由于大陸的重疾險都是固定保額，受通貨膨脹影響，年輕時買了保險，幾十年后保額的實際價值還剩多少就不得而知了（2016年人民幣比上一年貶值6.2%左右）。

其次，保險產(chǎn)品不斷升級換代，總有更適合的產(chǎn)品出現(xiàn)，想要保障一次到位并不合理，根據(jù)自身情況階段性購買更符合個人利益。

最后，保障時間越長保費越貴。保障到70歲、保到80歲、保終身，這幾種期限的保費差別非常很大，每級相差保費可達(dá)幾千元，如果為了幾十年后的幾十萬元保障考慮，犧牲現(xiàn)在過多的現(xiàn)金反而不太值得。

4、看重點條款

條款不是完全看不懂的天書，只是太長了不知道該看哪里。

先劃幾個重點。

保險責(zé)任、責(zé)任免除、如實告知，以及保費和保額。

這幾點要多看幾遍，但其他內(nèi)容不代表可以不看。

注意，里面說了等待期內(nèi)得了重疾是不賠的。這主要是保險公司防范帶病投保的自我保護(hù)機(jī)制，一般為90天和180天兩種。最后的保險金說明比較特殊，因為這款產(chǎn)品是階梯保額，要3年后才能達(dá)到最高保額。

注意一點，如果在宣傳中或代理人介紹時承諾了某些功能或保障，一定要在條款中體現(xiàn)才是真的有保障。不在條款中出現(xiàn)的承諾，保險公司也不會承認(rèn)。

下面看看責(zé)任免除，責(zé)任免除就是說明哪些情況保險公司不賠，往往是比較極端的事件，如投保人故意殺害、傷害被保險人；被保險人自殺；被保險人故意危險行為等合理的要求。當(dāng)然，約定的免除項目越少越好。

重點來了——如實告知！在簽訂合同之前，保險公司會單獨列出需要告知的事項，不同產(chǎn)品各不相同，比如：是否有某些遺傳疾病、做過某類手術(shù)等，嚴(yán)格的還會對高度近視、吸煙史等進(jìn)行告知。告知給保險公司不是一定會被拒保，但如果沒告知保險公司，保險公司是有權(quán)解除合同的。

購買重疾保險時，以上的內(nèi)容是最基本的，一定要反復(fù)讀懂。但這不代表其他條款可以不看了，保險條款尤其是重疾險的條款細(xì)節(jié)多、差異大，不要害怕看不懂就不看了，因為最終影響的很可能是你未來幾十年的生活。

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