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    保險是一種高檔消費商品，一般來講購買保險的交費期較長而且所交的保險費一般又占家庭收人的較多的一部分。因此在購買保險，尤其購買在家庭保險中比例最大的人身保險時，應(yīng)根據(jù)自身的需要。做到量身定做，選擇一款或鼓款適合您的險種來購買。很多的保戶在購買人身保險時，尤其是購買帶有儲蓄性的人壽保險時，往往只是計算出在交費期間內(nèi)交納的保險費的總和，然后將計算出的數(shù)值與將來能領(lǐng)取到的保險金相比較，來確定是不是值得購買這種保險；有的保戶則喜歡將不同的險種拿來：比較，希望能判斷出哪個更好或更優(yōu)惠。其實這樣做是沒有必要的。

　　首先，我國對保險市場的監(jiān)管是比較嚴(yán)格的，為了維護(hù)保戶的利益，各保險公司推出的保險險種都必須經(jīng)過中國保險監(jiān)督委員會的審核。在保險市場的現(xiàn)階段，各險種的預(yù)定利率都是由中國保險監(jiān)督委員會統(tǒng)一設(shè)定，應(yīng)該說是比較公平合理的。同時險種的設(shè)計和價格又是由專門的技術(shù)人員，運用專門的方法，根據(jù)生命表、預(yù)定利率和保險公司的經(jīng)營費用率等因素計算出來的，不是用一般普通的數(shù)學(xué)方法所能做得到的。

　　其次，保險的最主要的功能是它的保障功能。您交的保險費越多，您得到的保障范圍越多，程度越深。同類險種之間的最大的不同也在于其保障的項目、范圍和程度的不同，正因為各自的保障功能不同，其價格也千差萬別。

　　我們應(yīng)該根據(jù)自身的保障需要，而不是價格等其他因素來購買人身保險。

　　在購買人身保險之前，應(yīng)認(rèn)清自己面臨的風(fēng)險和可能由此造成的損失。

　　老年人擔(dān)心失去工作能力之后如何維持日常的生活開銷，一旦生病醫(yī)療費又將由誰來負(fù)擔(dān)?？孔优优殉杉伊I(yè)，沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)會影響到子女的生活和工作；靠國家，推行醫(yī)療改革后，國家也不會統(tǒng)包統(tǒng)管。另外，身后的事情也不能不事先安排。

　　中年人是家庭的經(jīng)濟支柱，小病、小災(zāi)無所謂，挺一挺也就過去了。遇到嚴(yán)重一點的病，會花費大筆的醫(yī)療費用不說，還會因此減少收入。如果不幸高殘或身故，那留下無助的老人和小孩，在他們經(jīng)受喪失親人的悲傷的同時還要面對將來窘迫的生活。這是不可想象的。

　　年輕人往往認(rèn)為自己身強體壯，無病也無災(zāi)，一個人吃飽全家都餓不著。但應(yīng)該看到現(xiàn)在的年輕人大都沒有公費醫(yī)療，即使有，公費醫(yī)療也將會改革，而且往往會大打折扣。您一旦患上大病，醫(yī)療費如何負(fù)擔(dān)？如果因病失去工作機會豈非雪上加霜？養(yǎng)老的事也不能不考慮，現(xiàn)在花一點錢買一份養(yǎng)老保險，年紀(jì)大之后豈不更安心。

　　至于年幼的孩子，他們面臨的事會更多?；疾〉尼t(yī)療費您準(zhǔn)備了嗎？他以后上大學(xué)的學(xué)費您預(yù)存了嗎？如果您一旦離去，您為他已經(jīng)有了一個保障計劃嗎？

　　在確認(rèn)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步劃分哪些是需要保險的風(fēng)險，哪些是不需要保險的風(fēng)險，從而確定自己的保險需求。

　　目前市場上的險種主要為人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險，不同的職業(yè)、不同年齡、不同受教育程度、不同收人水平在投保時有較大的差異性。

　　個體工商業(yè)者一般都沒有社會福利，生意又有較大的風(fēng)險。因此個體工商業(yè)者投保意識較強，很多人選擇購買養(yǎng)老保險和健康保險。黨政機關(guān)的公務(wù)員享受國家勞保福利，生活較穩(wěn)定，相對來說購買保險的人要少一些，而主要以購買少兒險為主，外資、私營企業(yè)的員工，工資收入較高，有一定的福利保障，但職業(yè)不太穩(wěn)定，對人身保險的需求較強。國有企業(yè)工作的職工。過去長期享受較好的福利待遇。但隨著國有企業(yè)改革的推進(jìn)，企業(yè)不再對職工從頭包到腳，職工面臨的風(fēng)險也越來越大，這些人的保險需求也逐漸增強。

　　年齡是確定保險需求的一個較重要的因素。18～26歲這個年齡段的人大多沒有結(jié)婚，事業(yè)也剛剛開始，養(yǎng)老對他們來說是很遙遠(yuǎn)的事，但由于年輕人一般工作不穩(wěn)定，沒有充分的醫(yī)療保障，因此這個年齡階段的人醫(yī)療是其最大的需求。

　　27～35歲年齡段的人已建立了家庭，并有了孩子，事業(yè)也基本上穩(wěn)定了，醫(yī)療和養(yǎng)老保險是其最大前需求，對死亡的保障和對于女教育的需求有所增加。

　　36～50歲年齡段的人事業(yè)都已有所成就。子女也已長大，此時對醫(yī)療和養(yǎng)老保險的需求自然占主導(dǎo)地位。但子女教育和婚嫁的需求明顯上升，而這兩項費用非常大，投保儲蓄性的人身保險無疑是對付這些花費的一個有效辦法。

　　51～65歲年齡段的人大都已脫離了工作，子女也多長大成人。此時對子女教育和婚嫁的需求減弱了，而對醫(yī)療和養(yǎng)老的需求有所回升，但這個年齡組的人，由于身體漸漸衰老，醫(yī)療、養(yǎng)老問題是首要伺題。超過了65歲，不少保險公司都會拒保。因此此年齡段是投保的最后機會。另外，投保也是分配遺產(chǎn)的一個好辦法。

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