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在商業(yè)保險(xiǎn)中，都會(huì)有受益人一項(xiàng)，有的受益人是自己，有的則需要填寫(xiě)家人。那么，如果在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有填寫(xiě)受益人，而最后在理賠時(shí)保險(xiǎn)金需要交給受益人，在這種情況下該怎么辦呢？下面我們一起來(lái)看一看。

其實(shí)，指定受益人與法定受益人并不難理解，指定受益人就是指定受益人是誰(shuí)，具體到名字；法定是未指定只能按照法定繼承順序（配偶、子女、父母）來(lái)安排。

但是，很多用戶在投保時(shí)會(huì)覺(jué)得“法定受益人”就是最親密的家人，就算不寫(xiě)上他們的名字，最后遇到了保險(xiǎn)事故，賠償金也是給他們。但事實(shí)并非如此，投保時(shí)不指定好受益人，最終的賠償結(jié)果可能與你的投保初衷大相徑庭。

為了能讓大家對(duì)此更加清楚的理解，小編梳理了2個(gè)生活中的典型例子，通過(guò)具體的理賠案例讓大家更為直觀地認(rèn)知人身保險(xiǎn)的受益人。

單身時(shí)投保，婚后出險(xiǎn)理賠金歸誰(shuí)

2014年，楊女士為自己的兒子小楊投保了一份終身壽險(xiǎn)，但是并沒(méi)有指定具體身故受益人，而是法定受益人。2015年，小楊與女友小周結(jié)婚并育有一女。

2016年，小楊出差時(shí)遭遇車(chē)禍，不幸離開(kāi)人世。保險(xiǎn)公司按照合同需要支付50萬(wàn)元的身故賠償金，楊女士與媳婦小周因?yàn)橘r償金發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。

楊女士認(rèn)為，保險(xiǎn)是自己為兒子購(gòu)買(mǎi)的，作為投保人支付了保費(fèi)，并且配置保險(xiǎn)時(shí)小楊還未婚，投保時(shí)的法定受益人應(yīng)該是父母。小周認(rèn)為，自己和孩子是法定受益人，有權(quán)分割保險(xiǎn)金。

最后，經(jīng)過(guò)法院審理判決，楊女士夫婦、小周及孩子四人為法定受益人，均分此次身故賠償金。

案例分析：

雖然楊女士在自己兒子未婚時(shí)投保了終身壽險(xiǎn)，但并沒(méi)有指定受益人。小楊與小周結(jié)婚并育有一女，根據(jù)相關(guān)法律，楊女士夫婦與小周及孩子為法定第一順序繼承人，有權(quán)均分相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

沒(méi)有恰當(dāng)變更受益人，引起兒女爭(zhēng)奪保險(xiǎn)金

李大叔為自己買(mǎi)了多份人身保險(xiǎn)，保單指定受益人是兒子小李。但是小李長(zhǎng)期在家啃老，不務(wù)正業(yè)，李大叔決定把保險(xiǎn)受益人改成女兒。為了得到更多人見(jiàn)證，李大叔叫來(lái)親戚朋友，宣稱更改保險(xiǎn)受益人為女兒，但沒(méi)有去保險(xiǎn)公司變更受益人。

后來(lái)，李大叔過(guò)世后，這多份保單的受益人便成兒子與女兒的糾紛，兩人為相應(yīng)的保險(xiǎn)金爭(zhēng)得不可開(kāi)交，但法庭判決所有的保險(xiǎn)金被不孝順的兒子獲得，李大叔不能如愿。

案例分析：

保險(xiǎn)金不同于普通類型的遺產(chǎn)，它的傳承是靠合同約定，而與遺囑繼承并不一樣。

保險(xiǎn)法第四十條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為多人，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額。

保險(xiǎn)法第四十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人是必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

當(dāng)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，由受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。如果是法定的話，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由繼承人繼承。需要指出的是，當(dāng)保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)留給繼承人時(shí)，繼承人還要履行一定的義務(wù)，比如清償死者生前的債務(wù)、稅金等。

我們?cè)谕侗r(shí)一定要填寫(xiě)受益人，不要填寫(xiě)法定。如果要修改受益人，一定要到指定機(jī)構(gòu)，即當(dāng)時(shí)簽發(fā)保單的保險(xiǎn)公司書(shū)面申請(qǐng)，并取得書(shū)面批注或批單。

總之，和法定受益人相比，指定受益人更“任性”，保險(xiǎn)金想給誰(shuí)就給誰(shuí)；更“保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金能夠避債避稅。一句話，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，受益人“指定”優(yōu)于“法定”，現(xiàn)在，朋友們都清楚了嗎？

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