無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

為了對(duì)孩子的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，在全界范圍內(nèi)都會(huì)對(duì)孩子的保險(xiǎn)額度進(jìn)行限定，不僅僅是我們國(guó)家，許多西方國(guó)家亦是如此，我們國(guó)家對(duì)孩子保險(xiǎn)金額的限定是參考國(guó)際慣例的。

那么不同國(guó)家和地區(qū)對(duì)孩子的投保額度怎么限制的呢？從世界范圍來(lái)看，不同國(guó)家、地區(qū)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的規(guī)定有所不同，大體可以分為三類(lèi)：一是政府部門(mén)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的投保年齡進(jìn)行限制。二是政府部門(mén)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額進(jìn)行限制。三是政府部門(mén)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)沒(méi)有相關(guān)規(guī)定，但當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)或保險(xiǎn)公司在具體業(yè)務(wù)操作中有一些限定。

１、 政府部門(mén)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的投保年齡進(jìn)行限制

典型的國(guó)家有澳大利亞和法國(guó)。澳大利亞有關(guān)法律對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的投保年齡做出了明確規(guī)定：0－10周歲（不含10周歲）的未成年人不允許擁有任何保單；10－16周歲（不含16周歲）的未成年人可由其父母或監(jiān)護(hù)人為其投保；16－18周歲的未成年人與成年人擁有同樣的權(quán)利。法國(guó)政府規(guī)定，保障型壽險(xiǎn)合同的最低投保年齡為12歲，即不允許12歲以下的未成年人擁有死亡保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)合同。

２、政府部門(mén)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的保額進(jìn)行限制

典型的國(guó)家或地區(qū)有美國(guó)紐約州、德國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)。美國(guó)紐約州《保險(xiǎn)法》規(guī)定：對(duì)0－4.5歲的未成年人，其人壽保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額不得超過(guò)2.5萬(wàn)美元（折合人民幣約19萬(wàn)元）或保單簽發(fā)時(shí)投保人保額的1/4，以高者為限；對(duì)4.5-14.5歲的未成年人，其人壽保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額不超過(guò)5萬(wàn)美元（折合人民幣約38萬(wàn)元）或保單簽發(fā)時(shí)投保人保額的1/2，以高者為限。德國(guó)法律規(guī)定：未成年人人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金額不高于1萬(wàn)歐元（折合人民幣約11萬(wàn)元）；意外險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金額不高于10萬(wàn)歐元（折合人民幣約110萬(wàn)元）。中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)法律規(guī)定：14周歲以下兒童人壽保險(xiǎn)的死亡給付金額不超過(guò)新臺(tái)幣200萬(wàn)元（折合人民幣約50萬(wàn)元）。

3、政府部門(mén)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)沒(méi)有相關(guān)規(guī)定，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)或保險(xiǎn)公司在具體業(yè)務(wù)操作中有一些限定

如英國(guó)、加拿大、日本、韓國(guó)、新加坡、馬來(lái)西亞、香港等。英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)根據(jù)父母財(cái)務(wù)狀況判斷保險(xiǎn)需求，通常不會(huì)接受父母以?xún)和鼮楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的投保；在未成年人死亡保額較大時(shí)，加拿大保險(xiǎn)業(yè)往往要求未成年人死亡保額不高于父母保額的1/2；日本未成年人死亡保額一般不超過(guò)500萬(wàn)－2000萬(wàn)日元（折合人民幣約33.5－134萬(wàn)元），不允許為未成年人投保意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)；香港未成年人保單以生存保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)為主，身故保險(xiǎn)金通常是返還保險(xiǎn)費(fèi)；馬來(lái)西亞人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)要求：年齡為1、2、3、4歲之下的未成年人，其死亡保險(xiǎn)金給付分別降至保險(xiǎn)金額的20％、40％、60％、80％。

總體來(lái)看，境外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管部門(mén)和公司對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度，并不鼓勵(lì)為未成年人投保人壽保險(xiǎn)；即使允許投保，要么監(jiān)管部門(mén)規(guī)定可操作、相對(duì)合理的保額限制，要么保險(xiǎn)業(yè)自身進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)核保，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

全世界范圍內(nèi)都傳遞一個(gè)重要信號(hào)，那就是 “先保大人，后保小孩”的信息，我們國(guó)家的保險(xiǎn)是舶來(lái)品，所以中國(guó)的保險(xiǎn)制度、產(chǎn)品設(shè)計(jì)都是參照世界標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)也做出了明確的規(guī)定。

1999年，保監(jiān)會(huì)規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金額總額不得超過(guò)5萬(wàn)元，考慮到北京等地區(qū)生活水平較高，將北京、上海、廣州、深圳四地的這一保險(xiǎn)金額上限提至10萬(wàn)元。

2010年，保監(jiān)會(huì)再次做出修訂，規(guī)定對(duì)全國(guó)未成年人身故保險(xiǎn)金限額統(tǒng)一上調(diào)為10萬(wàn)元。

2015年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確將原來(lái)未成年人死亡保險(xiǎn)金限額規(guī)定的10萬(wàn)元調(diào)整為20萬(wàn)和50萬(wàn)兩個(gè)層次，即10周歲以下的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額為20萬(wàn)元；10周歲至18周歲以下的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額為50萬(wàn)元。

需要注意的是，以下幾種情況不計(jì)算在限額之中：

航空意外險(xiǎn)和特大自然災(zāi)害保險(xiǎn)；投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值；對(duì)于投資連結(jié)保險(xiǎn)合同、萬(wàn)能保險(xiǎn)合同，該項(xiàng)為投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的賬戶(hù)價(jià)值。

20萬(wàn)和50萬(wàn)的保額不是只單個(gè)保險(xiǎn)公司的保額，而是所有保險(xiǎn)公司的保額；另外重大疾病和殘疾也是不包含在這個(gè)限額之內(nèi)的。之前有香港保險(xiǎn)人抨擊大陸保險(xiǎn)，說(shuō)我們重疾險(xiǎn)只能買(mǎi)10萬(wàn)，其實(shí)這是對(duì)政策的誤讀。重疾和意外傷殘責(zé)任是能夠買(mǎi)很高的，每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)有相關(guān)的規(guī)定。

總而言之，限額的規(guī)定是為了保護(hù)未成年人合法權(quán)益防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

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