無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

    張先生是一家大型外資企業(yè)的業(yè)務(wù)主管，35歲，年薪大約20萬(wàn)元。除了那一份穩(wěn)定而高收入的工作之外，他還擁有一個(gè)幸福的小家庭，他們剛剛添了一個(gè)小寶寶。

　　在外人眼里，張?zhí)纳钍橇钊肆w慕——無(wú)可挑剔的，張先生收入高，工作穩(wěn)定。但是張先生卻時(shí)時(shí)感覺到一種無(wú)形的壓力，來(lái)自與日俱增的家庭責(zé)任的壓力！作為一個(gè)家庭的支柱，他現(xiàn)在可以保證妻兒過(guò)上比較富足的生活，妻子安心在家?guī)Ш⒆?amp;hellip;…但能不能保證他們母子一生都能安享這樣的幸福生活？自己如果出現(xiàn)意外，其爾德今后生活怎么辦？為了妻兒今后的生活，他除了現(xiàn)在拼命掙錢、存錢之外，還能做些什么呢？這幾年也接觸過(guò)一些保險(xiǎn)代理人，對(duì)他們?cè)O(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案不是很滿意，原因在于保險(xiǎn)方案中一些保障終身的保險(xiǎn)責(zé)任，現(xiàn)在30—50萬(wàn)元能解決一定的問題，過(guò)個(gè)10年，20年，30—50萬(wàn)元能解決多少問題？10年后的30萬(wàn)元價(jià)值今日多少呢？另外，張先生有個(gè)同事，他的親戚李先生身患癌癥，單位有社保，自己有10萬(wàn)元壽險(xiǎn)附加10萬(wàn)元重疾保障及一份補(bǔ)充住院報(bào)銷保險(xiǎn)，當(dāng)李先生從保險(xiǎn)公司取走10萬(wàn)元理賠金后，保險(xiǎn)公司還給報(bào)銷了2次住院費(fèi)用，化解一部分醫(yī)療費(fèi)用，李先生當(dāng)時(shí)信心倍增，就覺得保險(xiǎn)真好！轉(zhuǎn)年度李先生家人準(zhǔn)備為他繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)被保險(xiǎn)公司告知——主險(xiǎn)已經(jīng)賠付了，保險(xiǎn)責(zé)任終止了，附加醫(yī)療報(bào)銷保險(xiǎn)已經(jīng)隨著主險(xiǎn)結(jié)束了；即便主險(xiǎn)沒有終止，依李先生目前的身體現(xiàn)狀，不符合保險(xiǎn)公司承保的條件，保險(xiǎn)公司不會(huì)給李先生繼續(xù)提供醫(yī)療報(bào)銷保險(xiǎn)的。得知這樣的消息，可想而知對(duì)李先生及家人的精神打擊有多大呀，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)代理人沒有說(shuō)這些呀，自己繳納保費(fèi)也有5-6年了，如果告訴他們附加醫(yī)療保險(xiǎn)還有這個(gè)條款限制，就不會(huì)考慮這個(gè)附加險(xiǎn)的，現(xiàn)在多傷人心呀，由于以上經(jīng)歷，張先生對(duì)保險(xiǎn)即渴望又擔(dān)心，擔(dān)心萬(wàn)一用上的時(shí)候不能為家庭分擔(dān)多少責(zé)任？

　　從事保險(xiǎn)3年多來(lái)，聽過(guò)很多負(fù)面信息，很理解這些渴望保險(xiǎn)分擔(dān)自己責(zé)任的人群的心聲，努力找尋最值得客戶擁有的保險(xiǎn)是我最大的責(zé)任。我自身買過(guò)8年的壽險(xiǎn)，分紅儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，又有在醫(yī)院工作20年的經(jīng)歷，知道哪些保險(xiǎn)是客戶真正需要的保險(xiǎn)，站在客戶的角度思考問題，我為張先生設(shè)計(jì)了一套組合保險(xiǎn)方案，具體保障額度有待于張先生自己確認(rèn)，保險(xiǎn)有一個(gè)比較科學(xué)合理的規(guī)劃；每年保費(fèi)支出是年收入的10%，保障額度是年收入的5-10倍。

　　保險(xiǎn)組合方案：

　　1.意外人身保險(xiǎn)卡單600元-推薦我公司的優(yōu)游無(wú)憂意外保險(xiǎn)卡（張先生每日上班乘坐私家車，經(jīng)常出差），提供30萬(wàn)元普通意外人身保障；60萬(wàn)元公交，地鐵，火車，私家車保障；飛機(jī)航空保險(xiǎn)150萬(wàn)元。

　　2.關(guān)愛專家定期重疾保險(xiǎn)—2490元/年*30年，存錢180天后擁有30萬(wàn)元重疾保障，保障20年間，保障 31種重疾。

　　3.守護(hù)專家住院費(fèi)用（2010推薦版）個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)；1842元/年，不小心生病住院，社保先行報(bào)銷，剩余部分我公司給予100%報(bào)銷社保范圍內(nèi)費(fèi)用，社報(bào)外自費(fèi)部分仍可報(bào)銷60%——需要入住天津第一中心醫(yī)院，空軍464醫(yī)院。最高一年可報(bào)銷18萬(wàn)元。70歲前最高累計(jì)報(bào)銷60萬(wàn)元額度……繳費(fèi)一年保障一年。40歲后上調(diào)費(fèi)用為2093元，以后每5年一調(diào)費(fèi)。

　　張先生 年存4932元/年*20年，月存400多元擁有以下保障：（40歲后上調(diào)費(fèi)用）。

　　一、意外人身保障：1.普通意外人身保障60萬(wàn)元；90萬(wàn)元公交，地鐵，火車，私家車保障；飛機(jī)保險(xiǎn)180萬(wàn)元。

　　二、意外受傷后醫(yī)療報(bào)銷：100元免賠額后，3萬(wàn)元內(nèi)100%報(bào)銷（社保范圍內(nèi)），門急診均可以報(bào)銷。

　　三、住院報(bào)銷：因意外或生病住院，社保先報(bào)銷，剩余部分我公司報(bào)銷社保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用100%報(bào)銷（自費(fèi)藥除外）。入住空軍464醫(yī)院，一中心醫(yī)院則報(bào)銷自費(fèi)藥60%.每年度報(bào)銷總額度最高18萬(wàn)元。首年度保證續(xù)保。70歲前最多續(xù)保額度60萬(wàn)元。

　　四、重疾保障：在保險(xiǎn)期限內(nèi)（合同生效180天后），55歲前被保險(xiǎn)人不幸罹患以下31種重大疾病或手術(shù)，即可獲得30萬(wàn)元作為賠款；55歲平安則一分沒有。

　　五、疾病身故保障；55歲前疾病身故保障30萬(wàn)元。

　　每月存400多元左右，相當(dāng)于每月減薪400多元，但是當(dāng)我們?cè)庥鲲L(fēng)險(xiǎn)，除了保險(xiǎn)公司能為我們解決一定的救急資金，使我們還能有尊嚴(yán)地生活外，還能有誰(shuí)能幫助我們度過(guò)難關(guān)？親戚，朋友，父母，孩子？他們扛得住嗎？

　　我為什么為張先生選擇消費(fèi)型的重疾保險(xiǎn)而沒有選擇保障終身的重疾保險(xiǎn)，或者保障到70歲的返還120%當(dāng)年約定的保額的重疾保險(xiǎn)？

　　理由如下；同樣的保障，同樣的繳費(fèi)年限，保障31種重疾，因?yàn)楸Ｕ蠒r(shí)間不一樣，每年繳費(fèi)相差很多。

　　一、2490元/年*20年——關(guān)愛專家定期重疾保險(xiǎn)，定期20年不返本的消費(fèi)重疾，30萬(wàn)元保障到64歲。

　　二、11790元/年*20年—關(guān)愛專家終身重疾保險(xiǎn)，保障終身，啥時(shí)有風(fēng)險(xiǎn)啥時(shí)賠付30萬(wàn)元，

　　三、15600元*20年——生無(wú)憂個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)，涵蓋重疾保障與護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任，70歲平安返還36萬(wàn)元。

　　就以前兩款重疾保鮮為例，二者相差9300元/年*20年，20年能積累多少？積累到30年，40年，50年，多少？再者說(shuō)，20年間客戶有風(fēng)險(xiǎn)，假如53歲客戶出險(xiǎn)了，選擇前一種方式已經(jīng)繳費(fèi)2490元/年*18年=44820元，保險(xiǎn)公司賠付30萬(wàn)元；選擇終身重疾呢？已經(jīng)繳費(fèi)11790元*18年=212220元，保險(xiǎn)公司照賠30萬(wàn)元。哪個(gè)更適合我們呢？就算是分紅型重疾保險(xiǎn)又能怎樣呢？分紅保險(xiǎn)更貴，多繳錢而已。

　　客戶也許會(huì)問，這么做保費(fèi)是節(jié)省了，但是保障時(shí)間也減少了，萬(wàn)一55歲以后有了重疾了怎么辦？那好辦，把準(zhǔn)備購(gòu)買保障終身的30萬(wàn)元重疾保險(xiǎn)的每年11790元分為兩個(gè)賬戶，其中2490元這是保障賬戶可以購(gòu)買20年期定期重疾保險(xiǎn)，剩余的9300元找個(gè)比較好的方式作為儲(chǔ)蓄賬戶存起來(lái)，不愿意考慮風(fēng)險(xiǎn)高的存錢方式，就選5年期定期存款，到期轉(zhuǎn)存，20年也可以積累20多萬(wàn)元資金，并且20年間客戶保障利益隨之增加即30萬(wàn)元+9300元*保單經(jīng)過(guò)整年度，19年是保障利益最高30萬(wàn)元+儲(chǔ)蓄賬戶中20萬(wàn)元左右，55歲平安則儲(chǔ)蓄賬戶積累一筆錢20多萬(wàn)元，將來(lái)存取自如。而這筆錢還將不斷增長(zhǎng)，至70歲將達(dá)？萬(wàn)元——這是一筆可以隨時(shí)支配動(dòng)用的流動(dòng)性資產(chǎn)，不似保險(xiǎn)必須患重疾才能獲得。保障豈不是更高？不是相當(dāng)于自己買了分紅保障？保證20年利益自由支配，存取自如了呢？20年間收入不好，那盡可以先把保障作足，儲(chǔ)蓄賬戶少存錢而已，保證了不會(huì)因?yàn)槭杖霚p少而選擇不得以退保的尷尬境地，最大限度保障自身利益。

　　買保險(xiǎn)不可能一步到位，未來(lái)物價(jià)趨勢(shì)誰(shuí)也說(shuō)不好，滿足當(dāng)下的保障最重要，過(guò)3—5年后，物價(jià)上漲，工資收入增加，保障額度也要水漲船高；可以在40歲時(shí)增加重疾保障額度，建議也要循著這個(gè)思路來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)——花最少的錢得到最大的保障，節(jié)省更多的資金自己存，進(jìn)退自如！

　　客戶選擇消費(fèi)保險(xiǎn)就有一個(gè)問題，那就是你在做好這份保障的同時(shí)，一定要做好長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，讓你的每一分錢都能盡量的價(jià)值最大化。

　　選擇住院醫(yī)療報(bào)銷保險(xiǎn)是客戶要注意是否有保證續(xù)保功能，這關(guān)系到我們未來(lái)的利益。

　　消費(fèi)型的住院報(bào)銷保險(xiǎn)大部分是續(xù)保到65~69歲，中間還有個(gè)續(xù)保問題，分為：一年，三年和五年保證續(xù)保，首年度保證續(xù)保。

　　其中一年期無(wú)保證續(xù)保的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最大，一旦發(fā)生理賠，續(xù)?？赡艹霈F(xiàn)拒保、加費(fèi)、責(zé)任免除的情況。

　　三年和五年保證續(xù)保產(chǎn)品，是每3/5年有個(gè)核保的流程，也會(huì)出現(xiàn)上述情況。

　　首年度保證續(xù)保的產(chǎn)品，中間沒有再次核保的流程，不過(guò)有個(gè)終止額度。按照投保當(dāng)年的身體狀況作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依據(jù)，如果以后不幸罹患重疾，只要在終止額度內(nèi)，還是可以續(xù)保，不會(huì)發(fā)生上述三種情況?；谝陨显?yàn)閺埾壬扑]我PICC人保健康的守護(hù)專家個(gè)人住院醫(yī)療報(bào)銷保險(xiǎn)。

　　選擇消費(fèi)保險(xiǎn)不是每個(gè)人都能接受的，很少有人考慮保險(xiǎn)是什么商品？我們需要什么樣的保險(xiǎn)？答案很簡(jiǎn)單：抗風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)而不是發(fā)財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)。 保險(xiǎn)在全世界都是一種消費(fèi)行為，在咱們這里卻是投資行為，不是莊家贏，誰(shuí)贏？

　　我個(gè)人理解保險(xiǎn)是消費(fèi)品，作為家庭經(jīng)濟(jì)主力，30——60歲 平安，當(dāng)年所繳的保費(fèi)“白繳”了，如果有份保障若干年后又能退給自己或者兒孫，多好呀，可就是沒有細(xì)算帳，返還的是當(dāng)年多繳的保費(fèi)呀，不然誰(shuí)白保佑你的親人—無(wú)論你在與不在，他們都能有尊嚴(yán)的生活，替你應(yīng)盡的責(zé)任？用10%的資金保障90%資金的安全值不值呢？

　　消費(fèi)保險(xiǎn)適合所有的投保者。 20-30年間買車，養(yǎng)車，期間耗去家中錢財(cái)，有多少買車人會(huì)感到心疼？買件高檔時(shí)裝穿舊了，誰(shuí)會(huì)想到退回商家換點(diǎn)銀子回來(lái)？

　　為什么我們要跟消費(fèi)掉的這些保費(fèi)較勁？20年有風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠咱，20年平安了，咱賠保險(xiǎn)公司這些保費(fèi)了。保險(xiǎn)公司能白白保佑我們的家人無(wú)論我們?cè)谂c不在都能安享平靜的生活？

　　張先生仔細(xì)研究我的保險(xiǎn)方案，感覺非常符合他內(nèi)心的需求，很認(rèn)同我的保險(xiǎn)理念，并且準(zhǔn)備下個(gè)月給妻兒購(gòu)買保險(xiǎn)，也要這樣能扛事的保險(xiǎn)！

　　無(wú)憂保通過(guò)中國(guó)人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無(wú)憂保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對(duì)安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個(gè)體社保繳納需要。