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    越來(lái)越多的朋友關(guān)自己的健康保險(xiǎn)了，眾所周知一旦患上重疾，輕則將多年積累的財(cái)富掏空，重則負(fù)債累累，讓家人苦不言堪。所以現(xiàn)在很多人已經(jīng)明白了要通過(guò)保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)安排。專(zhuān)家提醒，三口之家健康保險(xiǎn)規(guī)劃莫陷三大誤區(qū)。

　　一個(gè)現(xiàn)代城市的標(biāo)準(zhǔn)家庭，一般由夫妻兩人和一個(gè)小孩組成。當(dāng)然，這樣的三口之家一般還會(huì)外延至夫妻雙方的父母。比如，張先生35歲左右，其太太32歲左右，有一小孩4歲左右，家庭年收入在20萬(wàn)~25萬(wàn)元，有自住房一套，每月還款4000元，除日常開(kāi)銷(xiāo)外，每月小孩教育費(fèi)1500元，給雙方父母總計(jì)3000元贍養(yǎng)費(fèi)。

　　像這樣的家庭應(yīng)該如何做好保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，合理“避險(xiǎn)”，從而為家庭理財(cái)金字塔打好基石呢？

　　國(guó)泰人壽保險(xiǎn)專(zhuān)家王彬彬表示：“實(shí)務(wù)操作中，我們發(fā)現(xiàn)很多家庭在作保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不少誤區(qū)?！?/p>

　　誤區(qū)一：要買(mǎi)保險(xiǎn)先給孩子買(mǎi)

　　其實(shí)一個(gè)家庭中，最需要保障的是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也就是小孩的父母。因此，對(duì)于有小孩的家庭，應(yīng)該首先為夫妻兩人購(gòu)買(mǎi)充足的保障，然后再為孩子準(zhǔn)備教育金等，是更加明智的做法。

　　誤區(qū)二：給父母買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，自己還早

　　其實(shí)年齡在五六十歲的選擇很少而且保費(fèi)很貴，當(dāng)很多人問(wèn)明白養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)后，多數(shù)會(huì)放棄給父母購(gòu)買(mǎi)?？梢?jiàn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)越早準(zhǔn)備越輕松，30歲開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金，退休時(shí)顧慮少很多。

　　誤區(qū)三：以后買(mǎi)會(huì)更好

　　很多白領(lǐng)在咨詢保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)認(rèn)真、詳細(xì)、夠?qū)I(yè)，因其對(duì)外界信息的掌握，經(jīng)常會(huì)說(shuō)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)還在起步階段，產(chǎn)品選擇少，以后買(mǎi)會(huì)更好。其實(shí)保險(xiǎn)與其他商品相比還有一個(gè)很重要的區(qū)別，特別是壽險(xiǎn)和年齡有關(guān)，年齡越大，很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越貴。不妨先購(gòu)買(mǎi)一些符合需求的，當(dāng)有新的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品再購(gòu)買(mǎi)或進(jìn)行一些規(guī)劃轉(zhuǎn)換。

　　解決了以上幾個(gè)誤區(qū)，我們根據(jù)該三口之家作一個(gè)全面的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃：

　　夫婦兩人是家庭中的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，房貸、小孩教育費(fèi)、父母贍養(yǎng)費(fèi)都需要夫婦兩人來(lái)供給。所謂支柱不能倒，上老下小全靠支柱撐著，故第一考慮兩人的人身保障，包括意外事故造成的傷殘。保障額度根據(jù)兩人收入比例作適當(dāng)?shù)姆峙洌杖氡壤叩谋Ｕ细?，一般為年收入?0~15倍。

　　作為家庭支柱，第二要考慮的是自身的健康問(wèn)題，工作壓力大、環(huán)境污染嚴(yán)重，中年罹患重大疾病的概率不斷攀升。雖然有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但醫(yī)療費(fèi)用的逐年漲幅及社?！氨６话钡脑瓌t，家庭頂梁柱不得不為自身健康規(guī)劃保障。額度按現(xiàn)行醫(yī)療費(fèi)用及自身的品質(zhì)追求去定，上述家庭建議夫婦兩人各規(guī)劃15萬(wàn)~20萬(wàn)。

　　第三，根據(jù)家庭的需求傾向及可支配收入的情況，考慮自身養(yǎng)老及孩子的教育金。當(dāng)然這一部分不僅可通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃這一渠道去達(dá)成，還可以選擇其他，比如基金投資等，但建議不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里。特別經(jīng)歷了2008年至今的金融海嘯，很多家庭會(huì)認(rèn)識(shí)到這一問(wèn)題，投資一些分紅兩全、年金、教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可說(shuō)是較為穩(wěn)妥的選擇。至于額度，需根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、可投資資金等去決定。

　　整體來(lái)說(shuō)，一份專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，必須從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，為之構(gòu)建好理財(cái)金字塔扎實(shí)的基礎(chǔ)工程，使其上層投資得以更好地進(jìn)行。而保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的年度預(yù)算一般為家庭年可支配收入的15%左右。

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