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    在諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外險(xiǎn)可能是最簡單的一種，它是對非本意的、外來的、突發(fā)的意外事故（非疾病因素）所造成的傷害進(jìn)行賠付。但是從各家保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)實(shí)際理賠的案例來看，投保意外險(xiǎn)時(shí)的職業(yè)類別說明不可馬虎，因?yàn)檫@涉及到保費(fèi)的高低和事后理賠的多少。

　　張先生本是一名超市售貨員。2010年2月，他在某保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，身故保額25萬元。其后，張先生從超市離職，轉(zhuǎn)開出租車謀生。2010年12月，張先生駕駛出租車出車禍，當(dāng)場身故。事故發(fā)生后數(shù)月，張先生的家人向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。

　　張先生屬于意外死亡，雖然其投保時(shí)的職業(yè)超市售貨員為一類職業(yè)，但其后成為出租車司機(jī)，這一職業(yè)類別屬于二類職業(yè)。因此，保險(xiǎn)公司將按照保額的80%進(jìn)行給付。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，意外險(xiǎn)的費(fèi)率主要是根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類型來確定的。職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高，購買意外險(xiǎn)的費(fèi)率也就越高，而且在實(shí)際理賠中，也會根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類型，確定一定比例的免賠率。

　　在意外險(xiǎn)中，一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從低到高劃分為6個(gè)等級，按照與職業(yè)類別對應(yīng)的給付比例進(jìn)行理賠。一類職業(yè)100%，二類80%，三類50%，四類30%，四類以上5%。一般而言，四類職業(yè)已是危險(xiǎn)職業(yè)，比如防火員、交刑警、保安等，四類以上則是高危職業(yè)。

　　鄧先生是一名廣告公司牌匾設(shè)計(jì)內(nèi)勤員工。2010年1月，他在某保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，身故保額10萬元。2010年9月，鄧先生臨時(shí)幫客戶安裝廣告牌匾時(shí)，不慎從3米高處墜落，頭部著地導(dǎo)致顱腦損傷，當(dāng)場死亡。事故發(fā)生后，鄧先生的家人向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。

　　鄧先生自投保意外傷害保險(xiǎn)至死亡，一直為廣告公司內(nèi)勤人員，根據(jù)職業(yè)分類表，是屬于意外傷害保險(xiǎn)的一類職業(yè)。鄧先生死亡原因是臨時(shí)幫助客戶安裝牌匾所致，僅為一時(shí)行為，并不能代表意外保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的平均風(fēng)險(xiǎn)水平。因此，保險(xiǎn)公司將按照保額進(jìn)行全額給付。

　　在此提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，職業(yè)變更會對意外險(xiǎn)的賠付造成較大影響，因此在自身職業(yè)發(fā)生變更之后應(yīng)第一時(shí)間告知保險(xiǎn)公司。大部分的意外險(xiǎn)條款明確約定：被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或工種時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)于10日內(nèi)以書面形式通知公司。如果被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或工種，未依前項(xiàng)約定通知而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，那么事后，公司會按其原收保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的比例計(jì)算給付保險(xiǎn)金。

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