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    在投資理財中，保險雖然不是最好的增值品種，但是它具有特殊的保障功用，尤其在目前社會保障不能完全滿足個人養(yǎng)老、醫(yī)療需求的情況下，個人需要考慮買一些壽險，為自己和家庭將來可能發(fā)生的風(fēng)險做基本保障和財產(chǎn)配置的安排。在購買保險的過程中，一些細節(jié)值得關(guān)注。

　　保費支出比例要恰當(dāng)

　　現(xiàn)在保險的普及是前所未有的。保險的保障理念也已越來越深入人心。由于人們對財富的渴望，讓財富增值成為許多家庭的愿望。為了迎合這一需要，保險公司在對其業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)中也一直強調(diào)投資型險種的各種回報，為了提高收入，一些業(yè)務(wù)員會不遺余力大談特談未來的收益。于是有些消費者便一時沖動買了許多投資型保險，所交保費也嚴重不合理，有的年交保費甚至高達家庭總收入的40%甚至更高。但在一些保險公司的營業(yè)廳，總是會看到前來退保的消費者。退保的原因或是對投資回報不滿，或是一時沖動超過能力購買保險，或是不明確購買目的。

　　退保給他們帶來的經(jīng)濟損失自然是巨大的。在購買保險前，每一位投保人都應(yīng)清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后的交費期內(nèi)有足夠的支付能力。對于普通家庭來說保費一般為家庭年收入的10%，最高不要超過15%，富裕家庭可達到20%，因為富裕家庭更多用保險來轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，規(guī)避財產(chǎn)風(fēng)險。

　　保險側(cè)重不同

　　保險的根本在于保障，而保障又分為人身風(fēng)險保障和財產(chǎn)保全兩種。對于普通家庭（也就是中等收入家庭）而言，保險的人身風(fēng)險保障應(yīng)當(dāng)放在第一位。主要應(yīng)購買一些意外險、定期壽險、重疾險，以及少部分帶有分紅功能的兩全型定期壽險或終身壽險。

　　對于富裕型的家庭，家庭年收入在50萬~100萬元及以上的人群來說，除了要花很小比例的錢來購買高額保障的意外險、定期壽險、重疾險以外，可以將更多的保險用來購買投資型險種，如投連險、萬能險和傳統(tǒng)分紅險。這些險種有較強的投資性，同時現(xiàn)金價值相對較高，可較好地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值與轉(zhuǎn)移。

　　保險組合要合理

　　對于普通家庭來說，投保人身保險可在保險項目上進行組合，如購買一兩個主險附加意外傷害、重疾險，以得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效運用。如工作需要經(jīng)常外出旅行，就應(yīng)買一項專門的人身意外險，而不必每次購買乘客人身意外險，這樣可節(jié)省保費，在其他情況下所出現(xiàn)的人身意外也會得到賠償。也就是說，如果準備購買多項保險，應(yīng)盡量以綜合的方式投保。對于富裕型家庭來說，除了要做普通型家庭所做的險種外，應(yīng)更多地考慮通過投資型險種來化解相關(guān)債務(wù)風(fēng)險，并實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

　　家庭經(jīng)濟支柱優(yōu)先保

　　對一個家庭來說，優(yōu)先為家庭經(jīng)濟支柱投保是最重要的。因保險的交費期通常為幾年甚至幾十年，如果家庭經(jīng)濟支柱沒有保險或投保不足，都有可能讓這個家庭因為經(jīng)濟支柱的倒下而坍塌?，F(xiàn)在30、40歲左右的人，上有老下有小，最應(yīng)該買保險。他們一旦有意外，對家庭財務(wù)的打擊最大，尤其是對一些家庭理財計劃較為激進的人來說，更應(yīng)如此。如果一個家庭有30萬元的房貸，則應(yīng)購買保額至少30萬元的死亡及意外險。萬一有什么意外，可由保險來支付余下的房貸，不至于使家庭其他成員由于沒有支付能力而流離失所。據(jù)了解，很多家庭的父母都為孩子的將來擔(dān)憂，為孩子買了大量保險，自己卻沒有或很少購買，其實這是很不合理的。一旦家里主要的經(jīng)濟來源出了問題，為孩子買了再多保險也與事無補。

　　長者重儲蓄青年重保障

　　對一些年輕人而言，由于消費意愿較強，可買一些分紅型的養(yǎng)老險，作為強制性儲蓄，尤其是在目前加息預(yù)期強烈的情況下，分紅險可以部分對抗利率上升的風(fēng)險。不過，總體而言，保險只是為了應(yīng)付一些意外情況，不是儲蓄，更不是投資，不需要投入太多。一般而言，保費不能超過家庭年收入的10%。

　　保險的基本原理是大家出錢，個別遭遇小概率事件的人獲得補償。保險主要為了應(yīng)付生活中的一些風(fēng)險（不確定性），如大病、意外傷殘、死亡等，沒有保值增值功能（分紅險除外，但它不是純粹意義上的保險）。同時年輕人抗風(fēng)險能力較強，投資的機會、時間也較老年人多而長，在保險外，需還要投資一些有保值增值功能的資產(chǎn)，如債券、股票、基金等。

　　對于50歲左右的中年人來多，隨著年齡的增長，他們的賺錢能力日益下降，抗風(fēng)險的能力也越來越弱。這些人群在購買保險時應(yīng)以儲蓄型分紅型為主。如新華人壽的好利年年、平安保險的富貴人生等。這一類保險產(chǎn)品大多以養(yǎng)老年金的方式進行領(lǐng)取，可以確保中年人士將來養(yǎng)老所需要的資金安全。

　　懂條款明利益

　　在投保之前須仔細研究保險條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分，應(yīng)了解這種保險的保險責(zé)任是什么，怎么交費，如何獲益，有無特別約定等。對一些過于專業(yè)的保險條款，如果一時弄不明白，可向保險公司的有關(guān)人士進行咨詢。還可在各大保險專業(yè)網(wǎng)站進行咨詢，如優(yōu)保網(wǎng)、?？途W(wǎng)這樣的相關(guān)保險網(wǎng)站，一般情況下都會有專業(yè)的保險客服人員對保險的相關(guān)事宜進行解答。

　　各家保險公司的保險產(chǎn)品基本功能差不多，只是在交費、保障范圍、領(lǐng)取、賠償?shù)确矫嬗幸恍┘毿〉牟顒e。如同樣是重疾險，有的保險產(chǎn)品能保10種大病，有的只有7種大病，有的保到70歲，有的保障終身，但所交保費相差無幾。投保人在購買保險時一定要拿好主意，貨比三家，切不可盲目購買。

　　買保險看似簡單，其實也是一門不小的學(xué)問，買保險前應(yīng)做足功課，找到自身需求，選擇側(cè)重點，讀懂條款，貨比三家，進行適當(dāng)?shù)慕M合。雖然普通消費者不可能像專業(yè)人員那樣去研究保險，但是了解最基本的保險常識卻是有必要的。只有了解，才能做到理性客觀，不沖動不盲從，獲得最大的保障，取得最大的利益。

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