無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

我們?cè)谫徺I商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)有如實(shí)告知一項(xiàng)，而且非常重要，在保險(xiǎn)拒賠的諸多理由中，未如實(shí)告知是重要的一個(gè)。那么，如果如實(shí)告知了，卻成了帶病投保，這種情況下該怎么辦呢？下面隨小編一起來了解一下。

1什么是如實(shí)告知

如實(shí)告知，主要指健康告知，針對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的健康情況，保險(xiǎn)公司會(huì)有一份問卷，需要按照每個(gè)問題的實(shí)際情況向保險(xiǎn)公司如實(shí)申報(bào)。各家保險(xiǎn)公司的健康問卷略有不同，這些信息也是保險(xiǎn)公司做出核保決定的重要依據(jù)。如實(shí)告知是每位投保人和被保險(xiǎn)人在購買保險(xiǎn)時(shí)需要履行的法律義務(wù)。

跟健康相關(guān)的險(xiǎn)種基本都會(huì)涉及如實(shí)告知，如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。

2不如實(shí)告知會(huì)怎樣

剛說到如實(shí)告知屬于法律義務(wù)，不妨看看保險(xiǎn)法如何規(guī)定。

見第十六條：

1）訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

2）投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

3）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

4）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

Why？為什么呢？

簡(jiǎn)單說就是，保險(xiǎn)公司只有認(rèn)為被保險(xiǎn)人的身體健康情況在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，才愿意接受投保申請(qǐng)。如果投保人故意隱瞞、不真實(shí)客觀地說明既往病史，則容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司未能得到全面信息而影響了風(fēng)險(xiǎn)判斷，進(jìn)而遭受損失。

不如實(shí)告知的結(jié)果就是，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒賠。那么多錢花出去了，最后在需求的時(shí)候卻是一場(chǎng)空，多么憋屈和遺憾！

千萬別有僥幸心理，以為保險(xiǎn)公司不知道，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故報(bào)案后，保險(xiǎn)公司調(diào)查案件時(shí)可以調(diào)取全國(guó)醫(yī)療記錄。瞞不過去的，別給自己挖坑，別給自己的未來留隱患。請(qǐng)務(wù)必如實(shí)告知！

3如實(shí)告知后成了帶病投保，會(huì)怎樣

現(xiàn)代生活節(jié)奏很快，大部分人的身體都屬于亞健康狀態(tài)，有點(diǎn)病痛小災(zāi)的特別多也很正常，或者曾經(jīng)做過小手術(shù)，或者得過什么胃炎。。。如果這些都如實(shí)告知了，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)不給承保呢？

根據(jù)病癥的不同，保險(xiǎn)公司對(duì)帶病投保一般會(huì)出現(xiàn)以下幾種核保結(jié)果：

1）正常承保：保險(xiǎn)公司核保認(rèn)為所告知病癥未來風(fēng)險(xiǎn)不大，不影響投保。

2）加費(fèi)：考慮既往病史可能會(huì)導(dǎo)致未來罹患疾病的可能性加大，保險(xiǎn)公司會(huì)要求增加一定保費(fèi)，若承保后發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司按約定正常理賠。

3）除外：可能因過往病史導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身體某一部位罹患大病的概率很大，但不影響其他身體部位，這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)要求對(duì)該部位疾病除外，即未來該部位發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠；其他部位出現(xiàn)疾病，按約定正常賠付。

4）延期：保險(xiǎn)公司認(rèn)為根據(jù)當(dāng)前病癥無法明確判斷被保險(xiǎn)人的健康狀況，會(huì)提出需要一段時(shí)間觀察，明確診斷之后再?zèng)Q定是否承保。

5）拒保：保險(xiǎn)公司認(rèn)為根據(jù)告知事項(xiàng)及提交的相關(guān)材料，風(fēng)險(xiǎn)極大，超出公司能承受的范圍，則會(huì)直接拒保。

正常承保當(dāng)然是皆大歡喜，如果不幸出現(xiàn)了后四種核保結(jié)果，則是加費(fèi)>除外>延期和拒保！延期和拒保沒什么說的，如果核保結(jié)果是加費(fèi)或除外，雖說比較遺憾，但建議仍應(yīng)該選擇投保，獲得相應(yīng)保障。試想下，如果保險(xiǎn)公司都覺得風(fēng)險(xiǎn)那么大了，是不是應(yīng)該趕緊搞定保險(xiǎn)呢？

4如何正確如實(shí)告知

去醫(yī)院看過門診，或者每年做體檢，出現(xiàn)個(gè)別或部分指標(biāo)異常，是非常常見的事情。

那么，是需要一股腦兒都告知么？或者有些人可能七八年前甚至十幾年前出現(xiàn)過某些病癥，但已痊愈，年代那么久遠(yuǎn)現(xiàn)在又一切正常，是否需要告知呢？

問什么，答什么

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，即線上投保的產(chǎn)品，為詢問告知的方式；線下產(chǎn)品則都是通過問卷告知的方式。

很簡(jiǎn)單，問到什么，就答什么。

比如，詢問最近一年是否有體檢，體檢結(jié)果是否出現(xiàn)異常？如果恰好去年體檢報(bào)告甘油三酯高了一點(diǎn)，那么就直接告知好了。

再比如，問詢告知中說是否有“乙肝大三陽，轉(zhuǎn)氨酶高于正常值2倍以上”，并不再有其他肝病的問詢，而被保險(xiǎn)人只是乙肝攜帶者，那么就不需要告知，可以正常購買。

不確定的問題，那就告知吧

問什么答什么，也會(huì)引申出一個(gè)問題：是否需要把這么多年的全部醫(yī)療記錄都寫出來呢？誰還沒發(fā)燒感冒去看過門診？或者曾經(jīng)摔傷骨折？

有的健康問卷的確問得比較籠統(tǒng)，如果真要大大小小全列出來，估計(jì)就沒人愿意買保險(xiǎn)，太麻煩了。合理情況下，什么是可以忽略不計(jì)的呢？

前面引用保險(xiǎn)法第十六條時(shí)，大家應(yīng)該還有點(diǎn)印象，再讀一遍“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同””，也就是說只有那些“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的”，毫無例外都必須告知。懂了吧？

那如果投保人并不確定某個(gè)問題是否影響承保呢？告知吧，告知吧，告知吧。別怕麻煩，與將來發(fā)生不幸能順利拿到保險(xiǎn)金相比，這點(diǎn)小麻煩算什么。把問題留給保險(xiǎn)公司去處理，相信核保團(tuán)隊(duì)豐富的醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)吧。

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