無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

最近不少用戶向小編反饋，讀過不少家庭的保障規(guī)劃案例，遇到一些基礎(chǔ)概念不太懂，就自己找信息，時(shí)間花得不少，但總不是很理解。所以因缺乏基礎(chǔ)知識(shí)，選重疾險(xiǎn)時(shí)還是會(huì)遇到一些問題。

所以，本期小編跟大家系統(tǒng)聊聊，想花少錢撬動(dòng)高保額買到合適保障前，要知道哪些重疾險(xiǎn)知識(shí)。

1、重疾險(xiǎn)分類

2、短期重疾險(xiǎn)有什么優(yōu)點(diǎn)和不足

3、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)中的消費(fèi)型和返還型

4、最合適的才是最劃算的

1.重疾險(xiǎn)分類

什么是重疾險(xiǎn)？簡(jiǎn)單說，就是以特定重大疾病為保障項(xiàng)目，在被保險(xiǎn)人符合對(duì)應(yīng)重疾定義時(shí)，給付保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是重疾險(xiǎn)。

根據(jù)保障期限不同，分為短期和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)又可以根據(jù)是保至特定的年齡或約定的年限，還是保終身，可細(xì)分以終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)。

根據(jù)是否有現(xiàn)金返還功能，分為消費(fèi)型和返還型。返還型的產(chǎn)品就是根據(jù)合同約定，約定時(shí)間返還保費(fèi)或保額。不同產(chǎn)品返還的節(jié)點(diǎn)不同，有的產(chǎn)品返保費(fèi)有的返保額，但是不發(fā)生重疾、輕癥理賠也一定有返還。

一般來說，一年重疾險(xiǎn)基本是消費(fèi)型；長(zhǎng)期中的定期重疾險(xiǎn)基本屬于消費(fèi)型的；終身的重疾險(xiǎn)中既有消費(fèi)型也有返還型的。

2.短期重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與不足

短期重疾險(xiǎn)，一般是保障期限為一年的重疾保險(xiǎn)。選購(gòu)時(shí)主要關(guān)注保障的病種、等待期的長(zhǎng)短，是否可續(xù)保以及費(fèi)率水平。

它的優(yōu)勢(shì)較直觀，與長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)相比，年輕人投保同樣保額的情況下，每年所交的保費(fèi)較少。適合經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，身體狀況非常好的年輕人選購(gòu)?？梢詫?shí)現(xiàn)通過較低的保費(fèi)配置到較高保額的效果。或者適合年輕的家庭支柱家庭壓力大的時(shí)候，作為長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充，來提供整體的保障額度。

它的劣勢(shì)也很明顯，主要有三方面：

第一，但因不同年齡段發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)不同，短期重疾險(xiǎn)所交保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而變化。如果年齡比較大，選購(gòu)的話，價(jià)格優(yōu)勢(shì)不明顯。

第二，雖然保障期不長(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司為避免逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，還是會(huì)設(shè)置為期60天、90天或180天的等待期。試想一下，一年期重疾險(xiǎn)，如果等待期180天，相當(dāng)于實(shí)際有保障的期限只剩下半年左右，內(nèi)心是不是很崩潰？

第三，短期重疾險(xiǎn)根據(jù)是否續(xù)保，分為可續(xù)和無(wú)續(xù)保兩類。如果來年還會(huì)購(gòu)買，要尤其關(guān)注續(xù)保條款的說明。因?yàn)槿绻槐Ｕ侠m(xù)保的話，每年都會(huì)重新進(jìn)行健康告知，隨著年齡增長(zhǎng)，難免會(huì)有些身體狀況出現(xiàn)，很可能因某項(xiàng)狀況導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)購(gòu)買短期的重疾險(xiǎn)，面臨失去保障的風(fēng)險(xiǎn)。

綜合短期重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和不足，長(zhǎng)期來看，小編會(huì)建議盡快補(bǔ)充長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

3.長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)：消費(fèi)型和返還型

小編之前文章中談的重疾險(xiǎn)，基本上都是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。顧名思義，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)就是保障期限長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)，可選保10年，20年，30年，保至60歲，70歲，80歲，甚至保至終身。接下來，我們主要講講同樣是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型和返還型的有什么不同。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就是所有保費(fèi)會(huì)在保障期限結(jié)束后，不管有沒有發(fā)生理賠都會(huì)全部被消費(fèi)掉，不帶任何返還或儲(chǔ)蓄功能，現(xiàn)金價(jià)值非常低甚至可能沒有現(xiàn)金價(jià)值。

與返還型重疾險(xiǎn)相比，它的優(yōu)點(diǎn)非常明顯，就是同樣病種，同等保額，同樣的保障對(duì)象，價(jià)格會(huì)明顯更低。費(fèi)率相差最大的情況下，可能僅需要花返還型重疾險(xiǎn)一半的保費(fèi)，就能配置到同樣保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

它的不足就是如果不發(fā)生理賠，保費(fèi)將全部被消費(fèi)掉，沒有任何返還，可能讓人有產(chǎn)生一種劃不來的“錯(cuò)覺”。

但買保險(xiǎn)本質(zhì)就是為了保障，而不是為了將來的投資收益。所以，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一直是小編比較推薦選購(gòu)的產(chǎn)品。

返還型重疾險(xiǎn)

返還型重疾險(xiǎn)則是在除重疾、輕癥等保障之外，還會(huì)包含一些返還類的保障，比如到約定時(shí)間領(lǐng)取保費(fèi)或保額作為養(yǎng)老金。

本質(zhì)上，返還型重疾險(xiǎn)那部分返還的錢是來源于消費(fèi)者自己在保障成本之外，額外交一部分費(fèi)用，保險(xiǎn)公司拿去做投資，在約定的時(shí)間保險(xiǎn)公司按約定的投資收益，從總投資收益中拿出對(duì)應(yīng)的保費(fèi)或是保額額度。

返還型重疾險(xiǎn)適合有一定經(jīng)濟(jì)積累，能承擔(dān)為配置足額保額，返還型產(chǎn)品保費(fèi)高出消費(fèi)型產(chǎn)品的部分，在配置后對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)生活不會(huì)造成壓力；并且主觀上不能接受保險(xiǎn)費(fèi)完全被消費(fèi)的可能，非常希望在將來某個(gè)時(shí)間有一些費(fèi)用返還的情況。

4.最合適的才是最劃算的

通過本期內(nèi)容，相信大家對(duì)重疾險(xiǎn)的基本分類，不同類型重疾險(xiǎn)的選擇有了初步的方向，尤其經(jīng)過市場(chǎng)上比較主流的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的對(duì)比分析，相信大家根據(jù)自己的實(shí)際情況已經(jīng)有適合自己的方向。

正如我們看到的，每款產(chǎn)品，都有不同的適合場(chǎng)景；沒有哪一款產(chǎn)品可以說是最好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，適合所有人購(gòu)買。不同情況下，重疾險(xiǎn)的選擇肯定會(huì)有差異。因此，只有最適合自己的，最適合自己家庭情況的產(chǎn)品，才能最大限度的發(fā)揮每一分錢的價(jià)值，才是真正劃算的產(chǎn)品。

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