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健康險是以被保險人身體健康狀況為基本出發(fā)點，以提供被保險人的醫(yī)療費用補償，以及以醫(yī)療期間的部分損失補償為目的的一類保險。商業(yè)保險意義上的健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。

健康險具體指哪些保障范圍？

商業(yè)健康保險包括重大疾病保險，住院費用報銷型保險和住院補貼型保險。重大疾病保險是以疾病發(fā)生為給付條件，一般情況下，只要被保險人被確診患了合同約定的某種疾病，不管是否發(fā)生費用或者發(fā)生了多少醫(yī)療費用，都可以按照合同約定的金額獲得賠償。（給付型）；住院費用報銷型保險是指發(fā)生意外或者疾病導(dǎo)致的住院費用為給付條件，按照合同約定的比例進行報銷（補償型）。住院費用補貼型保險是指被保險人因意外或者疾病導(dǎo)致住院，保險公司按照約定的標(biāo)準給付保險津貼的收入保障保險（津貼型）。

為什么要購買健康險？

1、重大疾病發(fā)生頻繁：近五年來我國癌癥患者高達750萬人，不到20年，我國癌癥死亡率增長27%，每年有160多萬人死于癌癥，每23秒就有一人因癌癥而死亡，0－64歲之間每死亡4人就有一人是癌癥患者。目前，癌癥死亡已位居我國各類死因的第一位，1958年到現(xiàn)在，中國的高血壓患病率增加3倍，心腦血管病增加4倍，占中國總死亡率的43%，是致殘的首位原因。當(dāng)前，平均每15秒就有一位中國公民被心腦血管病奪去生命，每22秒就有一位中公民因此失去工作能力。

2、重大疾病目前，“機會”人人平等：權(quán)威統(tǒng)計，人類患重大疾病的幾率為72.18%，但對于單個個體來講，重大疾病發(fā)生的概率是0%或者100%，要么就發(fā)生了，要么就幸運地逃過去了。影響重大疾病發(fā)生的幾大重要原因；環(huán)境污染，工作壓力和食品及藥品安全。近幾年高發(fā)的食品藥品安全問題：金浩茶油；南京小龍蝦；三鹿奶粉三聚氰胺；肯德基蘇丹紅；路邊小攤的地溝油……很多問題的背后不僅僅是生澀的化學(xué)名詞，更是我們的生命和健康……

而事實證明，食品安全問題的爆發(fā)僅僅是開始，遠沒有結(jié)束，健康威脅只在增加，在可以預(yù)見的未來看不見減少……

買多少保額合適？

1、從理論上講，買多少保額由三種方法確定，一是“生命價值法”，簡單來說，就是被保險人在未來一生中的總收入的現(xiàn)值，是被保險人在有生之年中對家庭的經(jīng)濟貢獻價值，主要涉及到的幾大要素是，被保險人以后的年均收入、確定退休年齡、從年收入中扣除的支出等。二是“資本保留法”，就是先計算出家庭的總生產(chǎn)收入資本需求總額，再扣除現(xiàn)有總共可生產(chǎn)或者生息資產(chǎn)后的余額就是保險額。三是“需求法”即假設(shè)被保險人發(fā)生不幸后家庭的財務(wù)需求，一般是需求總額減去家庭金融資產(chǎn)總額和已有的保險保額。具體操作為，按照所有可能的支出列項計算，未還的所有貸款、應(yīng)急現(xiàn)金、子女教育和成年前的開支、父母贍養(yǎng)費用等都應(yīng)被包括在內(nèi)；在計算出被保險人已有的資產(chǎn)(不包括房屋)，包括現(xiàn)金、存款、股票及已有的保險現(xiàn)金價值、社保余額的總數(shù)，可以得到一個總保險需求額；再扣除已有的所有保險的保額，可以得到一個最科學(xué)的保額。簡單計算，重大疾病保險的保額應(yīng)該不低于總保障金額的一半（一般來說，個人基本保險金額應(yīng)該是個人年收入的5至10倍）。

2、重大疾病的保額跟重大疾病的發(fā)生率和實際產(chǎn)生的費用率直接相關(guān)，近年來重大疾病發(fā)生率大幅提高，實際醫(yī)療費用近幾年更是以30%左右的速度快速增長。因此重大疾病的保障以10萬為起點，30萬左右保障為基礎(chǔ)，可以根據(jù)收入和身體狀態(tài)的變化不斷進行加強。

3、從公司的實際理賠案例分析，大部分人實際擁有的保障不是高了，而是明顯不夠。根據(jù)

某公司理賠數(shù)據(jù)報告，與重疾出險的高概率相比，在某公司統(tǒng)計到的2010年實際發(fā)生的重疾理賠案件中，六成以上的重疾案件，理賠金額不足6萬元，而15萬元以上的僅有7.4%，不足一成。這一數(shù)據(jù)與治療重大疾病實際花費費用存在顯著差距。根據(jù)中國保險網(wǎng)的一項統(tǒng)計顯示，重疾的花費一般在5萬元到30萬元之間。若加上隱性損失，重疾花費至少在20萬元到50萬元。如果算是因疾病導(dǎo)致的收入損失（中斷或者減少）等因素，損失無法估量。

重疾險是不是病種保的越多越好？

1、從實際發(fā)生重大疾病的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，惡性腫瘤是導(dǎo)致重大疾病賠付的主要原因，根據(jù)2010年某公司實際發(fā)生的重大疾病理賠案件中，近八成是因為罹患惡性腫瘤而導(dǎo)致。急性心肌梗塞和終末期腎病也分別占到了6%。三種實際發(fā)生的重疾占到了所有重疾種類的90%。理賠統(tǒng)計同時顯示，惡性腫瘤是導(dǎo)致死亡賠付的最主要原因，占死亡賠付總理賠件數(shù)的43%。其次是意外死亡，占比28.6%。因此惡性腫瘤，心血管疾病，腦血管疾病，重大器官移植等是最應(yīng)該防范的重大疾病范圍。

2、保險保障范圍的選擇，首先應(yīng)該選擇發(fā)生概率高，破壞性大的重大疾病，中國保監(jiān)會和中國醫(yī)師協(xié)會也只是推薦必保的六種重大疾病，分別為：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和慢性腎功能衰竭尿毒癥期。

3、其他病重的選擇也應(yīng)該結(jié)合家族遺傳病史，生活環(huán)境等適當(dāng)做考慮即可，避免因追求多而全，而額外承擔(dān)部分發(fā)生概率極低、風(fēng)險可控的所謂重大疾病的保險費支出。因此重大疾病保險范圍也并不是越多越好。關(guān)鍵在于以較低保費獲得更有效的保障。

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