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上個月，同事小張的爸爸查出肺癌。自此，他每天奔波于醫(yī)院和公司之間，有時連續(xù)好幾天都回不了家。他感嘆這幾年光顧著工作，都沒多陪父母，盡盡孝心，現(xiàn)在想著吃多大苦都沒關(guān)系，只希望父親熬過這一關(guān)，哪怕能再多陪伴10多年也好啊。

他說，雖然遇到這事一家人都很痛苦，但好在3年前給爸爸買過一份20萬防癌險，起碼能緩解一部分經(jīng)濟壓力。即使這樣，每次拿到醫(yī)院賬單都要藏著，不敢給爸爸看，害怕會增加他的心理壓力。

因為這事，突然好多同事來問小編，給父母的保險該怎么規(guī)劃，買什么險種好。所以本期，跟大家來聊聊如下幾個方面：

怎么確定適合父母的險種

怎么給父母選意外險

怎么給父母選醫(yī)療險

給父母選疾病險，要注意什么

怎么給父母選定期壽險

1.怎么確定適合父母的險種

隨著年齡增長，多種疾病尤其是癌癥等重疾的罹患風險都會明顯上升（正如上一篇文中談到，45歲開始癌癥的發(fā)病率明顯上升），而這些疾病所需的治療費用一般又非常高額。所以，就像小編的同事們一樣，大多數(shù)人給父母買保險初衷是為轉(zhuǎn)移萬一不幸患病需高額治療費的風險。

另外，隨著年齡增長，父母可能腿腳漸漸沒有以前靈活了，容易摔了磕了，發(fā)生一些意外。因此，小編建議也要將意外風險納入考慮范圍。

如果父母年齡不到55歲甚至不到50歲，尤其是母親全職在家多年，沒經(jīng)濟收入，而父親多年來一直是家庭主要經(jīng)濟支柱的情況，會建議記得給父親補一份定期壽險。

明確給父母買保險的三大主要風險后，再定產(chǎn)品就容易啦。其中，疾病風險可通過醫(yī)療險、疾病險（重疾險或防癌險）轉(zhuǎn)移；意外風險可通過意外險轉(zhuǎn)移；萬一不幸家人生活失去保障的風險通過定期壽險轉(zhuǎn)移。那么，具體產(chǎn)品如何選呢？

2.怎么給父母選意外險

意外險與年齡關(guān)系不明顯，價格不會因年齡增加而明顯增加，承保的年齡范圍也較寬，有的產(chǎn)品80歲還可以承保；而且，意外險跟健康狀況的關(guān)系也弱，即便身體有些狀況，只要不是除外職業(yè)，也能購買。

給父母選意外險時，主要考慮的維度有三個：1.意外醫(yī)療保額是否充足；2.意外醫(yī)療是否有免賠額，免賠額高低；3.意外醫(yī)療的賠付比例，是否能覆蓋到自費藥，是否覆蓋進口藥品和器械。綜合考慮性價比，有住院津貼更好。

3.怎么給父母選醫(yī)療險

配置商業(yè)醫(yī)療險之前，建議先確認父母是否有醫(yī)保。如果沒有，可自行購買城鎮(zhèn)居民醫(yī)保或新農(nóng)合。一般年繳100多塊錢，無年齡差異，不會因身體狀況而被拒保，可以說是最具性價比的保險了。

定好基礎(chǔ)保障后，就可以規(guī)劃商業(yè)醫(yī)療險。醫(yī)療險基本都一年期的，選擇時也主要關(guān)注三個維度：1.免賠額；2.最高限額；3.報銷范圍，有沒有包含進口藥物和器械，是按比例報還是100%全報銷。

與意外險不同，醫(yī)療險對身體健康狀況是有要求的，注意有沒有小病小痛會影響核保；另外，醫(yī)療險的承保年齡更窄，從當前市場產(chǎn)品看，商業(yè)醫(yī)療險65歲后就很難投保了，部分產(chǎn)品可以續(xù)保至80歲。但是，即使說可續(xù)保，也不排除產(chǎn)品會有停售的風險。

4.給父母買疾病險，要注意什么

如果父母40多歲，身體狀況也非常好，還是有一些性價比不錯的重大疾病險是可以選。

但如果父母年齡稍大，比如55歲后，一方面能買到的重疾險非常少；另一方面，買重疾險的杠桿明顯下降。因此，年齡稍大經(jīng)濟條件允許，可配置一份防癌險。防癌險因為保障范圍比較明確，主要考慮是否可附加原位癌，價格如何。至于選終身還是定期到70或85歲，可綜合對應(yīng)年齡的費率，家庭經(jīng)濟條件來定。

5.怎么給父母選定期壽險

定期壽險產(chǎn)品相對較簡單，同樣的保額，主要看哪款價格更便宜。

但并非每位中老年人都一定要買定期壽險，它尤其適合經(jīng)濟條件允許，年齡不算特別大，其中一方承擔家庭主要經(jīng)濟來源，而另一方幾乎無經(jīng)濟來源的情況。萬一家庭經(jīng)濟來源的一方發(fā)生不幸，另一位未來不用擔心會面臨經(jīng)濟崩塌的風險。

小編說：

關(guān)于適合父母選的產(chǎn)品有哪些，如何選，要注意什么，有如下幾個結(jié)論：

適合父母的險種及優(yōu)先順序：意外險>醫(yī)療險、疾病險>定期壽險

意外險：主要關(guān)注意外醫(yī)療保額、意外醫(yī)療免賠額、賠付比例。

醫(yī)療險：主要關(guān)注最高限額、免賠額、賠付比例。

疾病險：50歲之前，可考慮重疾險；50歲之后考慮防癌險。

定期壽險：同保額看誰價格更優(yōu)惠。

但在實際購買時，因家庭實際情況的不同，預(yù)算的不同，最后搭配的保險方案也可能會有差異。比如，預(yù)算充足，選重疾時考慮額度充足的終身重疾險；而若預(yù)算有限，則建議選定期重疾險或防癌險，來確保45-70歲這段癌癥發(fā)生風險最高的階段保額更充足一些。

因此，建議大家不管是給父母買保險，還是給自己做保障規(guī)劃時，一定要深入分析實際情況，用好每一分保險預(yù)算，盡可能的最大化保障。更多具體的案例，我們也會在未來的文章中持續(xù)跟大家分享。

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