無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

我們?cè)谫?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候能夠發(fā)現(xiàn)，市面上的不少產(chǎn)品，都只在特定的地區(qū)銷售，如果自己所在的地區(qū)沒有又想要投保的話，就只能異地投保。那么，在這種情況下，是否會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)呢？能放心的投保嗎？我們一起來(lái)看一下。

一、保險(xiǎn)銷售區(qū)域，有哪些規(guī)定？

我國(guó)各省市經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不平衡，與此相對(duì)應(yīng)的是，保險(xiǎn)資源分布也十分不平衡。舉個(gè)例子：北京有52家壽險(xiǎn)公司存在分支機(jī)構(gòu)，而青海省卻只有7家。

那么問(wèn)題來(lái)了，國(guó)內(nèi)上百家保險(xiǎn)公司每家都有自己的差異化產(chǎn)品，如果家在青海，那還能買嗎？

保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015年修訂）：

第四十一條：保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

第四十二條：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。

雖然原則上不允許保險(xiǎn)公司跨省經(jīng)營(yíng)，但是符合規(guī)定的話，通過(guò)電話、互聯(lián)網(wǎng)方式異地投保是沒有問(wèn)題的。

銷售區(qū)域主要是出于監(jiān)管的考慮，不同公司的公司規(guī)模、經(jīng)營(yíng)水平、盈利能力不同，為了方便進(jìn)行監(jiān)管，所有才有銷售區(qū)域的要求的。

另外目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)越來(lái)越發(fā)達(dá)，在2015年保監(jiān)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》通知中規(guī)定：意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)，是可以全國(guó)銷售的。

所以以華貴人壽舉例，雖然公司是2017年初成立的，但是擎天柱定期壽險(xiǎn)銷售范圍卻是全國(guó)，所以沒有什么問(wèn)題。

另外國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立了多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，這些公司依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，根本就不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，所以尊享e生銷售區(qū)域?yàn)槿珖?guó)也是合理的。

二、重疾險(xiǎn)異地投保，有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

重疾險(xiǎn)是一個(gè)保險(xiǎn)組合的關(guān)鍵，目前市場(chǎng)上產(chǎn)品很多，競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)銷售還是線下代理渠道，都會(huì)有很多競(jìng)爭(zhēng)力高的產(chǎn)品出來(lái)。那么重疾險(xiǎn)如果存在銷售區(qū)域，還能異地投保嗎？

為了避免教條，我們先看一下現(xiàn)狀：

線下投保：如果一位青海的朋友想購(gòu)買天安人壽的健康源優(yōu)享，他只能通過(guò)北京或其他地區(qū)的天安人壽分支機(jī)構(gòu)投保，并且投保單上面的地址也需要填寫北京或相應(yīng)的地址。

互聯(lián)網(wǎng)投保：目前很多重疾險(xiǎn)都不會(huì)在銷售頁(yè)面上明顯標(biāo)明銷售區(qū)域，如果非要仔細(xì)尋找的話，在投保須知里面可以找到銷售區(qū)域的文字說(shuō)明。也就造成了很多人就算購(gòu)買了保險(xiǎn)，也并不是很了解銷售區(qū)域的問(wèn)題。

上面就是目前行業(yè)的現(xiàn)狀，一些朋友并不會(huì)把銷售區(qū)域作為選擇一款產(chǎn)品的關(guān)鍵指標(biāo)。而從保險(xiǎn)公司的角度，自然希望保費(fèi)有比較多的增長(zhǎng)，不僅不會(huì)過(guò)分強(qiáng)調(diào)銷售區(qū)域的問(wèn)題，而且有的保險(xiǎn)公司也會(huì)推出很多線上服務(wù)流程，通過(guò)官網(wǎng)、微信等方式就能修改聯(lián)系地址、退保、甚至變更投保人。

下面是某互聯(lián)網(wǎng)銷售的重疾險(xiǎn)，雖然在投保須知里有文字說(shuō)明產(chǎn)品只能在廣東銷售，但是在投保的時(shí)候，仍然可以填寫自己的實(shí)際地址（比如青海），沒有任何障礙的投保。

我們看一下一些保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，是如何說(shuō)明銷售區(qū)域的：

問(wèn)：可購(gòu)買區(qū)域是指什么？是否全國(guó)通賠？如果購(gòu)買后去了不屬于購(gòu)買區(qū)域的地區(qū)出險(xiǎn)了是否可以理賠？

答：可購(gòu)買的區(qū)域指的是頁(yè)面上列明的可購(gòu)買本產(chǎn)品的區(qū)域，只有被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期居住地屬于本產(chǎn)品的可購(gòu)買區(qū)域才能夠購(gòu)買本產(chǎn)品，長(zhǎng)期居住地一般是指工作地。本產(chǎn)品全國(guó)通賠，支持異地理賠。

其實(shí)這種情況也非常容易理解，如果A同學(xué)畢業(yè)去上海工作，工作1年后購(gòu)買了一份在上海銷售的重疾險(xiǎn)。然后A同學(xué)回到老家發(fā)展，就算保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)，也會(huì)支持全國(guó)通賠，支持異地理賠。

總結(jié)下來(lái)就是：保險(xiǎn)的確有銷售區(qū)域的限制，但理賠是沒有區(qū)域的限制，保險(xiǎn)公司也支持全國(guó)通賠。

三、異地投保是否有什么不妥？

我們知道任何事情都有兩面性，從不同立場(chǎng)、角度、價(jià)值觀都會(huì)有不同的結(jié)論。那異地投保，是否存在什么不妥的地方？我們從投保環(huán)節(jié)和理賠環(huán)節(jié)兩個(gè)方面來(lái)看：

1、投保環(huán)節(jié)：

如果是線下投保的話，當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)，需要在通過(guò)代理人/經(jīng)紀(jì)人在異地辦理投保，由于沒辦法當(dāng)面溝通，彼此之間缺乏了解和信任，可能會(huì)存在一些不便。而本地的經(jīng)紀(jì)人能夠提供更多個(gè)性化服務(wù)，例如協(xié)助整理、填寫投保資料等。

2、理賠環(huán)節(jié)：

雖然保險(xiǎn)公司支持全國(guó)通賠，但是如果當(dāng)?shù)貢簳r(shí)還沒有分支機(jī)構(gòu)，需要快遞資料到保險(xiǎn)公司，那么理賠的時(shí)效性可能受一些影響。

不過(guò)好在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的公司也會(huì)支持線上理賠，對(duì)于金額比較小的不僅無(wú)需快遞，直接在官網(wǎng)或者微信上傳資料就能搞定，這也是目前發(fā)展的趨勢(shì)之一。

四、寫在最后：

因?yàn)橛泻芏嗳藭?huì)有保險(xiǎn)銷售區(qū)域的困惑，所以才會(huì)促成本文的產(chǎn)生。我們不是鼓勵(lì)大家異地投保，而是想從一個(gè)中立客觀的角度來(lái)看銷售區(qū)域的問(wèn)題。

就像我們上面提到的，關(guān)于保險(xiǎn)銷售區(qū)域是沒有非黑即白的答案，不同人都有自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，就像有的城市明確進(jìn)行二套房限購(gòu)，但是還有人通過(guò)假離婚曲線救國(guó)。

今天的文章也僅是給大家一些參考，希望大家能夠結(jié)合自己的需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、實(shí)際情況來(lái)綜合考慮。

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