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購買重疾保險、壽險等保險的時候都需要進行“健康告知”，你所填寫的健康告知內(nèi)容直接決定了保險公司是否承保，以什么樣的條件承保。

今天我們就來聊聊健康告知！來解決您關(guān)于健康告知的疑問。

投保時我不知道如何填寫健康告知，要是不正確理賠時會拒賠嗎？

1、為什么購買重疾險等，要進行健康告知？

健康告知的重要性在于：防止逆選擇，維護客戶之間的公平性。

保險通俗的理解是保險公司從每個客戶手中收一筆錢（也就是保費），在扣除公司運營、客戶服務(wù)、管理和稅費等成本后，將剩余的錢用于支付可能產(chǎn)生的理賠。而這個保費是根據(jù)預(yù)期的利率、疾病發(fā)生率、死亡率等計算出來的。

如果沒有健康告知或者核保不嚴(yán)格，就可能將身體狀況差，原本需要提高費率承保或者不能承保的客戶按照正常的費率承保。保險產(chǎn)品整體的損失率將遠(yuǎn)高于精算定價時的預(yù)期損失率，后果是什么呢？保險公司只能通過更嚴(yán)格的核保手段（如要求提交體檢報告）或者提高費率來應(yīng)對理賠損失，這對每一位想要購買重疾險的人來說都是不利的。對于那些健康狀況較好、風(fēng)險較低，原本可以用較低的保費來購買保險的客戶來說，也是不公平的。

2、買保險的健康告知有哪些項目？

重疾險、壽險的健康告知通常是圍繞著影響重大疾病發(fā)生率的因素展開的，概括來講，主要有以下幾大項目：

可以看出重疾險的健康告知中涉及了被保險人的身體狀況、醫(yī)療記錄、甚至有的產(chǎn)品還包含親屬的疾病史等內(nèi)容，其中又夾雜著很多醫(yī)學(xué)專業(yè)名詞，在投保時可能看不懂或者不確定，那到底要怎么把握“如實告知”這個原則呢？

3、怎樣正確地進行健康告知？

首先要明確一個原則：

如實告知是指投保人要對“重要事實”如實告知，所謂“重要事實”指的是足以影響保險公司決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU費率來承保的事實。這就意味著，如果未告知的內(nèi)容，對承保結(jié)論產(chǎn)生影響的話，保險公司有權(quán)拒賠或者解除保險合同。

健康告知中明確詢問到的內(nèi)容都是“重要事實”，影響著保險公司的核保結(jié)論，一定要如實告知。同樣地，健告上沒有問的問題，無需告知。

在進行健康告知前，還要弄清保險公司要求告知的到底是什么。比如為兩歲及以下兒童購買重疾保險時，詢問孩子是否為按時接種疫苗，這個里問的其實是因?qū)殞毶眢w健康原因不適合接種，如果只是父母忘記了而與兒保手冊預(yù)約的時間延誤了幾天，就不在回答范圍內(nèi)。

基于上述原則，我們來看健康告知頁面上不同的問題要怎么回答。

是否患有下列疾病或癥狀？

這類問題，保險公司通常會將疾病或癥狀列舉出來。由于疾病名稱非常清晰，較少出現(xiàn)爭議，所列疾病或癥狀中只要有一項患有，就要選“是”。

是否進行過檢查/門診、住院、手術(shù)等治療？

回答這部分問題前要明確一些名詞在保險健康告知中的意思：

治療、檢查和用藥，一般是指已經(jīng)完成的或者正在進行的，而且是需要在醫(yī)院或醫(yī)生的指導(dǎo)下完成的。如果因為自己生病感冒，去藥店買藥，是不屬于上述告知要求范圍內(nèi)的

是否在某一段時間內(nèi)，存在身體異常的現(xiàn)象？

保險公司詢問一段時間內(nèi)是否有相關(guān)身體狀況，如“結(jié)節(jié)、腫塊”，只要沒在詢問的時間節(jié)點內(nèi)發(fā)生所列舉的狀況，可以填“否”。

詢問與重大疾病有關(guān)的家族史或遺傳傾向

注意詢問的是直系親屬還是近親屬（父母、子女、兄弟姐妹）的疾病史，回答詢問范圍內(nèi)的即可。

詢問吸煙、飲酒等習(xí)慣

這一類問題根據(jù)您的實際情況如實回答即可。

在填寫健康告知的過程中，我們也經(jīng)常會遇到這樣一種情況：健康告知里問到的疾病或者癥狀，我們也不知道自己有沒有，然后就不知道該如何填寫了！健康告知防范的是已經(jīng)知道自己出現(xiàn)健康異常了，仍然隱瞞病情投保的情況。所以說，我們需要回答的是通過醫(yī)院或體檢機構(gòu)確切檢查出來的疾病、癥狀（如甲狀腺結(jié)節(jié)）以及自身明顯感受到的身體狀況（如非減肥原因體重減輕超過5公斤）。

4、已經(jīng)出現(xiàn)了一些健康問題如何填寫健康告知？

首先還是一個原則，如果已經(jīng)出現(xiàn)的健康問題屬于健康告知中詢問到的情況，一定要如實的回答，但這并不代表保險公司一定不會承保。

傳統(tǒng)在線下渠道買保險，如果客戶告知了包含在健康告知中的內(nèi)容，需要體檢，包含體檢報告的投保單就會轉(zhuǎn)入核保環(huán)節(jié)，由專業(yè)的核保人員對被保險人的身體狀況進行判斷，做出是否承保的結(jié)論。

而為了解決客戶有健康小問題也能網(wǎng)上買保險的需求，有的保險公司也對網(wǎng)銷客戶開通了人工核保功能。如果身體健康狀況符合健康告知列明的內(nèi)容，也就是存在健康異常，可以通過我們的自助核保系統(tǒng)，回答頁面上的相關(guān)問題來獲得核保結(jié)論，還可以轉(zhuǎn)入人工核保，由專業(yè)的核保人員進一步審核，做出最終的核保結(jié)論。

如果是進入自助核保，小編建議您本著最大誠信的原則如實回答各項問題，提供的信息越詳細(xì)越好。您提供的信息越詳細(xì)，核保人員做出的核保結(jié)論越準(zhǔn)確。而且針對線下和線上業(yè)務(wù)，保險公司都是采用一個標(biāo)準(zhǔn)進行審核，由總公司核保作業(yè)崗的同一批人對線下體檢報告和線上提交的材料進行審核。

最后解釋一下可能會出現(xiàn)的核保結(jié)論吧。網(wǎng)上投保，核保結(jié)論通常有核保通過、撤件、延期、拒保。其中撤件是指核保人員根據(jù)目前的信息，無法做出承?；蚴茄悠?、拒保的結(jié)論，謹(jǐn)慎起見，進行撤件。撤件不代表被拒保，也不影響再次購買。而如果出現(xiàn)了延期、拒保的結(jié)論，可能就無法再在網(wǎng)上購買保險了，但您還是可以試試去保險公司的線下機構(gòu)購買，但核保人員一般會謹(jǐn)慎做出拒保決定。

希望大家正確了解健康告知，輕松購買保險！

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