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萬能險最為保險品類中最為常見的險種之一，一直被賦予“萬能”的光環(huán)。然而萬能險是否真能如你所愿，什么都保，無所不能呢？答案顯然是否定的。今天，財如意就帶大家梳理一下，萬能險究竟是什么險，以及萬能險的常見誤區(qū)。

萬能險是什么？

萬能保險，屬于一類保險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)壽險一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績掛鉤。

大部分保費用來購買由保險公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，將資金投入到各種投資工具。

為什么叫“萬能”險？

說它“萬能”，主要表現(xiàn)在交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便等方面。

一是交費靈活。可以任意選擇、變更交費期，可以在未來收入發(fā)生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之后再繼續(xù)補交保費等，還可以一次或多次追加保費。

二是保額可調(diào)整。可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足人們對保障、投資的不同需求。相關(guān)結(jié)果請看下表中的“實例解說”欄目。

三是保單價值領(lǐng)取方便?？蛻艨梢噪S時領(lǐng)取保單價值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲備金、養(yǎng)老儲備金等。

萬能險真的“萬能”嗎？

萬能保險是風(fēng)險與保障并存，介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。在這種“萬能保險”保險方式下，消費者繳納的保險費分為兩部分，一部分是用來保險的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由消費者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險的，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費方式、繳費期間、保險金額等的調(diào)整。在國外，一般說來投資部分的風(fēng)險是由消費者自己承擔(dān)的；在國內(nèi)的萬能險，一般給定一個最低保證收益率，消費者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個權(quán)衡比較。萬能保險，是保險公司提供的一種更好的服務(wù)方式，絕對不是漢語詞匯中的“無所不能”的意思。所謂保險，就是通過繳納保險費，將潛在風(fēng)險發(fā)生后的結(jié)果轉(zhuǎn)移給保險公司承擔(dān)，風(fēng)險本身是無法轉(zhuǎn)移的。而隨著對保險的接觸，會增強人們的風(fēng)險意識，從這個意義上可能降低了風(fēng)險發(fā)生的可能。

萬能險的常見誤區(qū)

誤區(qū)一：月度收益=年化收益？否

萬能險的結(jié)算利率按月結(jié)算，大部分保險公司在其網(wǎng)站上公布的數(shù)據(jù)包括“年化利率”和“日利率”，有的保險公司只公布年化利率。需要提醒市民的是，年化利率不等同于月度收益，由于萬能險采取復(fù)利計算方式，即每月結(jié)息同時利滾利。

此外，萬能險的結(jié)算利率只代表當(dāng)月投資回報，投資收益會根據(jù)投資情況有所變動。一般來說，是否能提供長期穩(wěn)健的收益很關(guān)鍵，如果賬戶結(jié)算利率波動過大，對投資者來說未必是好事。

誤區(qū)二：萬能險=銀行儲蓄？否

由于具有1.75％-2.5％的保底收益，不少投資者將萬能險作為儲蓄的替代品。與銀行儲蓄不同的是，儲蓄利息的計算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。

誤區(qū)三：萬能險保底無風(fēng)險？否

專家指出，并非所有人都適合購買萬能險。

首先，盡管萬能險能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但作為投資型保險，其基本保障部分主要為身故保障和全殘保障，對于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬能險通常不能覆蓋，因此，從保障需求出發(fā)的人，購買萬能險前應(yīng)審視自身風(fēng)險是否完善，在做足基本保障基礎(chǔ)上，再選擇萬能險等投資型保險。

其次，長期投資的理念，決定短期投資者不適合購買，如果中途出現(xiàn)退保，可能連本金都無法保證。

最后，對于沒有持續(xù)收入的人來說，如果選擇期繳，一旦由于資金不能提供持續(xù)的保費支出，投資有可能會因此中斷。

此外，萬能險的保底收益是固定的，但浮動利率并不固定，萬能險投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債，相對于投連險來說，與股市關(guān)聯(lián)性較低，但任何投資都存在風(fēng)險，尤其是投資能力不足的保險公司應(yīng)謹(jǐn)慎選擇。

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