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　　錯誤認識之一：月度收益與年化利率等同

　　對于一些萬能險的投資者，他們在投資萬能險時，認為投資所獲得的月度收益與年化利率是等同的，知道了年化利率是多少，也就知道了自己的月度收益，其實這些萬能險投資者的認識是錯誤的，萬能險的年化利率根本不等同于月度收益。

　　對于大部分保險公司來說，他們在其網(wǎng)站上公布的數(shù)據(jù)一般都是“年化利率”和“日利率”，甚至有的保險公司只公布年化利率。而萬能險的結(jié)算利率則是按月進行結(jié)算，且采取的是復利計算的方式，即每月結(jié)息同時利滾利，因此，萬能險的年化利率也就不等同于月度收益了。例如，7月某保險公司旗下一款萬能險的結(jié)算利率為3.6%，則當月的月利率為3.6%除以12，即0.3%，當月賬戶價值為月初的賬戶價值*（1+0.3%）。

　　此外，就萬能險收益而言，其結(jié)算利率也只能代表當月該萬能險的投資回報，因為萬能險的投資收益一般都會根據(jù)投資的實際情況來進行變動。而對于萬能險的投資者來說，這種結(jié)算利率波動還是小一些為妙，如果波動太大，投資者投資萬能險是否能夠得到長期比較穩(wěn)健的收益可能就會受到影響，從而讓萬能險投資者不能更好地享受到投資萬能險所帶來的收益“實惠”。

　　錯誤認識之二：萬能險可以替代銀行儲蓄

　　有很多投資者看到投資萬能險會有2.5%左右的保底收益，便認為這種投資是很好的銀行儲蓄替代品，只要投資便不會虧本。其實，假如這些投資者真的這樣認為可能就錯了。如果投資者把萬能險作為自己的一項投資這是無可非議的，但他如果真正要當成銀行儲蓄來看待，甚至把萬能險作為銀行儲蓄的替代可能就不合適了。

　　如果是銀行儲蓄，假如計算利息，其基數(shù)是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險則不是，其收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。例如，某保險公司旗下一款躉交萬能險產(chǎn)品，50000元及以下初始費用為10%，年化收益率為2.5%，月利率為2.1%，選擇一次繳費50000元，則一年后的收益為46160元，即首年投資處于虧損狀態(tài)。如果將50000元存入銀行定期儲蓄存款，則一年下來的投資收益為50000*（1+2.25%）=51125元，二者相差4965元。

　　從上面可以看出，由于萬能險需要扣除相應的費用，所以其前兩年的收益一般都得不到應有的保證，甚至還要虧本。所以投資者根本不能把投資萬能險看做是銀行儲蓄的替代品。而如果投資者選擇的是期繳萬能險，其前5年扣除的初始費比例也會非常高，實際進入投資賬戶的資金也相對會較少，之后扣除比例才會逐漸有所降低。當然，投資萬能險在收益的計算上有可圈可點之處，其賬戶是以復利來計算利息，也就是說，只要每月結(jié)算的利息進入賬戶便會全部參與投資，下次會重復進行計息，所以，就萬能險這種利滾利計息的實際情況而言，如果投資者要想真正從投資萬能險中獲得不錯的收益，還是以中長期持有為最好。

　　錯誤認識之三：萬能險投資沒有風險可言

　　很多投資者認為投資萬能險會有最低的保本收益，所以如果投資萬能險就不會有風險可言。如果投資者在投資萬能險時是這樣認為的，他的認識可能就錯了。

　　既然是投資就一定會有風險存在，即使萬能險有固定的保底收益，也不會例外。對于萬能險來說，其投資方向主要是大額協(xié)議存款、大型基礎設施建設和國債等，但是，作為一種投資型保險，隨著經(jīng)濟環(huán)境變化，萬能險投資也會面臨很多不可預測的問題，銀行利率上揚、物價上漲、貨幣貶值、保險公司投資收益率走低等諸多風險。

　　基于上面所說，投資萬能險對于投資者來說，同樣也會存在風險。而據(jù)筆者了解，投資萬能險的風險還不僅僅就這些。如果投資者中途退保，可能連本金都無法保證。而對于沒有持續(xù)收入的投資者來說，如果選擇期繳，一旦由于資金不能提供持續(xù)的保費支出，投資有可能就會因此中斷。所以，對于把萬能險作為投資對象的投資者，在投資萬能險時也一定要慎重考慮，不要以為如果投了萬能險就不會有風險存在，其實其投資風險也并不小，無論經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，還是自己提前退?；蚱诶U無法續(xù)繳保費都會讓自己遭遇資金損失，并不是一些投資者所認為的萬能險投資沒有風險可言，那也許只是這些投資者一廂情愿的想法。

　　錯誤認識之四：投資萬能險每個人都適合

　　有些投資者會這樣認為，如果投資萬能險既有固定保底收益，還會有保險保障，萬能險投資適合每一個人。假如這些投資者是這樣認為的，也許就有點偏頗了。因為如果投資者想要真正獲得固定保底收益，是需要有一定條件的，而萬能險的保險保障一般涵蓋的面也不全，很片面，有些方面也根本保不到。

　　萬能險作為投資型保險，收益是一方面，而保險保障又是一方面。如果想真正獲得收益需要較長的時間，在投資萬能險最初的3年至5年時間內(nèi)，實際收益并不能讓人滿意，甚至還會出現(xiàn)虧損。而對其保險保障，基本的保障部分則主要是身故保障和全殘保障，對于意外、醫(yī)療、重疾保障，則通常不會覆蓋，所以投資萬能險不是適合每一個人。

　　綜上所述，筆者以為，萬能險在前期投入時回報很有限，適合做長期投資，少則10年，多則終身，所以，投資者必須有長期投資的理念，短期投資者、收入水平較低者和老年人都不適合投資萬能險。適合購買萬能險的應是那些高收入、且從事較高風險職業(yè)的人群。一般來說，萬能險的投資者應具備以下條件：

　　其一，投資者工作比較固定，有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入；

　　其二，投資者家庭比較富足，并且家中的資金沒有其他任何投資意向；

　　其三，投資者有一定的投資意識和風險承受能力，但又沒有時間和精力進行其他投資；

　　其四，對于投資回報的收益有較長時間準備，比如5年、10年、15年，甚至更長。此外，筆者還認為，無論是哪類投資萬能險的投資者，在投資萬能險時都應有一定心理預期承受力，自己的資產(chǎn)即使投資萬能險也不可全部都投入，年繳保費一般應定在年收入的15%至25%之間，并且應在擁有充足傳統(tǒng)人壽保險和足夠儲蓄的基礎上還有剩余資金，才可以考慮投資萬能險?？傊?，投資萬能險一定要因人而異，并且自身具備一定條件，才能真正享受到萬能險給自己帶來的“豐厚回報”的快樂。

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