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有小伙伴買了份重疾險(xiǎn)，患了原位癌卻被告知不屬于重疾，不賠！小伙伴十分憤怒，原位癌也是癌啊，為什么不賠？為什么一定等快要死了才給賠，還有什么用？其實(shí)原位癌屬于輕癥，不在重疾險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。今天，就來(lái)說(shuō)說(shuō)，什么是輕癥，為什么必須買包含輕癥的重疾險(xiǎn)。

01 什么是輕癥

輕癥就是重大疾病的早期癥狀或較輕的疾病，在未達(dá)到重大疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付一定保險(xiǎn)金額，以便客戶盡早治療。簡(jiǎn)單的說(shuō)，輕癥就是沒(méi)到達(dá)重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的疾病。

02 輕癥和重疾的區(qū)別

以腫瘤為例，我們先來(lái)看看到底輕癥和重疾有什么區(qū)別。

不難發(fā)現(xiàn)，惡性腫瘤的嚴(yán)重程度更大，原位癌是惡性腫瘤的極早期癥狀；而且，恰好原位癌是惡性腫瘤不保的那一部分。很多人稀里糊涂買了重疾險(xiǎn)，在初次診斷為“原位癌”，到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)——原位癌是惡性腫瘤里除外不保的。困惑也跟著產(chǎn)生，本來(lái)買保險(xiǎn)就是為了出險(xiǎn)的時(shí)候獲得賠付，結(jié)果癌癥發(fā)現(xiàn)的早了，還不賠。這十分不合理！

03 為什么要買包含輕癥的重疾險(xiǎn)

2007年4月，保監(jiān)會(huì)公布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，規(guī)定了重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)定義。

但是，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，當(dāng)初所定義的重大疾病已經(jīng)不能完全符合醫(yī)療水平的發(fā)展。人們可能在重疾罹患的初期，就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)患病，但無(wú)奈達(dá)不到重疾理賠的標(biāo)準(zhǔn)。比如，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）——須開胸手術(shù)，現(xiàn)在一般的冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)根本用不著開胸，只需要做微創(chuàng)手術(shù)即可，而這種情況是不能獲得重疾險(xiǎn)理賠的。

從被保險(xiǎn)人的角度來(lái)看，輕癥疾病的治療費(fèi)用對(duì)于一些家庭來(lái)講仍是一筆不小的開支。比如，原位癌（癌癥的早期表現(xiàn)），最理想的是發(fā)現(xiàn)越早越好，越早發(fā)現(xiàn)治療效果越佳。一般及時(shí)治療，原位癌的治愈率可達(dá)95％以上，花費(fèi)為1~4萬(wàn)元之間。

并且，現(xiàn)在很多含有輕癥的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是具有輕癥豁免的功能的，即一旦輕癥獲得賠付之后，后期所有的保費(fèi)是不用再交的。

04 關(guān)于輕癥條款的注意事項(xiàng)

賠付比例：大部分的輕癥責(zé)任是賠付保額的20%，也有少部分產(chǎn)品是25%或30%的輕癥賠付。

賠付次數(shù)：輕癥通常賠付1次，但現(xiàn)在市場(chǎng)上很多產(chǎn)品的輕癥會(huì)多次賠付，2~7次之間。

輕癥賠付是否占用重疾的保額：有些產(chǎn)品的輕癥賠付后，重疾的保額下降，比如保障50萬(wàn)，賠付20%（10萬(wàn)），輕癥賠付后，重疾的保額就由原來(lái)的50萬(wàn)降低為40萬(wàn)；當(dāng)然，也有很多是不占用重疾保額的產(chǎn)品，即輕癥賠付之后，重疾的保額仍是50萬(wàn)。

是否有輕癥豁免：若患輕癥，后期所有的保費(fèi)是否能夠免除，就要看是否有相應(yīng)的輕癥豁免條款。當(dāng)然，輕癥豁免功能也是需要收費(fèi)的。

回到文章開頭的問(wèn)題，重疾險(xiǎn)到底要不要保輕癥，建議是，在預(yù)算允許范圍內(nèi)，小伙伴們可以考慮投保，以便盡早安排治療，舒緩經(jīng)濟(jì)壓力。

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