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最近后臺收到很多粉絲反饋：一看保險合同就頭大，那么多內(nèi)容，自己也不是專家，一字一句的斟酌對比也不現(xiàn)實。但是吧，又怕因為自己沒看清楚疏忽了影響未來的理賠。

關(guān)于理賠，有以下三點需要注意：

首先，一個專業(yè)的保險顧問，綜合分析；

第二要如實告知；

第三不要斷交保費。

之后，也就無需太過擔心。

1、重疾險保險合同怎么看

（一）關(guān)于重大疾病內(nèi)容的約定，前25種是由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的。后面的是各個保險公司增加的疾病定義?；旧锨?5種已基本涵蓋90%的常見病癥，不用太刻意追求越多越好。如果在同等保費的前提下，可以選擇保障種類多的產(chǎn)品。

（二）重疾險約定的病癥多為重大且惡性疾病，常是病癥發(fā)展到最嚴重的狀態(tài)，不是生什么病都保，對于合同中的病癥約定的狀態(tài)要心中有數(shù)。如未達到賠付條件，重疾險是無法理賠的。

（三）免責條款/除外責任要仔細看清。同費率下，選擇免責條款相對較少的產(chǎn)品。

（四）保險合同里有附錄：名詞解釋，其中“認可的醫(yī)院”、“意外傷害事故”、“遺傳性疾病”的規(guī)定要特別看清。

（五）輕癥是重大疾病保險這兩年來比較優(yōu)劣重點內(nèi)容。因為重疾的部分其實核心病癥都大同小異，但“輕癥”中可理賠的范圍越大，對投保人越受益。例如在嚴重三度燒傷中，有些產(chǎn)品規(guī)定輕癥比例小于20%，大于10%即可賠付。而有些產(chǎn)品約定大于15%才能賠付。

（六）輕癥的種類、數(shù)量也要仔細看，可賠付的內(nèi)容越多對投保人越有利。例如某家保險公司，可賠付輕癥包括：原位癌、相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病、相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌、TNM分期為T1N0M0期。而某些公司輕癥范圍只包括原位癌。

（七）與單次賠付相對，選擇可以多次賠付的產(chǎn)品為最佳。同等保費的前提下，優(yōu)先選擇賠付不分組，或者重癥和輕癥沒有賠付先后順序的為首要考慮。

（八）保費繳納的寬限期多為從保費因繳納日起60日為寬限期。如果資金量大，寬限期內(nèi)可通過短期理財提升收益，但寬限期結(jié)束前一定要繳納保費，否則會引發(fā)保單效力終止。

（九）如果有輕癥豁免條款的產(chǎn)品，絕對是加分項，可以優(yōu)先考慮。

（十）保險合同上所有關(guān)于日期的內(nèi)容要詳細了解。比如保險事故通知日、確認后的觀察日、保單猶豫期、保費繳納寬限期等。這些日期對于理賠都有著重要的意義。

（十一）減額交清條款對于未來收入降低的情況有幫助，可以在不停止保單權(quán)益的前提下，減少每年所繳納保費。所以，有減額交清的條款可以加分。

綜上所述，保險合同的核心關(guān)鍵點在于病癥的約定、理賠的要求以及理賠時具體規(guī)定。各位投資者在實際判斷的時候，還要結(jié)合所繳納保費、個人職業(yè)、年齡、家庭特征等情況綜合考量。

2、重疾險投保的一些要點

重大疾病保險的意義是“收入損失的補償”，尤其是家庭支柱。所以絕對不能毫無保障的去工作和生活。只有我們未雨綢繆，才能更加心無旁貸的去拼搏。為大家總結(jié)了重疾保險中投保時需要關(guān)注的四大要點：

1、產(chǎn)品形態(tài)

如果你是購買的長期重疾險的話，一般都是與人壽保險捆綁式的。當你拿到一份重疾險,最先需要搞清楚的是產(chǎn)品形態(tài)。就好比，某公司的重疾險條款顯示，“本附加合同須與主合同同時投?！?而投保期限和繳費時間,合同并未具體寫明。按照保險公司官方商城的規(guī)定,A保險被定義為“附加險”,主險則是一份兩全保險,這個“組合產(chǎn)品”至少可保障到65歲,繳費期最長20年。

也可以看出，該產(chǎn)品是屬于一份長期的重疾保險產(chǎn)品，由于捆綁了人壽保險產(chǎn)品，因此具備一定的返還功能。

在該保險條款中，也發(fā)現(xiàn)了關(guān)于“現(xiàn)金價值”的解釋，“本附加合同保單年度末的現(xiàn)金價值在電子保險單上載明”。所謂“現(xiàn)金價值”，就是被保險人要求解約或退保時,險企應返還的金額,保險公司給的合同上會具體寫出。據(jù)悉,一年期重疾險并沒有現(xiàn)金價值這一說法。

2、保額選擇

在保額的選擇中，有這樣一條原則是大家需要準守的——基本治療費加年收入三至五倍。消費者需要閱讀的另一項條款內(nèi)容是“保障責任”。

在上面我們提到的重疾保險產(chǎn)品中，保險責任分為“重大疾病保險金”以及“輕癥疾病保險金”。在這項條款中，我們需要注意的是，“經(jīng)醫(yī)院初次確診非因意外傷害導致罹患本附加合同所定義的疾病”。這里的“初次”，是指被保險人出生之日起，第一次經(jīng)醫(yī)院確診患有某種疾病，而不是指合同生效后第一次經(jīng)醫(yī)院確診患有某種疾病。

不少初次投保的人往往還有一個疑問：買多少萬元的保障額度才合適？投保人應該明白的是，險企不會在產(chǎn)品說明書上寫能賠多少金額，具體額度要看保險公司每款產(chǎn)品的規(guī)定。

3、病種類型

重疾保險產(chǎn)品的疾病數(shù)量是其一大亮點，但是，比起數(shù)量保障疾病類型是最為關(guān)鍵之處。就好比，上面我們提到的某公司的重疾險一樣，在疾病數(shù)量上是42種，其中第1至25種重大疾病為中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的(基礎)病種,第26至42種重大疾病為規(guī)定范圍之外的疾病。

規(guī)定內(nèi)的疾病是包含了惡性腫瘤、急性心肌梗塞等,規(guī)定外的則含終末期肺病、輕微腦中風后遺癥等。

而從各大公司發(fā)布的理賠數(shù)據(jù)來看，占重疾理賠最多的便是惡性腫瘤和心血管類。據(jù)了解，在乳腺癌、肺癌等15種出險率最高的重大疾病中,以原位癌為主。因此,女性在選重疾險時,是否包含原位癌比險種數(shù)量更為重要。

4、理賠條款

首先，需要弄清該產(chǎn)品是事后理賠還是事前理賠。

一般的重疾理賠流程是：待客戶出院后,拿到住院小結(jié),保險公司再去審核這些材料和整個病程,進一步作出理賠與否、理賠多少的決定。

“重疾險理賠手續(xù)的繁雜和理賠滯后問題往往令心力交瘁的患者家屬雪上加霜?！?/p>

有業(yè)內(nèi)人士坦言，目前國內(nèi)的重疾險普遍采取事后賠付的機制,即醫(yī)療費用先由患者家屬墊上，保險公司事后再賠償，且國內(nèi)目前在理賠服務這塊確實進行的比較緩慢，一般從通知保險公司、提交材料、保險公司審核、最終賠付，前前后后得花十天半月,情況復雜的話甚至長達兩個月。

而在香港保險公司購買了一份保險產(chǎn)品，需要理賠的時候，一般在14個工作日以內(nèi)，最快則是在3個工作日即可辦理成功。

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