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前段時間，中國保監(jiān)會對人身保險的設(shè)計提出了新規(guī)定，主要是為了切實發(fā)揮人身保險產(chǎn)品的保險保障功能，回歸保險本源，防范經(jīng)營風(fēng)險。通過這份新規(guī)，我們可以總結(jié)出一些關(guān)于未來選購人身保險方面的原則，主要涉及以下幾個方面:

1

注重保障本質(zhì)，免受理財銷售誤導(dǎo)

前幾年，可能有的消費者對于保險的銷售誤導(dǎo)行為比較頭疼，尤其是以“高收益、理財、投資計劃”等為名的銷售誤導(dǎo)更是較為常見。而在未來，這一現(xiàn)象將會大幅減少，人身保險產(chǎn)品名稱會更加清晰明了，突出保險產(chǎn)品責任特點，而保險產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說明書以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中也不再包含“理財”“投資計劃”等表述。

對于消費者來說，無論是面對銀保產(chǎn)品還是其他保險產(chǎn)品，都要時刻謹記一條原則：那就是，保險最重要的功能是保障！消費者一定要根據(jù)自身需求及經(jīng)濟狀況選擇適合自己的保障內(nèi)容，而不是看重其理財和投資功能。

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注重健康人群投保更劃算，壽險漸受青睞

如今，很多都市人群都身負重擔，車貸、房貸、孩子的教育費用等，因此，家庭經(jīng)濟主力的壽險規(guī)劃就變得比較重要了。而在未來，保監(jiān)會也將鼓勵保險公司開發(fā)定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品，并重點服務(wù)于消費者身故風(fēng)險的保障規(guī)劃，提高產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平。

對于消費者而言，面對同一款產(chǎn)品則很可能會出現(xiàn)不同價格費率，因為保險公司在定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品費率厘定時，很可能就被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價水平。因此，對于注重健康、不吸煙等客戶，則意味著可以選擇到更加物美價廉的壽險產(chǎn)品。

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產(chǎn)品各司其職，消費者按需購買

其實，這一點與保險產(chǎn)品脫離理財、投資計劃，回歸保障本質(zhì)大體是一致的。具體而言，它是指眾多類型的人身保險產(chǎn)品定位更加清晰明了，將來消費者在面對時也將更直觀。比如，長期年金保險產(chǎn)品，應(yīng)重點服務(wù)于消費者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累，并為消費者提供長期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。而首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。

也就是說，在未來，長期年金保險產(chǎn)品就是用來服務(wù)長期養(yǎng)老的；健康保險產(chǎn)品就是重點服務(wù)于看病就醫(yī)等健康保障規(guī)劃等等。

結(jié)語

除了以上內(nèi)容，人身保險產(chǎn)品還涉及到一些其他方面，比如萬能險、投連險今后只能作為一個獨立險種銷售，不能附加了。我們也可以從新規(guī)中看出未來保險產(chǎn)品發(fā)展的趨勢，那就是讓保險回歸本源，更好發(fā)揮其原本的作用。

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