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很多家長在孩子出生后都會考慮給孩子買一份保險，給孩子買保險，我們的建議是優(yōu)先考慮購買重疾保險。這是因為從風險管理的角度來看：發(fā)生概率低、損失程度較大的重大風險，最適合用保險進行風險轉(zhuǎn)移。而損失程度小的風險，可以考慮風險自留。

重大風險是指：一旦發(fā)生，我們無力承擔，或可以承擔，但會對我們家庭造成巨大經(jīng)濟創(chuàng)傷的風險。從這個層面上說少兒重疾風險就是重大風險，需要通過保險來進行風險管理。

一方面兒童重疾的發(fā)病率不斷升高，治療費用高。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計，惡性腫瘤已經(jīng)成為兒童的第二大死因。一旦罹患重疾將需要高額的治療費用。以白血病為例，如果需要骨髓移植，則所需費用為幾十萬元不等。移植后面臨著感染等諸多風險，仍需要較高昂的醫(yī)療費和后期的康復(fù)費用。

另一方面兒童重疾治愈率高

由于醫(yī)學(xué)的發(fā)展再加上兒童的藥物代謝能力和對化療的敏感度較強，經(jīng)過有效治療后多數(shù)預(yù)后良好，可以和普通小朋友一樣學(xué)習和生活。因此，萬一孩子罹患重疾，如果能夠有充足的資金來保證及時有效地治療，對孩子的康復(fù)而言意義重大。

與醫(yī)療險需要先墊付醫(yī)療費治療，后憑醫(yī)療單據(jù)報銷不同，重疾險是確診符合保險合同約定的重疾定義的疾病，就可以獲得保險公司給付的重疾保險金，這筆保險金可以用于支付治療費用，讓孩子能夠及時接受治療，早日恢復(fù)健康。還可以彌補家長看護孩子過程中的收入損失。

因此購買重疾險是轉(zhuǎn)移兒童重疾風險的最佳選擇。家庭收入無論高低都建議家長為孩子配置一份重疾險。

1、保額選多少比較合適？

重疾險一定要買夠保額，兒童重疾治愈率高的背后治療費用也非常高，一旦出險，會給家庭的財務(wù)安排帶來很大的影響。保額建議至少要達到30萬元，如果預(yù)算充足，也可以適當?shù)奶岣弑ｎ~。

可能有些家長會問，保監(jiān)會對父母為未成年子女購買人身保險不是有限額規(guī)定嗎？我們看一下保監(jiān)會發(fā)布的規(guī)范性文件：

對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行：

（一）對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。

（二）對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

可以看出限額是針對身故責任的，重疾責任不受此限制。

2、保險期間選擇多久比較合適？

保險期間建議至少選擇保至孩子成年，成年后可以根據(jù)需要選擇更適合的保障。如果預(yù)算充足，也可以選擇保至終身。因為少兒重疾險的保費比成人重疾險便宜很多，同時80歲后重大疾病的發(fā)生率明顯上升，保至終身可以用較低的保費獲取長久的重疾保障，如果孩子一生沒有患重大疾病，如果含有身故責任的重疾險如身故保險金為已交保費，身故后能獲得累計所交的保費。

3、疾病種類應(yīng)該如何選擇？

一般重大疾病保險都會包含《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中定義的25種重大疾病，在此基礎(chǔ)上，各家保險公司會再擴展一些疾病。一款產(chǎn)品如果包含了《規(guī)范》中定義的25種重大疾病，已經(jīng)能夠滿足基本的保障需求了。

由于兒童高發(fā)的重疾和成人不同，如白血病、嚴重川崎病、重癥手足口病、嚴重幼年型類風濕關(guān)節(jié)炎等，因此購買兒童重疾還要關(guān)注在25種重大疾病之外，是否還包含了兒童特定重大疾病。對于一些特定的高發(fā)疾病，是否能夠提供額外給付。例如白血病，在少兒階段占兒童惡性腫瘤發(fā)病率的30%-40%，治療花費又比較高。有些兒童重疾保險產(chǎn)品會在條款中體現(xiàn)白血病雙倍/多倍賠付/額外賠付，在購買時可以多關(guān)注一下，如果能有這些特色保障，能夠更好地實現(xiàn)重大疾病風險的轉(zhuǎn)移。

4、保費豁免是否有必要？

保費豁免一般分為投保人豁免和被保險人豁免，投保人豁免是指一旦父母發(fā)生風險（輕癥、重疾、全殘、身故）就不用再交費了，孩子的重疾保障還在。有的產(chǎn)品責任比較豐富，除了保重大疾病，還會擴展一些特定重大疾病的保障，這樣的產(chǎn)品通常會含被保險人豁免條款。一旦孩子確診患合同約定的少兒特定重大疾病，保險公司會按照合同的約定進行賠付，合同繼續(xù)有效，還可以免交剩余應(yīng)交但未交的保費。

消費型兒童重疾保險保費低廉，本身交費壓力就小，比如一年可能只需要幾百元。是否含保費豁免不是主要的考慮因素，主要還是要看所保障的疾病是否能夠滿足需求。而對于保費較貴的重疾險可以考慮選擇附加投保人豁免責任。

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