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　　近兩年，一幕又一幕交通事故所釀成的悲劇一再上演。在實(shí)踐中，車主往往對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力認(rèn)識(shí)不足、對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍認(rèn)識(shí)不明確、投保額度選擇不充分。

　　交通事故風(fēng)險(xiǎn)充分評(píng)估

　　評(píng)估交通事故可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)是選購(gòu)車險(xiǎn)險(xiǎn)種和額度的前提，車主應(yīng)根據(jù)自身需要選購(gòu)車險(xiǎn)。車主在評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，應(yīng)考慮到交通事故的發(fā)生可能導(dǎo)致的損失一般包含本車車輛損失、本車車上人員損失、第三方財(cái)產(chǎn)及人身?yè)p失等?！败嚀p險(xiǎn)遵循的規(guī)律比較簡(jiǎn)單，”天平車險(xiǎn)有關(guān)人士表示，由于是自身車輛的損失，自身車價(jià)越高，車損的損失也就越大。

　　交通事故涉及的第三方損失的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估比較復(fù)雜。法律規(guī)定，交通事故中出現(xiàn)人傷損害后，會(huì)發(fā)生以下十四項(xiàng)賠償：醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)。

　　以死亡賠償金為例，死亡賠償金的賠償標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入為準(zhǔn)最高賠償20倍?！叭缭诮?jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的上海地區(qū)，當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入為31838元，按最高20倍的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算約為64萬(wàn)元。”天平車險(xiǎn)分析人士表示，如在考慮喪葬費(fèi)、精神撫慰金、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等其他賠償?shù)那闆r下，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的投保額度應(yīng)更高，有些賠償甚至高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。

　　三者險(xiǎn)買足額

　　對(duì)于車主而言，在準(zhǔn)確評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上，選擇恰當(dāng)?shù)能囯U(xiǎn)產(chǎn)品非常重要。但在國(guó)內(nèi)不少城市，車主習(xí)慣于僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)，有些地區(qū)，該比例甚至高達(dá)40%以上。即使購(gòu)買了三者險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保額也普遍較低，限額只有10萬(wàn)元或20萬(wàn)元。

　　據(jù)悉，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的保障額度在車主有責(zé)任的情況下，死亡傷殘的賠償金額為11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額為1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失的賠償金額為2000元，合計(jì)保險(xiǎn)金額達(dá)到12.2萬(wàn)元；如果車主沒(méi)有責(zé)任，則相應(yīng)限額降至有責(zé)任情況時(shí)的20%.

　　一旦發(fā)生重大事故，很多車主會(huì)發(fā)現(xiàn)所購(gòu)買的保障額度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，車主往往還須自行承擔(dān)大額賠償。就以上海地區(qū)為例，死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)約為64萬(wàn)元，扣減交強(qiáng)險(xiǎn)人傷最高賠償額11萬(wàn)元，車主還需自己承擔(dān)的賠償金額為53萬(wàn)元?！皬馁r償?shù)念~度來(lái)看，一份充足的車險(xiǎn)保障對(duì)于行車安全和車主來(lái)說(shuō)，都是相當(dāng)有必要的?！碧炱杰囯U(xiǎn)相關(guān)人士表示，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)與責(zé)任限額并不成線性關(guān)系，提高一般責(zé)任限額而增加保費(fèi)并不多。以上海電話車險(xiǎn)為例，家庭經(jīng)濟(jì)型轎車（六人座以下）的責(zé)任限額從20萬(wàn)元提升到50萬(wàn)元，享受七折后，保費(fèi)只增加了271.6元。還有很多方法可以降低保費(fèi)，比如：遵守交通規(guī)則，歷史賠付及違章記錄將大幅影響保費(fèi)、通過(guò)電話或網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買車險(xiǎn)，能多省15%保費(fèi)。選擇一定的絕對(duì)免賠額，如500元或1000元，保費(fèi)還能進(jìn)一步降低。

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