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　　商業(yè)健康保險(xiǎn)最早發(fā)端于南非，而自從20多年前引入之后，國(guó)內(nèi)的健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅猛，特別是近些年隨著人們健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，各家保險(xiǎn)公司紛紛將旗下的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種推陳出新。不過(guò)，合眾人壽保險(xiǎn)專家表示，許多消費(fèi)者在購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)還存在不少錯(cuò)誤的觀念。

　　誤區(qū)一：投保無(wú)益

　　大多數(shù)消費(fèi)者希望通過(guò)保單的保值升值，來(lái)解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

　　保險(xiǎn)專家指出，即使在有社保的條件下，假使一旦自己或者家庭成員的健康出了問(wèn)題，不但家庭收入受到影響，甚至有可能多年的積蓄與投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康險(xiǎn)恰恰能在這個(gè)時(shí)候顯示出功效，通過(guò)不同健康險(xiǎn)險(xiǎn)種的組合，不但可以補(bǔ)償收入的損失，又可以解決昂貴的醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題，用較小的投入來(lái)保證家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。從這個(gè)角度來(lái)講，健康險(xiǎn)是一筆十分劃算的投資。

　　誤區(qū)二：求大求全

　　許多消費(fèi)者在購(gòu)買環(huán)節(jié)時(shí)又陷入了另一個(gè)誤區(qū)——片面求大求全。以大病險(xiǎn)為例，消費(fèi)者常常會(huì)認(rèn)為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大病保險(xiǎn)的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病實(shí)際上發(fā)病率很低。過(guò)多地強(qiáng)調(diào)疾病種類，往往使被保險(xiǎn)人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長(zhǎng)短、大病確診之后是否要求生存一段時(shí)間才能獲得理賠的要求等。

　　健康險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)與護(hù)理保險(xiǎn)，當(dāng)前市場(chǎng)上常見(jiàn)的是前兩種。保險(xiǎn)專家建議，購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險(xiǎn)，這里就包含上述的大病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一旦經(jīng)醫(yī)院確診達(dá)到合同所約定的疾病給付條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照約定的額度給付保險(xiǎn)金。此類保險(xiǎn)針對(duì)比較嚴(yán)重的疾病，一旦發(fā)生就會(huì)造成巨額醫(yī)療費(fèi)用支出，由于發(fā)生率相對(duì)較低，因此費(fèi)率相對(duì)便宜，屬于比較基本的保障，需要優(yōu)先投保。

　　誤區(qū)三：多投多得

　　有的消費(fèi)者不但在投保時(shí)對(duì)保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時(shí)購(gòu)買多份健康險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家介紹，多投多得有時(shí)成立有時(shí)不成立，關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)是屬于費(fèi)用補(bǔ)償型還是定額給付型。費(fèi)用補(bǔ)償型根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金額，可以用來(lái)提供基本醫(yī)療保障，或者補(bǔ)充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金，如常見(jiàn)的住院津貼日額，不受是否有醫(yī)保或其他醫(yī)療保障的影響，可用來(lái)補(bǔ)償因疾病入院而造成的收入損失。

　　因此，假使投保人購(gòu)買多份費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，不僅浪費(fèi)保費(fèi)而且也得不到雙重補(bǔ)償。因此在購(gòu)買住院醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，假使投保人已有一份費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療險(xiǎn)，或自己?jiǎn)挝会t(yī)療福利比較全面，不妨投保定額給付型住院醫(yī)療險(xiǎn)，該險(xiǎn)可按照需要的額度購(gòu)買。

　　小貼士

　　住院津貼保額應(yīng)為日均收入的百分之七十

　　消費(fèi)者在購(gòu)買健康險(xiǎn)中的住院津貼保險(xiǎn)時(shí)，住院日金額應(yīng)該視自己的收入水平而定。例如一個(gè)月收入5000元的話，比較合適的住院日額約為160元（5000／22×70%），即日均收入的百分之七十。對(duì)于大病保險(xiǎn)，則可以選擇相當(dāng)于自己3-5年年薪的保額，以保證自己的醫(yī)療費(fèi)用與家庭的生活水平。

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