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　　隨著生活水平的提高，享受更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療健康保障不僅成為各消費(fèi)者優(yōu)先考慮的問(wèn)題，也成為各家保險(xiǎn)公司集中關(guān)注的市場(chǎng)焦點(diǎn)。專家提醒，不要盲目選擇高額健康保險(xiǎn)。

　　莫小姐是一名典型的80后，畢業(yè)后便在蘇州一家臺(tái)資制造型企業(yè)做普通文職工作。她的父母在理財(cái)方面頗有想法，這些年一共購(gòu)買了5、6份保險(xiǎn)。然而，每年2萬(wàn)多元的保費(fèi)卻越來(lái)越成為一種負(fù)累。雖然三個(gè)人的家庭年總收入加起來(lái)也超過(guò)了10萬(wàn)元，但仍覺(jué)得支付保費(fèi)很吃力。

　　到了今年，莫小姐一家總算繳清了其中兩份保險(xiǎn)，但余下的3份保險(xiǎn)每年也有1萬(wàn)多元的保費(fèi)，另外加上母親今年退休，家庭收入降低到8萬(wàn)元，這三份保險(xiǎn)壓得全家有點(diǎn)喘不過(guò)氣來(lái)。

　　莫小姐這樣的例子在現(xiàn)實(shí)生活中為數(shù)不少，專家說(shuō)，這部分人群的可取之處在于有保險(xiǎn)意識(shí)，但是他們欠缺的是衡量自己實(shí)際經(jīng)濟(jì)的能力。

　　其實(shí)，買保險(xiǎn)與買房是一樣的道理，都要量力而行。有恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障是必需的，但如果成了“險(xiǎn)奴”，工作生活老是“為保險(xiǎn)公司打工”，那就不可取了。

　　定期給保單做“體檢”

　　為了有效防止保費(fèi)支出壓力過(guò)度，投保者可以每?jī)赡昊蛎恳荒陮?duì)自己和家人的保單進(jìn)行“體檢”式的回顧，從而發(fā)現(xiàn)可能不盡合理的地方。

　　至于像莫小姐這樣的情況是不是應(yīng)該退保呢？保險(xiǎn)公司相關(guān)人員就莫小姐的情況做了一次簡(jiǎn)單的保單“體檢”后發(fā)現(xiàn)，由于莫小姐家的保險(xiǎn)大都是1999年之前購(gòu)買的，那時(shí)的很多保險(xiǎn)返還比例非常高，屬于“比較劃算”的保險(xiǎn)。其中兩份已經(jīng)到期的保險(xiǎn)目前已經(jīng)不構(gòu)成壓力了。

　　雖然剩余的三份保險(xiǎn)保費(fèi)較高，但是由于距離繳費(fèi)期結(jié)束只剩兩三年了，而且莫小姐個(gè)人的職業(yè)發(fā)展正處于上升期，因此家庭收入預(yù)期是向上的，建議咬咬牙堅(jiān)持繳費(fèi)完成，這樣可以繼續(xù)持有足額的保障。

　　保險(xiǎn)理財(cái)專家認(rèn)為，保費(fèi)的多少要根據(jù)自己的家庭儲(chǔ)蓄、收入、投保目的等多重因素來(lái)確定。一般來(lái)講，家庭年保費(fèi)支出占家庭收入不宜超過(guò)20%，以10%~15%為宜。如果收入較低或特別高的家庭，這個(gè)比例可以降到7%~8%。

　　買保險(xiǎn)其實(shí)最主要的目的是為了讓這份小小的保單在我們危機(jī)的時(shí)刻能幫到我們，如果購(gòu)買保險(xiǎn)因此成為生活中另一項(xiàng)沉重負(fù)擔(dān)，那就完全違背了保險(xiǎn)的初衷了。所以在購(gòu)買之前千萬(wàn)要做好計(jì)劃，別一不小心成了“險(xiǎn)奴”。

　　中低收入家庭投?！跋M(fèi)型”

　　其實(shí)，容易成為“險(xiǎn)奴”的人群，主要是中低收入者，或是年收入不穩(wěn)定的人群。他們經(jīng)濟(jì)能力有限，或者沒(méi)有連貫的、穩(wěn)定的年收入來(lái)源，因此一旦投保過(guò)量，或是收入中斷，續(xù)期的保費(fèi)繳納就難以為繼。

　　對(duì)于收入不高的家庭或個(gè)人而言，想要在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍之內(nèi)做好商業(yè)保險(xiǎn)保障規(guī)劃，盡量少花保費(fèi)多得保障，那么在險(xiǎn)種選擇上，應(yīng)該偏向消費(fèi)型產(chǎn)品。

　　不少人喜歡購(gòu)買帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)，還有不少人在購(gòu)買人生第一只保險(xiǎn)時(shí)總是說(shuō)“就當(dāng)儲(chǔ)蓄”吧。但帶有儲(chǔ)蓄或者帶有投資收益功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橐谝欢〞r(shí)期后返回投保者現(xiàn)金，因此價(jià)格會(huì)比較高。

　　對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力有限的人們而言，在沒(méi)有多少錢可用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，自然是要挑選純保障的產(chǎn)品。雖然繳納的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)慢慢消費(fèi)殆盡，最后不能從保險(xiǎn)公司拿回一分錢，但你卻獲得了保險(xiǎn)期間內(nèi)的有效保障，已經(jīng)達(dá)到了“保險(xiǎn)”的目的，也就物有所值了。

　　我們舉例來(lái)看，以死亡（無(wú)論是疾病還是意外引發(fā)的）為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可分為終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和（生死）兩全保險(xiǎn)三大類型。終身壽險(xiǎn)的保單有現(xiàn)金價(jià)值，可用來(lái)質(zhì)押貸款，相當(dāng)于死亡還給你一筆存在保險(xiǎn)公司的錢，有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能；定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型產(chǎn)品，保障一定時(shí)期內(nèi)的身故利益，過(guò)期后就作廢；生死兩全保險(xiǎn)可在保險(xiǎn)期間或期滿后領(lǐng)回一定的生存金。

　　比如，30歲的王先生是一家之主，女兒3歲，夫妻兩人每月總收入6000元，每月結(jié)余不多，他打算從C公司購(gòu)買一款壽險(xiǎn)類產(chǎn)品。如果他購(gòu)買一份30萬(wàn)元額度、15年期的定期壽險(xiǎn)（選擇15年，主要是考慮保障到女兒成年后），只需要每年支付582元的保費(fèi)。如果他要購(gòu)買同樣30萬(wàn)元保額的該公司一款兩全保險(xiǎn)，15年的保險(xiǎn)期間內(nèi)每年需繳17940元，滿期后仍然生存則返還30萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡也可獲得30萬(wàn)元保險(xiǎn)金；如果購(gòu)買該公司的一款終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)15年，每年需繳10500元，身故后家人獲得30萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

　　王先生一家目前生活的資金本來(lái)就不寬裕，因此沒(méi)有必要再通過(guò)投入一筆較大額的保險(xiǎn)資金為將來(lái)生活儲(chǔ)存。對(duì)他來(lái)說(shuō)，選擇購(gòu)買消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)更為合適和經(jīng)濟(jì)。

　　不要盲目選擇高額保險(xiǎn)

　　曾幾何時(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)成為都市人們生活中的一種流行和時(shí)尚，成為互相攀比的“常規(guī)項(xiàng)目”。

　　但作為一個(gè)理性的消費(fèi)者，決不會(huì)拿保險(xiǎn)的額度來(lái)互相攀比。尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)收入差距懸殊、家庭人員結(jié)構(gòu)不盡相同、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況有所差別的兩個(gè)家庭或個(gè)體而言，這種比較毫無(wú)意義。即便是家庭各方面情況相似，但個(gè)體之間的差異，也會(huì)導(dǎo)致每個(gè)人、每個(gè)家庭需要不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及不同的保障額度。

　　比如，一個(gè)年收入愈50萬(wàn)元的公司高管，妻子為全職太太，并有一個(gè)5歲的孩子，他可能需要幾百萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障；但一個(gè)年收入5萬(wàn)元的家庭支柱，則幾十萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障就可對(duì)家庭負(fù)責(zé)了。后者所需的保費(fèi)自然可以較低。

　　對(duì)大多數(shù)家庭而言，保障額度基本上可以覆蓋未來(lái)家庭的重大開(kāi)支就足夠了。

　　雖然建議收入不高的人們不要安排高額的保險(xiǎn)，但也不要純粹為了降低保費(fèi)而買非常低保額的保險(xiǎn)。曾經(jīng)看到不少人買2萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)，這種安排是非常失策的，根本不能通過(guò)保險(xiǎn)解決家庭可能面臨的財(cái)務(wù)困難。

　　優(yōu)先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保

　　本來(lái)就保費(fèi)支付能力有限，如果不分輕重緩急，想給所有的家庭成員都投保全面的保險(xiǎn)，那么當(dāng)上“險(xiǎn)奴”的風(fēng)險(xiǎn)自然加大。

　　其實(shí)，買保險(xiǎn)最忌諱“貪大求全”，最重要的是先保障未來(lái)可能發(fā)生的、自己和家庭成員最難以應(yīng)付的災(zāi)害性或創(chuàng)傷性事故。在經(jīng)濟(jì)能力或家庭預(yù)算有限的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來(lái)安排自己和家人的保險(xiǎn)，也是非常重要的。

　　像中低收入家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算更應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”，同時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)越早越好。

　　選擇更有針對(duì)性的保障

　　還有一種降低保險(xiǎn)費(fèi)避免當(dāng)“險(xiǎn)奴”的方法，那就是選擇有針對(duì)性保障范圍的產(chǎn)品。有些產(chǎn)品看上去保障范圍更廣，但其中有一些也許并不是你所需要的，就沒(méi)必要多花錢。

　　比如，對(duì)于一位男性而言，他就不需要選擇帶有系統(tǒng)性紅斑狼瘡（女性為主）或骨髓灰質(zhì)炎（少兒多發(fā)）保障的重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)槎嘁粋€(gè)保障內(nèi)容，保險(xiǎn)公司就會(huì)提高一份價(jià)格。

　　而對(duì)于家族或家庭成員有癌癥歷史的個(gè)人而言，如果經(jīng)濟(jì)能力有限，不妨選擇簡(jiǎn)易的癌癥險(xiǎn)，而不是保障范圍更廣的綜合重大疾病保險(xiǎn)。舉例來(lái)說(shuō)，一個(gè)30歲人士投保10萬(wàn)元保障額度的重大疾病保險(xiǎn)，如果是長(zhǎng)期型、儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品，一般市場(chǎng)價(jià)格在2500～4000元左右，而像單純的抗癌險(xiǎn)、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，每10萬(wàn)元保額每年的保額只需要幾百元。

　　此外，還要提醒一點(diǎn)，切莫重復(fù)投保。這一原則特別要提醒那些不注意保險(xiǎn)責(zé)任的人們。比如重復(fù)購(gòu)買醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型產(chǎn)品，或者不注意定期壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)中關(guān)于意外死亡的交叉保險(xiǎn)責(zé)任，都會(huì)加重保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

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