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生我者，父母也。養(yǎng)我者，亦如是。我摯愛者，我至親也！雙親發(fā)漸白，色漸衰，力漸無，然則吾輩關(guān)懷減少，捫心自問，不甚愧疚乎？莫待追思成追憶，于保障一途，吾等尚可略盡綿薄之力。

一、父母應(yīng)該買哪些險種根據(jù)保險配置原則，家庭保障應(yīng)先成人，后小孩，再父母。父母是排在第三順位的。這并不是說父母的保障不重要，而是因?yàn)楦改笇⒆优B(yǎng)育成人，父母已逐漸失去或者已經(jīng)失去收入來源，家庭責(zé)任已經(jīng)轉(zhuǎn)移到了子女身上，父母的晚年生活很大一部分是靠子女來保障了，因此做好成人的保障是第一位的，因?yàn)槌袚?dān)的家庭責(zé)任最重，一旦子女倒下，對父母的晚年生活影響是最大的。

在做好成人的保障之后，我們再看父母應(yīng)該買些什么保險。給父母買保險，一方面是為父母提供保障，還有很大一部分是減輕我們作為子女的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。從保障的角度來說，父母可以買的保險有重疾險、防癌險、醫(yī)療險、意外險、壽險。但具體也要結(jié)合年齡來看是否所有險種都有必要配齊。

總的來說，第一要配置的是意外險，其次是醫(yī)療險，然后再根據(jù)年齡判斷投保重疾險還是防癌險，壽險則作為一種補(bǔ)充。下面我們按重要程度依次解讀一下。

二、必買之意外險意外險是必須為父母投保的險種。

父母年齡大了之后，由于體質(zhì)原因，行動不靈活，發(fā)生意外的概率是要高于年輕人的。比如容易發(fā)生過馬路行動緩慢被撞傷、洗澡時滑倒受傷、做飯時被燙傷以及吃飯時魚刺卡喉嚨等。此外，意外險保險杠桿極高，幾百元就能有幾十萬的保額，且和身體疾病無太大關(guān)聯(lián)關(guān)系，除了傷殘等級較高和部分特殊人群之外，基本上都可以投保意外險。

因此，為父母投保意外險是性價比最高的首選！在選擇過程中，我們要注意是否含有意外醫(yī)療責(zé)任，意外醫(yī)療的保額是多少，以及有無免賠額。

從發(fā)生概率上來說，意外醫(yī)療>意外傷殘>意外身故。因此在選擇時應(yīng)選取含意外醫(yī)療保險責(zé)任的產(chǎn)品，且意外醫(yī)療的保額應(yīng)至少在2萬以上，同時還需注意有無免賠額。從意外險的報銷范圍來看，有的產(chǎn)品僅報銷社保用藥，有的產(chǎn)品還能夠報銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥材，不限社保范圍，相對來說保障更全，但是保費(fèi)自然也會高一些，但也仍然不失性價比。這個可以在投保時加以考慮。

三、標(biāo)配之醫(yī)療險如果父母尚未超過60歲，建議考慮配置一款醫(yī)療險作為社保的補(bǔ)充。

從我國的社保制度來看，社保只能做到“保而不包”，尤其是越好的醫(yī)院，報銷的比例越低。而人一旦患病，肯定是希望在好醫(yī)院得到治療的，那么社保能報銷的比例也就相應(yīng)變低了。

商業(yè)醫(yī)療險能很好的補(bǔ)充社保所未能報銷的部分，緩解醫(yī)療費(fèi)用支出，減輕經(jīng)濟(jì)壓力。醫(yī)療險有很多種，有普通醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險、海外醫(yī)療險等，從中端醫(yī)療險開始就有門診責(zé)任可選了。但是買保險主要是防范重大風(fēng)險，從為父母做保障的角度來看，投保僅含住院醫(yī)療責(zé)任的普通醫(yī)療險即可。如果想要涵蓋門診責(zé)任，或者涵蓋特需部、國際部、貴賓部的住院醫(yī)療責(zé)任，保費(fèi)會比較高，對子女來說既要做自己小家庭的保障，又要做父母的保障，壓力會很大。

當(dāng)然如果子女事業(yè)有成，想為父母提供更好的就醫(yī)保障和醫(yī)療環(huán)境，那么可以投保更高端的醫(yī)療險。對一般家庭來說，為父母投保普通住院醫(yī)療險即可。

如果不能做出這種承諾的醫(yī)療險，洛陽客都建議不要去考慮！當(dāng)然，這種“百萬醫(yī)療險”對身體健康要求較高，如果父母之前身體不是特別好，通過不了健康告知那就不能買了。這種情況下就只能考慮線下投保住院醫(yī)療險。

四、重疾險/防癌險如果父母已經(jīng)超過50歲，那么投保重疾險的費(fèi)率偏高，杠桿比就低了。

如果父母已經(jīng)接近60歲了，那么重疾險費(fèi)率很高，甚至有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，這時候建議以考慮防癌險為主。畢竟在中國任何一個地區(qū)，癌癥在重疾中所占的比例都達(dá)到了60%-80%。

投保了防癌險也就防范了最重大的疾病風(fēng)險。如果父母已經(jīng)超過了60歲，那么基本上已經(jīng)買不到重疾險產(chǎn)品了，如果要選擇的話就只能選擇防癌險。當(dāng)然此時終身防癌險也不便宜了，可以在終身防癌險和定期防癌險中再做一個權(quán)衡。一旦超過50歲，重疾險或防癌險的免體檢保額就低了，保費(fèi)會貴，而且繳費(fèi)年限也無法做到20年、30年，會增加承保后短期繳費(fèi)壓力。

因此對于給父母投保來說，重疾險就排在醫(yī)療險的序列之后了。但這并不是說重疾險不重要，它還是非常重要的，只是出于保費(fèi)的考慮可能在規(guī)劃時排序得往后挪一點(diǎn)，而把防癌險往前放。不過，上述分析，對土豪不適用，土豪可以任性配置！

五、壽險壽險之所以排在最后序列，因?yàn)楦改敢呀?jīng)過了家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任期，不會因身故對家庭經(jīng)濟(jì)造成影響，因此壽險的保障功能已經(jīng)最弱化了。

父母的年齡考慮終身壽險最大的意義在于資產(chǎn)傳承，指定受益人，確保財富傳承無爭議。在這篇文章里提壽險，主要是因?yàn)檫€有一個隱藏的意義在里面，就是對作為子女的醫(yī)療費(fèi)用支出補(bǔ)償。

此話怎講？

因?yàn)橛械母改?，因?yàn)殚L期以來的身體原因，有不少既往癥或者身體疾病，導(dǎo)致投保醫(yī)療險、重疾險或防癌險都拒保，或者出險除外責(zé)任過多或者加費(fèi)過高的情況。在這種情況下，除了意外險，就很難給父母做上保障了，那么也可以考慮給父母投保壽險，父母看病的醫(yī)療費(fèi)用由子女承擔(dān)，待父母百年之后，子女可以領(lǐng)取身故保險金，作為長期以來承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用支出的部分補(bǔ)償。這是給父母配置壽險的另外一種思路。當(dāng)然在父母的這個年齡，配置壽險的桿杠比不如年輕時高，所以在健康告知能通過的情況下，還是應(yīng)盡量按前文所述配置好保障型的保險。

本文重點(diǎn)：

1.為父母投保，因按照意外險，醫(yī)療險，防癌險，重疾險，壽險的順序來配置；

2.意外險與身體健康關(guān)聯(lián)不大，基本都可以為父母完成配置；

3.醫(yī)療險、防癌險、重疾險、壽險都與身體健康情況有關(guān)，其中醫(yī)療險最嚴(yán)，重疾險次之，壽險和防癌險相對寬松些，需結(jié)合父母健康情況來完成保險配置。

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