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　　要問今年銀行的關鍵詞是什么？很多市民都會認為是“缺錢”。確實，想從銀行貸款真是越來越難。因此，民間借貸橫空出世“趁火打劫”，但“高息不勝寒”所引發(fā)的風險與危機也慢慢襲來。臨近年底，當很多金融機構都在努力回款時，急需用錢的小企業(yè)主們開始尋找新的籌錢渠道。于是，之前的冷門貸款方式“保單質押貸款”瞬間走火。

　　保單也能抵押貸款

　　昨日（11月17日），小編從沈城多家保險公司獲悉，近期保單貸款業(yè)務量普遍增加10%—20%。

　　個案：備貨迎旺季苦于沒資金

　　馮先生在五愛市場做皮革生意，經過多年打拼，目前已擁有一批穩(wěn)定的客戶群體。去年，他又買下一個檔口，還在北行附近開了一家皮革門店。沈城進入冬季，馮先生的生意也迎來旺季，但他卻愁容滿面。因為他面臨著嚴峻的問題沒錢！

　　他告訴小編：“皮料業(yè)有不成文的行規(guī)，廠家與銷售商的結款時期大概有1—3個月，如果資金周轉慢，拖你五六個月也正常。所以，我的錢大部分沉淀在應收賬款上?！钡劭粗M入銷售旺季，馮先生也想借機擴展市場。手中沒錢怎么辦？他表示，自己與兩家銀行取得聯(lián)系，但年底銀根緊縮，不僅利率至少要上浮30%，還需要房產抵押等復雜程序，若真能放款，也至少要等一個多月。他也想過民間借貸，但又被2—3分的月息嚇了回去，利息太高，利潤就沒了！這時的馮先生一籌莫展。

　　對策：巧用“保單貸”放款速度快

　　資金就是公司運轉的血液，10月中旬時，馮先生幾乎天天往銀行跑，磨著貸款經理給他提前放貸，放款沒著落，但貸款經理無意間的一句話卻給馮先生提了醒，“你有保單嗎？現(xiàn)在很多人都用保單抵押到保險公司貸款，你要著急也試試去”

　　從未聽說拿保單抵押也能貸款，馮先生第二天便帶著自己已經繳費15年的一份重大疾病保險來到了保險公司。沒想到，短短3天后，保險公司就給他的銀行卡中打進了5萬多元。雖說錢數不多，但也可以應急，重要的是，貸款利率比銀行利率還要低。

　　拿到錢的馮先生在上月末進了一批貨，目前這批新衣服已經開始熱銷，馮先生高興地說：“保單抵押貸款手續(xù)簡便，放款快速，真是新鮮實用！”

　　特點：放款三五天利率比銀行低

　　其實，“保單質押貸款”確實實用，但卻并不新鮮，它由來已久。昨日，小編先后致電了中國人壽、中國平安、泰康人壽、新華人壽等多家壽險公司，了解到保單質押貸款其實就是保單眾多功能中的一種，多數壽險都有此功能。一般而言，客戶可貸到保單現(xiàn)金價值70%—80%的資金，貸款人只需攜帶保險合同、身份證件和銀行卡到保險公司即可申請辦理，只需3—6個工作日資金就能到賬。

　　至于貸款人最關心的利息問題，各家保險公司規(guī)定不同，但多數為銀行同期貸款利息，沒有上浮。中國人壽客服人員稱：“辦理此業(yè)務貸款時間為6個月，年利率與同期銀行貸款利率相同，為6.56%，沒有上浮。”泰康人壽客服人員表示，貸款期限為180天，保單抵押貸額度最低5000元，年利率6.71%，到期后一次性歸還利息和本金。如果到期歸還本金有困難，還可以先還利息，然后辦理展期業(yè)務，延長貸款期限至260天。太平洋保險的利息與同期銀行貸款利率同步。

　　范圍：適用長期繳費者保險功能不影響

　　小編了解到，從本月初開始，辦理保單質押貸款的客戶不斷增多，沈城多家保險公司的此項業(yè)務都有10%—20%的增長?！笆遣皇撬斜味寄艿盅嘿J款。”太平人壽遼寧分公司保險理財師郎帥介紹，具備儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險、養(yǎng)老保險及年金保險等人壽保險合同，可以申請保單貸款。而像投資連結保險及萬能壽險等險種，由于不存在現(xiàn)金價值或價值波動較大等原因，不具備質押貸款的功能。他還提醒保戶，雖說這種貸款方式方便高效，但并不適用所有急需資金的保戶。不同的保險產品現(xiàn)金價值的計算方式不同，但所謂“現(xiàn)金價值”通俗講就是“如果有一天你要退保，能退還的錢數?！?/p>

　　“辦理保單質押貸款時，保險功能是否受影響？”業(yè)內人士表示，只要消費者按時還款，正常繳費，保單貸款不影響原有保單中的任何條款。

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