無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

暑假過半，有關(guān)“熊孩子”不小心弄壞商家物品、劃傷小區(qū)車輛、與小伙伴打鬧等造成第三方財產(chǎn)損失的事發(fā)頻率也逐步達(dá)到了“高峰”。

的確，相較成年人，孩子們普遍活潑好動，好奇心旺盛，加之自制能力相對較差，因此暑期確實(shí)是孩子們最容易闖禍以及家長為此承擔(dān)賠償?shù)母叻鍟r點(diǎn)。怎樣才能降低孩子調(diào)皮闖禍時帶來的經(jīng)濟(jì)損失？監(jiān)護(hù)人責(zé)任險以及少兒綜合意外險可以幫忙理賠“分憂”。

孩子惹禍致?lián)p保險可賠

其實(shí)，針對孩子們活潑好動可能造成的財產(chǎn)損失，不少保險公司都有推出了可為家長轉(zhuǎn)嫁相關(guān)損失賠償?shù)摹靶芎⒆与U”、“調(diào)皮搗蛋險”。這類產(chǎn)品主要面向家有18周歲以下未成年孩子的家庭，如由于未成年子女造成他人傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可由保險公司來負(fù)責(zé)賠償。

業(yè)內(nèi)專家表示，這類險種的實(shí)質(zhì)其多為“第三者個人責(zé)任險”或“監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險”。目前，中國太保、中國平安、中意財險、史帶財險等保險公司都有相關(guān)產(chǎn)品推出。

以中意財險推出“保護(hù)熊孩子監(jiān)護(hù)人責(zé)任險”為例，該款產(chǎn)品設(shè)有4款保障方案，保障期限為1年，保額從5萬至50萬元不等，對應(yīng)保費(fèi)為20元至120元。被保險人以及由被保險人的監(jiān)護(hù)對象（被監(jiān)護(hù)人）在中華人民共和國境內(nèi)（不包括港澳臺地區(qū)）因過失導(dǎo)致第三者人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依照法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人按照約定負(fù)責(zé)賠償。

此外，保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險人書面同意支付的其他必要的、合理的法律費(fèi)用，保險人按照合同約定也負(fù)責(zé)賠償。

值得注意的是，監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險的被保險人并非家中的“熊孩子”，而是家長。相關(guān)保險公司的理賠人員解釋稱，“其實(shí)這類產(chǎn)品主要是通過購買保險,將家長所承擔(dān)的部分監(jiān)護(hù)人責(zé)任，以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的形式，轉(zhuǎn)付給保險公司承擔(dān)。舉個例子，假設(shè)自家孩子在小區(qū)踢球打鬧不小心損傷到停在路邊的汽車或致使小伙伴受傷，車主或受傷孩子的家長要求進(jìn)行賠償，這時候，闖禍孩子的家長作為法定監(jiān)護(hù)人依法要承擔(dān)責(zé)任，如果該家長購買了這份保險，保險公司就會進(jìn)行相應(yīng)賠償，為家長承擔(dān)孩子闖禍造成的經(jīng)濟(jì)損失?！?/p>

“惹禍”理賠標(biāo)準(zhǔn)各異

“熊孩子險”的出現(xiàn)，確實(shí)可以讓一部分調(diào)皮孩子的家長松了一口氣，但并非所有孩子惹的“禍”，都可以通過保險得到賠付或者完全賠付。

具體而言，絕大部分該類產(chǎn)品的免責(zé)條款都規(guī)定，被保險人或與其共同居住的成年家庭成員對監(jiān)護(hù)人的教唆、被保險人的故意行為、被保險人及其家庭成員的人身傷亡和財產(chǎn)損失、被監(jiān)護(hù)人系精神病人所致的賠償責(zé)任。罰款、罰金及懲罰性賠款以及戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、罷工、騷動、暴亂等都在免賠之列。另外，還有部分產(chǎn)品規(guī)定便攜式電子產(chǎn)品，包括便攜式電腦、手機(jī)、便攜式播放器、電動剃須刀、照相機(jī)、攝像機(jī)及其他類似產(chǎn)品不在承保范圍內(nèi)。

另有部分產(chǎn)品將部分運(yùn)動中可能造成的事故列入免責(zé)范圍，如被保險人參加排球、足球、籃球、射箭、溜冰等運(yùn)動，以及進(jìn)行前述運(yùn)動前準(zhǔn)備活動時導(dǎo)致的責(zé)任、費(fèi)用，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。

另一方面，免賠額和限額也是保險消費(fèi)者在投保時需要注意的問題。比如，有的監(jiān)護(hù)人責(zé)任險將免賠額設(shè)定為“200元或財產(chǎn)損失的10%，以高者為準(zhǔn)”，也就是說，如果孩子造成的財務(wù)損失在200元以下，保險公司不進(jìn)行賠付；如果財務(wù)損失為500元，保險公司賠付（500-200）＝300元；若財務(wù)損失達(dá)3000元，則保險公司賠付3000-（3000*10%）＝2700元。

還有保險公司會設(shè)定單項／單次理賠限制，如“每次事故醫(yī)療費(fèi)限額為總限額20%，免賠300元；財產(chǎn)損失每次事故以及累計賠償限額為人民幣5000元，財產(chǎn)損失每次事故絕對免賠額為人民幣500元；每次事故承擔(dān)的法律費(fèi)用的賠償金額不超過每次事故賠償限額的10%”等，建議保險消費(fèi)者在選擇具體產(chǎn)品時注意比較甄別。

勿忘少兒意外險

除了利用保險轉(zhuǎn)嫁孩子調(diào)皮闖禍時造成的第三方損失，孩子自身受到傷害時的保障也很重要。

有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在誘發(fā)兒童意外傷害的事故中，游泳溺水窒息、高處跌落、觸電、機(jī)動車交通事故、食物中毒、利器傷害以及狗貓鼠等動物咬傷等都是常見的事故原因。如果家中的孩子較為好動，家長們不妨在日常或假期期間，再按需為孩子選購一份少兒意外險，一旦孩子受到傷害，便可得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

以中國平安推出的少兒綜合保險為例，其主險涵蓋了人身意外、意外住院醫(yī)療、意外門診醫(yī)療、疾病身故、意外住院津貼等多項保障。根據(jù)平安官網(wǎng)提供的計算工具，3—18歲少兒，10萬元意外險保額(含意外身故、殘疾保額10萬元、疾病身故5萬元、意外住院醫(yī)療4萬元、意外門診醫(yī)療5000元、意外住院津貼100元/天)，1年的網(wǎng)上保費(fèi)為260元。

最后要提醒父母的是，保險歸根結(jié)底只能轉(zhuǎn)嫁相關(guān)的財務(wù)風(fēng)險，要降低孩子“闖禍”的幾率，最重要的還是要注意加強(qiáng)對孩子的安全成長教育，如培養(yǎng)孩子自覺遵守交通規(guī)則，不在公路、河邊等危險區(qū)域跑鬧、玩耍，不要亂動電線、插座以及他人財物等等，如此才是“防患于未然”的最佳方式。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進(jìn)行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900