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　　我國保費收入和保險滲透率雖在提高，但部分分紅型兩全保險保障嚴重不足。小編統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，兩全保險儲蓄功能多、保障功能少的狀況并不鮮見，有些產(chǎn)品的身故補償功能幾為零。

　　我國保費收入和保險滲透率雖在提高，但部分分紅型兩全保險保障嚴重不足。小編統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，兩全保險儲蓄功能多、保障功能少的狀況并不鮮見，有些產(chǎn)品的身故補償功能幾為零。

　　近日，在第六屆上海保險論壇上，海爾人壽總經(jīng)理張力稱，雖然中國保險滲透率在提高，但有些產(chǎn)品與基金理財產(chǎn)品相差無幾，有一些保險品種交100塊錢可能只能得到一百零幾塊錢保障。他呼吁能對行業(yè)的風(fēng)險保障額進行統(tǒng)計。

　　身故補償少

　　近期，一家大型壽險公司推出的一款兩全型分紅保險產(chǎn)品，一位30歲男士李先生為自己投保了這款兩全保險，選擇5年交費，年交保險費1萬元。根據(jù)該公司公布的方法，李先生可獲得三大收益，每兩年給付一次的生存保險金、滿期保險金以及身故保險金，此外可以每年享受分紅。

　　兩全保險又稱生死兩全險。即是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人壽保險。

　　計算上述產(chǎn)品收益可以看出，至保單屆滿即45年后，該男士累計可領(lǐng)取的生存金為37666.2元，此外還有分紅收益。其滿期保險金和身故保險金的計算方式均為該人士累計所繳納的保費，該公司介紹寫道，“被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司按被保險人身故當(dāng)時合同所交保險費（不計利息）給付身故保險金，合同終止?！?/p>

　　按照其網(wǎng)站演示以及客服回答，受益人能夠獲得的身故保險金即是指投保人繳納的所有保費。這意味著，這份產(chǎn)品的儲蓄返還部分使其具備一定的養(yǎng)老保障功能，但無論在第一年還是到保險期滿，其身故保障補償功能都是零。

　　如此看來，雖名為兩全保險，該產(chǎn)品吸引力卻主要為生存金和紅利收益。

　　這類保障功能較低的保險產(chǎn)品究竟有多少，目前并無權(quán)威的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。小編統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，此類保障功能低的產(chǎn)品在當(dāng)今的保險市場上并不鮮見，多為同時具有儲蓄返還和保障功能的儲蓄替代型保險，在分紅型兩全保險中比較多見。一些公司的產(chǎn)品設(shè)計與上述條款相當(dāng)類似，有的則增加了更多保障要素，例如重疾、全殘豁免保費，不同年齡階段身故則保險金額不同等。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認為，保險和儲蓄最大的區(qū)別是保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具有較強的金融杠桿效應(yīng)，一元錢的保險費可能產(chǎn)生百元甚至千元的保障效能，而一元錢的儲蓄是不具備杠桿效應(yīng)的。目前，我國一些分紅型保險產(chǎn)品的杠桿效應(yīng)越來越低，繳費周期越來越短，從而使得民眾必須要通過較高的資金成本才能獲得有效和真正有意義的保障。

　　他說，分紅保險是一種非常普遍的人壽保險產(chǎn)品，但我國市場卻做偏了，儲蓄成分過大，保障功能較小。

　　短周期返還的風(fēng)險

　　一位保險公司產(chǎn)品營銷和研發(fā)主管認為，出現(xiàn)上述狀況與中國的國情有關(guān)，一些民眾不愿意花錢去買真正的保障產(chǎn)品，而更愿意購買本金能夠返還的儲蓄替代類產(chǎn)品。

　　也正是在這種消費者的心理的背景下，保險公司紛紛推出了新型的儲蓄分紅型產(chǎn)品，號稱集理財、保障于一身，并迅速成為保險市場的寵兒。

　　今年開始實施的新會計準(zhǔn)則降低了投資型業(yè)務(wù)對保費的貢獻度，希望以此推動保險業(yè)回歸保障，這在很大程度上推動了保險業(yè)提供更多保障功能強的產(chǎn)品。

　　但是，從投資型保險中抽身的一些保險公司雖大力推廣分紅保險，但并未完全挖掘出分紅保險的保障功能。

　　但保險業(yè)回歸保障已是眾望所歸。

　　如何引導(dǎo)保險公司在客戶預(yù)期、保險保障和公司收益間取得平衡，也早已引起監(jiān)管部門關(guān)注。小編了解到，2010年底保監(jiān)局已出臺一份討論稿，擬對部分以快速返還為噱頭、保障功能弱的兩全保險產(chǎn)品實施監(jiān)管。

　　一位保險公司首席市場官分析，這類產(chǎn)品之所以引起監(jiān)管注意，可能是為了促使保險公司更加注重保障本質(zhì)。因為一份保單的成本是固定不變的，提早返還很有可能帶來保障功能的降低。

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