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壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，作為家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中必然會(huì)涉及到的幾個(gè)險(xiǎn)種，相信很多人都不陌生。那么，這幾個(gè)險(xiǎn)種之間，保障責(zé)任是否有重合呢？

事實(shí)上，上面這位用戶的疑問，主要是從“死亡責(zé)任”的角度，將三者劃了等號。為了讓大家對這三類產(chǎn)品有更深入的了解，今天就從幾個(gè)角度來好好說說：

1.重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分別保什么？

2.如何合理規(guī)劃壽險(xiǎn)保額？

3.重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)可以疊加賠付嗎？

重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)分別保什么？

重疾險(xiǎn)，顧名思義，主要是保障重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生合約規(guī)定的重大疾病/輕癥，即按保額給付保險(xiǎn)金，用于彌補(bǔ)患病后的治療費(fèi)用和收入損失。如果包含身故責(zé)任，那么因?yàn)椤耙馔饣蚣膊　鄙砉?，也可以得到賠付。

意外險(xiǎn)，就是意外傷害險(xiǎn)。通常發(fā)生意外傷害的后果有三種：意外死亡、意外殘疾（按照國家標(biāo)準(zhǔn)分成不同的殘疾等級）、 意外受傷。也就是說，因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等，都在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

意外死亡主要是對“意外事故”中的身故進(jìn)行賠付，比如乘坐飛機(jī)失事了，意外險(xiǎn)賠，得了癌癥身故了 ，意外險(xiǎn)不賠。

壽險(xiǎn)，也稱生命保險(xiǎn)，以壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，不管是“意外或疾病”身故，都可以得到賠付。壽險(xiǎn)主要代替我們完成生存應(yīng)盡的責(zé)任。

看到這里，我們已經(jīng)知道三個(gè)險(xiǎn)種的本質(zhì)區(qū)別：重疾險(xiǎn)保障健康，意外險(xiǎn)保障意外傷害，壽險(xiǎn)保障生命。從死亡責(zé)任的角度來說，意外身故需要滿足給付條件：外來的、突發(fā)的、非本意和非疾病的四個(gè)要素。重疾身故保障和壽險(xiǎn)都不區(qū)分身故近因，死亡即給付。如果將死亡責(zé)任分為兩種，意外死亡和非意外死亡，那么意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任，可盡到一部分壽險(xiǎn)責(zé)任，在組合搭配時(shí)，可以適當(dāng)降低壽險(xiǎn)保障額度。

回歸這個(gè)問題的本質(zhì)：“既然重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都有身故責(zé)任了，那么還需要考慮壽險(xiǎn)嗎？”

重疾險(xiǎn)中的身故責(zé)任和壽險(xiǎn)最大的區(qū)別，就在于它與重疾共享保額。什么意思呢？簡單來說，如果在保障期內(nèi)發(fā)生合同約定的重疾，保險(xiǎn)公司在給付了重疾理賠金之后，則身故保障責(zé)任也就完全終止了。

這里就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問題：在共享保額的前提下，除非不治療或治療時(shí)間非常短暫，重疾險(xiǎn)保額才可以當(dāng)壽險(xiǎn)來用。事實(shí)上，很少有人得了重疾之后，會(huì)在短時(shí)間內(nèi)直接造成身故，絕大多數(shù)重疾患者都會(huì)經(jīng)過一個(gè)比較長的治療周期，三個(gè)月到三五年不等。這個(gè)時(shí)候，如果減去重疾的支出，壽險(xiǎn)責(zé)任則明顯不足。

這里要特別提醒大家的是：絕大多數(shù)情況下，意外險(xiǎn)都不保猝死風(fēng)險(xiǎn)。相對來說，壽險(xiǎn)對于身故的賠償范圍要寬泛很多。無論是因意外事故死亡的，還是因長期疾病身故或突發(fā)猝死的，都可以通過壽險(xiǎn)得到賠付。一般被列入免賠責(zé)任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內(nèi)自殺等特殊情況。

如何合理規(guī)劃壽險(xiǎn)保額？

壽險(xiǎn)從本質(zhì)上來說，是為了保障由于不可預(yù)測的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。也就是說，保障額度的確定與家庭所背負(fù)的債務(wù)情況密切相關(guān)，假如一個(gè)家庭背負(fù)了300萬的房貸，那么夫婦雙方的定壽保額合計(jì)想當(dāng)然認(rèn)為等于300萬，這是一種很粗糙的計(jì)算方式，問題多多，我們以一個(gè)例子，從更加細(xì)致的粒度上來確定定壽保額。

我們以小黑為例：

假如小黑今年30歲，家庭年收入是30萬，小黑20萬，妻子10萬；家庭每個(gè)月的生活開支8000，30年的房貸每月需等額本息貸款5000，雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用每年需4萬，孩子3歲成長至大學(xué)畢業(yè)需花費(fèi)30萬（不同家庭需要開支的方向不同，額度更不一樣，僅是舉個(gè)例子方便說明，請勿生搬硬套）

他一旦身故，那么他的定壽保額就需要堵上他在世的時(shí)候他所承擔(dān)的家庭支出。再細(xì)究一下，雖然債務(wù)、老人贍養(yǎng)、孩子撫養(yǎng)這些責(zé)任不會(huì)隨著一個(gè)人的離開而消失，但家庭開支方面應(yīng)該是會(huì)有所下降的，我們以5000（假設(shè)小黑自己的支出為3000）來計(jì)算，則他身后應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任：

以小黑的收入在家庭收入中所占的比例作為支出所占比例：20/30=67%

月生活支出：5000×67%=3350；

每月還貸：5000×67%=3350；

每年養(yǎng)老費(fèi)：40000×67%=26800；

孩子成長所需費(fèi)用：300000×67%=201000；

以10年的生活緩沖期來計(jì)算，則小黑的定壽合適保額為：

（（3350+3350）*12+26800）*10+201000 =1273000

這個(gè)保額可以保證10年之內(nèi)即便小黑不幸身故，家人也可以有錢還貸，有錢養(yǎng)老，有錢撫小。到期之后，需根據(jù)自己的收入水平、家庭狀況及時(shí)配置更合適的保險(xiǎn)。

當(dāng)然，再精確也無法準(zhǔn)確的預(yù)測未來，本文中這樣粗略的計(jì)算更是難以考慮所有的因素（通貨膨脹、父母身體情況、妻子收入起伏等等），不過思路是通用的，定壽保額需要結(jié)合家庭債務(wù)情況，收入情況，消費(fèi)情況，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素綜合衡量。

在前文我們也談到了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等可以組合搭配，共擔(dān)保額。事實(shí)上，小黑可以通過補(bǔ)充一些消費(fèi)型年繳的意外險(xiǎn)，同時(shí)投保一些重疾險(xiǎn)，既降低了高保額帶來的保費(fèi)壓力，又能滿足高保額的要求。畢竟，像過勞死之類的，雖然新聞上常見，但具體到了身邊，發(fā)生的概率還是很低的。通過科學(xué)組合不同類型的保險(xiǎn)來覆蓋保障的需求是獨(dú)立的一個(gè)話題，受篇幅所限，這里就不延展了。

重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)可以疊加賠付嗎？

目前，除了醫(yī)療報(bào)銷類險(xiǎn)種不能疊加賠付，重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)都是可以疊加賠付的，當(dāng)然前提是都要符合賠付條件。

有人可能要問了：我的保單牽扯到多家保險(xiǎn)公司，一旦出險(xiǎn)，是否能夠從這幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)獲得賠償呢？

可以肯定的說，只要符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，即便在不同公司投保，也可以同時(shí)獲得幾家保險(xiǎn)公司的賠償。

舉個(gè)例子，張先生在A公司買了一份50萬保額的定壽，之后又在B公司買了一份20萬的重疾險(xiǎn)（含20萬身故保障），他還在業(yè)務(wù)員的推薦下，買了一份100萬額度的綜合意外險(xiǎn)。

理賠1：如果因?yàn)榻煌ㄊ鹿室馔馍砉剩瑥埾壬梢垣@得多少理賠金？

50萬壽險(xiǎn)保額+20萬重疾保額+100萬綜合意外傷害保額=170萬身故保額（觸發(fā)條件：意外事故）

理賠2：如果因罹患重大疾病身故，張先生可以獲得多少理賠金？

50萬壽險(xiǎn)保額+20萬重疾保額=70萬身故保額（觸發(fā)條件：重大疾?。?/p>

這里需要注意的是：一般我們在購買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)被問到，是否已有其他身故責(zé)任的保險(xiǎn)，如果有的話保額是多少？這里需要如實(shí)告知。高額身故險(xiǎn)大部分需要提供對應(yīng)保額的收入/財(cái)產(chǎn)證明，否則理賠時(shí)容易產(chǎn)生糾紛。

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