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　　隨著大眾對(duì)理財(cái)需求的升溫，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為有著一種財(cái)務(wù)規(guī)劃功能的產(chǎn)品開(kāi)始逐步進(jìn)入人們的視野。此外，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具，利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，投入少量資金，就可在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下彌補(bǔ)損失。

　　隨著大眾對(duì)理財(cái)需求的升溫，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為有著一種財(cái)務(wù)規(guī)劃功能的產(chǎn)品開(kāi)始逐步進(jìn)入人們的視野。此外，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具，利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，投入少量資金，就可在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下彌補(bǔ)損失。

　　但事實(shí)上，在我國(guó)，保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)功能主要還是體現(xiàn)在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和保障上，很多人都沒(méi)有認(rèn)識(shí)到其他功能和特點(diǎn)。

　　保險(xiǎn)理財(cái)工具分幾類(lèi)？

　　一般來(lái)說(shuō)，具有投資功能的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，有分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)這幾類(lèi)。

　　一、分紅險(xiǎn)

　　分紅型人身保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人身保險(xiǎn)。這一保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于具有傳統(tǒng)的保障和投資雙重功能的同時(shí)，強(qiáng)化了投資功能。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，風(fēng)險(xiǎn)保障基本不變。分紅型人身保險(xiǎn)除具有基本保障功能外，每年還可以根據(jù)分紅型人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。

　　分紅型人身保險(xiǎn)的紅利分配是不確定的，也沒(méi)有固定的比率。分紅水平與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平和資本市場(chǎng)狀況有關(guān)。保險(xiǎn)公司通常在投資和經(jīng)營(yíng)管理中產(chǎn)生盈余時(shí)，才將部分盈余分配給投保人。由于公司不同險(xiǎn)種的投資渠道不盡相同，或產(chǎn)品的側(cè)重有所不同，故同一公司的每張保單紅利水平也是不盡相同的。

　　紅利領(lǐng)取方式一般有：現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵交保費(fèi)、增額繳清等四種。其中現(xiàn)金領(lǐng)取是直接通過(guò)現(xiàn)金方式領(lǐng)取紅利；累積生息是將紅利留存保險(xiǎn)公司，按復(fù)利方式累積利息；抵交保費(fèi)是將已公布的紅利用于繳納續(xù)期保費(fèi)；增額繳清是將每次公布的紅利用于購(gòu)買(mǎi)同一被保險(xiǎn)人的增額繳清保險(xiǎn)。目前主要采用兩種領(lǐng)取方法：現(xiàn)金領(lǐng)取和累積生息。這可由客戶自行選擇。

　　二、投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種將投資與風(fēng)險(xiǎn)保障相結(jié)合的保險(xiǎn)，兼具保障功能和投資理財(cái)功能。投資連結(jié)保險(xiǎn)將投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個(gè)部分，獨(dú)立運(yùn)作。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)保障的范圍、程度等因具體產(chǎn)品而異。有的險(xiǎn)種除了提供意外與疾病身故保險(xiǎn)金、全殘保險(xiǎn)金等保障外，還有其他服務(wù)項(xiàng)目，如保證可保選擇權(quán)和豁免保險(xiǎn)費(fèi)等。投資連結(jié)保險(xiǎn)除提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，還具有投資功能。其中，投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資部分的回報(bào)率是不固定的，未來(lái)投資收益具有一定的不確定性，保單價(jià)值將根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況確定。投保人就有可能獲得比采用固定利率的傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)更好的投資收益。

　　一般而言，投資連結(jié)保險(xiǎn)都會(huì)開(kāi)設(shè)幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)程度不一的投資賬戶供客戶選擇。如有的險(xiǎn)種根據(jù)不同的投資策略和可能的風(fēng)險(xiǎn)程度開(kāi)設(shè)有三個(gè)賬戶：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以自行選擇保險(xiǎn)費(fèi)在各個(gè)投資賬戶的分配比例。

　　任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，只在于風(fēng)險(xiǎn)的大小而已，保險(xiǎn)投資也不例外。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一部分保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶，另一部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障。進(jìn)入投資賬戶的資產(chǎn)價(jià)值不確定是該類(lèi)產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于基本的保險(xiǎn)保障金額而言，無(wú)論投資賬戶的資產(chǎn)如何變動(dòng)，基本的保險(xiǎn)保障金額是不變的，這部分的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。投資賬戶中資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，則取決于客戶選擇的對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)賬戶組合的結(jié)果和公司的投資水平。

　　三、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)

　　萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的一種綜合人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資賬戶資金的投資業(yè)績(jī)聯(lián)系起來(lái)。

　　這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有保底利率，上不封頂。保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式的靈活性：萬(wàn)能保險(xiǎn)具有隨時(shí)領(lǐng)取的功能，領(lǐng)取方式可以自由選擇。如對(duì)養(yǎng)老金可采取一次躉領(lǐng)方式，也可以采用每年多次或按月領(lǐng)取養(yǎng)老金方式（具體如：定額平準(zhǔn)型、十年固定定額平準(zhǔn)型、定額遞增型或十年固定定額遞增型年金），具體領(lǐng)取金額可以自己選定，直至賬戶內(nèi)金額領(lǐng)取完畢為止。

　　保險(xiǎn)都有哪些財(cái)務(wù)功能？

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人財(cái)富的功能主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　首先，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能來(lái)管理人生不同階段的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的順利進(jìn)行。如少兒教育險(xiǎn)等不同年齡階段的壽險(xiǎn)規(guī)劃。

　　其次，保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的手段，可通過(guò)指定受益人的方式來(lái)避免債權(quán)債務(wù)危機(jī)給自己的家庭造成傷害；同時(shí)，保險(xiǎn)的受益人明確，家庭財(cái)務(wù)糾紛成本最少；受益人所得保險(xiǎn)金免納個(gè)人所得稅，相比遺產(chǎn)繼承，人壽保險(xiǎn)具有能最大化地實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承等諸多功能。

　　最后，保險(xiǎn)本身附帶一定的理財(cái)功能，可在保障功能的基礎(chǔ)上來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值和靈活運(yùn)用。

　　每個(gè)人因?yàn)樽约旱呢?cái)務(wù)狀況和個(gè)人需求不一樣，因此選擇保險(xiǎn)的功能也不一樣，每個(gè)人只有在了解自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)目標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債等情況后，才能去選擇適合自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全和財(cái)務(wù)規(guī)劃的目標(biāo)。

　　保險(xiǎn)理財(cái)不是暴富工具

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然是金融工具之一，但是由于它的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于證券，故而收益率也絕對(duì)不會(huì)高于證券。所以說(shuō)保險(xiǎn)不是一個(gè)快速獲利的賺錢(qián)工具，更加不能夠短期獲利。因此，希望利用保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到暴富目的，是一種錯(cuò)誤的觀點(diǎn)。有一些誤區(qū)是需要我們?nèi)フJ(rèn)識(shí)的。

　　誤區(qū)一：分紅保險(xiǎn)可以保證年年分紅

　　分紅產(chǎn)品不一定會(huì)有紅利分配，特別是不能保證年年分紅。分紅產(chǎn)品的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等。其中，保險(xiǎn)公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的唯一因素，年度分紅率的高低，還受到費(fèi)用實(shí)際支出情況、死亡實(shí)際發(fā)生情況等因素的影響。

　　誤區(qū)二：壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是死后或快死時(shí)才能得到的保險(xiǎn)

　　首先，保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金財(cái)務(wù)保障。目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和大病、住院醫(yī)療等健康保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人死亡、全殘時(shí)，受益人可領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金。而養(yǎng)老壽險(xiǎn)則是除了保險(xiǎn)期間有死亡或全殘的保障外，在滿期時(shí)，還有一筆滿期金可以作為被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金。健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能更強(qiáng)，是在被保險(xiǎn)人患病時(shí)由保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金，“雪中送炭”的意味非常明顯。

　　誤區(qū)三：孩子重要，要買(mǎi)保險(xiǎn)也得先給孩子買(mǎi)

　　重孩子輕大人，是很多家庭買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)容易犯的錯(cuò)誤。正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買(mǎi)些健康、教育類(lèi)的險(xiǎn)種。而且在資金投入上，應(yīng)該是給大人，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上的越多越好。

　　誤區(qū)四：需要花錢(qián)時(shí)就退保

　　有些保戶因臨時(shí)用錢(qián)，而不得不退掉保險(xiǎn)，損失相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值70%-80%的比例向保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款。這樣既能解決燃眉之急，又避免了退保時(shí)帶來(lái)的不必要的損失。

　　小提醒

　　牢記保障功能才是重點(diǎn)

　　雖然保險(xiǎn)有著附屬的理財(cái)功能，很多消費(fèi)者也因此有所誤解，以為保險(xiǎn)產(chǎn)品就是與基金一樣的純理財(cái)產(chǎn)品，而一些保險(xiǎn)公司為了銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，也故意夸大理財(cái)功能。實(shí)際上，雖然隨著保險(xiǎn)與銀行、證券業(yè)結(jié)合的日益緊密，金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，但是保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)還是在于以保障為根本功能，所以保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)更多關(guān)注產(chǎn)品的保障功能而非投資功能。

　　另一方面，消費(fèi)者也應(yīng)該冷靜對(duì)待保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。以投連險(xiǎn)為例，它是一種兼具保險(xiǎn)和理財(cái)功能的復(fù)合產(chǎn)品，具有一定風(fēng)險(xiǎn)，它的保障功能弱于單一的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，投資功能弱于單一的金融產(chǎn)品，而且是以保障功能為主，投資功能為輔。

　　消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)投連產(chǎn)品之前，首先應(yīng)該知曉自己究竟需要什么，如果是投資收益，那就去購(gòu)買(mǎi)基金；如果是保險(xiǎn)保障，那就去購(gòu)買(mǎi)單一的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；如果二者皆有，才應(yīng)考慮購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)。

　　其次應(yīng)該衡量自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力如何，是否能夠承擔(dān)所購(gòu)產(chǎn)品具有的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)的能力調(diào)整各投連賬戶之間的比例，以決定各部分功能的強(qiáng)弱。

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