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據(jù)新華社報道2017年8月10日23點34分，西漢高速陜西段發(fā)生一起重大交通事故，已造成36死13傷，據(jù)初步了解，事故為一輛客運車在途經(jīng)西漢高速秦嶺隧道時，因撞到隧道墻壁發(fā)生事故。突如其來的意外是否讓你觸目驚心，意外帶給我們哪些保險啟示?

你永遠不知道意外和明天哪個先到！家中的頂梁柱，負責家庭主要經(jīng)濟來源的家庭成員，一旦他們發(fā)生意外，會導致家庭收入的驟減，這時要怎么解決家人的后顧之憂？孩子們和老人們尤其容易發(fā)生意外，需要人照顧，各種醫(yī)療費、誤工費和護理費都是不小開支，如何能減少家庭的這些支出負擔？這些都是你不得不考慮的事情，因此今天小保就給你聊聊意外傷害險。

什么是意外保險?

意外保險也就是人身意外保險，又被人們稱為意外傷害保險，是指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，如果被保險的人在保險期內(nèi)遭受到意外傷害，并且造成了投保人傷殘或者死亡，保險公司就需要按照保險合同的規(guī)定向投保人支付約定數(shù)量的保險金。

這里的意外傷害是指遭受“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”，使身體受到客觀傷害的客觀事件。

意外保險包含哪些險種?來個不完全分類的圖吧，幫助大家一目了然。

買意外保險應該注意什么?

1、看個人需求和工作性質(zhì)

a、經(jīng)常外出旅游的人士，可關注旅游意外險。

旅游意外險能針對短暫的出游行程，提供較為全面的保障，市場上10天期的一人旅游意外險保額10萬元，保費約為10至20元左右，提供自助DIY，可以根據(jù)自身旅游安排的天數(shù)和情況來選擇性的購買。成年人舉家出游，可以多配備幾份，最好選擇能有異地醫(yī)療救援等服務的險種。對于出境旅游保險來說，最好選擇一份出境旅游險。

b、對于經(jīng)常外出的商務人士，可投保交通工具意外險。

交通意外險大致可以分為兩類：一是綜合交通意外險，二是出境旅游險。 其保障范圍一般覆蓋飛機、輪船、火車及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，保險期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險保額100萬元，保費在100元左右。

c、對于經(jīng)常自駕車的人來說：可投保駕乘意外險或駕乘綜合險

駕乘意外險是對車上人員責任險最好的補充，而且駕乘意外險則采取跟人不跟車的模式。

2、看意外險保障范圍

一份意外保險一般包含意外身故/傷殘責任和意外傷害醫(yī)療責任，客戶還可以根據(jù)需求添加意外住院誤工津貼、住院護理津貼、救護車費等。建議：第一份意外險首選綜合意外保險，選擇包含以上前四項保險責任范圍的意外保障保險，添加意外住院誤工津貼，住院護理津貼保險責任，提高不了多少的保費。

3、看意外險中免賠額和醫(yī)療費用的賠付比率

a、看意外身故/傷殘責任根據(jù)傷害等級賠付，有沒有免賠額的規(guī)定，意外醫(yī)療保險是否有免賠額，能否接受。

b、多數(shù)保險公司的意外險會有2-3天免賠額，舉例：住院7天，住院補貼從第5天開始算，前2天不算。有了這條條款，那些因為小手術而住院不到2-3天的客戶，保險公司就可以免賠了。

c、意外險的賠付比率。舉例：客戶買了意外保險，如果客戶發(fā)生意外事故在醫(yī)院接受治療，社保統(tǒng)籌后實際自己還拿出了2000元，去保險公司理賠，保險公司怎么賠付呢?首先2000元—100元免賠=1900元，1900元*80%賠付=1520元，這1520元就是你獲得的理賠，還有480元醫(yī)療費用你自己承擔 。

4、看保險期限及就診醫(yī)院限制

客戶應認真閱讀保險條款，關注保險期限時長和有無就診醫(yī)院限制和是否可以門診報銷等，除此還需要了解責任免除、保險期限、理賠手續(xù)、有無就診醫(yī)院限制等。對于職業(yè)危險系數(shù)較高的人群，保險公司會加費或拒保。

5、盡量選擇能理賠社保外用藥的意外險

許多意外險都規(guī)定了意外險用藥必須是社保內(nèi)用藥范圍，超出社保用藥范圍的全部拒賠，所以在購買意外險時，在不看其他保障內(nèi)容的情況下，能擴展社保以外用藥的意外險首選，之后再看其他保障。

6、意外險里最好也涵蓋私家車保障

在買涵蓋私家車保障的意外險時要留意，開私家車和坐私家車這兩種情況都要在保障中，因為開可能是自己的車，但坐就不一定是坐自己的車了。私家車保額最低不要少于20萬。

意外險的保障期一般為1年，短期的也有幾天的。消費者一般買1年期的比較實惠。單次意外險主要針對長假或者短期出遠門的消費者，但是如果已經(jīng)買了1年期的意外險，就沒有必要再買短期單次意外險了，除非消費者覺得保額不夠。

意外險買多少才叫足額投保呢?

那么下面我們按照家庭的經(jīng)濟情況來看看，以綜合意外險為例，每年的保費大概需要多少。

經(jīng)濟困難的家庭：為家庭支柱投保。意外險20萬保額保費每年在200-300元左右;

經(jīng)濟一般的家庭：為夫妻雙方投保。意外險30萬保額保費每年在500-600元左右;

經(jīng)濟優(yōu)越的家庭：可以為全家投保。意外險50萬保額保費每年1300-1500元左右。

通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。

快報家小寶提醒：在購買意外險時，可附加意外傷害住院醫(yī)療補貼，而且可以同時購買數(shù)家公司的意外傷害保險，是互不沖突的。一般而言，成年人的意外險多和壽險或者健康險做一定的險種組合。

什么情況下意外險是不賠的？

意外險不賠情況一：妊娠意外

就被保險人妊娠來講，這時的意外風險肯定會進一步增加，所以，多數(shù)保險公司的意外險產(chǎn)品都會把“被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責條款。

意外險不賠情況二：食物中毒

如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，但細菌感染的食物中毒引起當事人患上腸胃疾病，屬于個人食物中毒，保險公司對這種“意外”不賠。

意外險不賠情況三：因病摔倒死亡

假如真正導致被保險人死亡的是其自身的疾病，只不過滑倒是個誘因，也就是說，滑倒對被保險人的死亡并不能起到?jīng)Q定性的作用，這也就是保險賠付中所說的“近因原則”，即出現(xiàn)多個原因?qū)е滤劳鰰r，往往以導致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付依據(jù)。

意外險不賠情況四：過勞猝死，中暑身故，手術意外死亡

對于過勞猝死，并不是因外來的突發(fā)情況造成，所以意外險不會進行賠償。對于中暑可以說是一種疾病，它屬于內(nèi)在因素引起的，并不屬于外來因素引起的。中暑是可以避免的，不屬于意外傷害，故保險公司不賠也在情理之中。

意外險不賠情況五：高原反應死亡，沖浪溺水身故

對于高原的缺氧是完全可以預知的，從根本上說不符合意外險“突發(fā)的、不可預見的”這一定義要素。

在壽險的意外傷害條款中，一般都明確規(guī)定，如被保險人是“從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險活動造成被保險人死亡、殘疾、支出醫(yī)療費用或者發(fā)生死亡處理及遺體遣返費用的”，保險公司不給予賠償。

意外險不賠情況六：醉酒駕車、無證駕駛、吸毒、自殺等

這些都屬于意外險的免責條款。具體參考保險合同的免責條款。

tips：意外險生效日期在無特殊規(guī)定下是通常為繳費之日的次日零時生效，根據(jù)險種的不同，也有生效時間在幾天或一周之后的意外險，在投保時，您可以仔細查閱條款，小孩的意外保額有限定，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額的部分無效。

隨著人們安全意識的不斷提高，越來越多的人開始投保意外傷害保險來為自己的安全提供保障。風險無處不在，投保意外險也是對自己和家人負責任的一種表現(xiàn)。

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