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購買意外保險(xiǎn)需要了解的常識(shí)——保什么？不保什么？

1、什么是“意外”：

很多朋友對(duì)于什么是“意外”很困惑，常聽業(yè)務(wù)員說“磕磕碰碰、貓爪狗咬都算意外?！倍鴱膶I(yè)角度，意外不指具體事件，而是規(guī)定意外要符合以下4個(gè)要素：

（1）“外來的”：指?jìng)淖陨碇舛鴣?。比如“猝死”是?nèi)在風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的傷害，就不屬于意外傷害范圍，意外險(xiǎn)不?！扳馈本筒浑y理解了。

（2）“突發(fā)的”：指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。

（3）“非本意的”：指我們不能預(yù)見到的。

（4）“非疾病的”：指損害不是由身體本身因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折就不屬于意外。

只要符合這四個(gè)基本要素的傷害，即意外傷害，如車禍、摔傷、高空墜物砸傷等等，都是標(biāo)準(zhǔn)的意外傷害。

2、意外保險(xiǎn)都保什么：

我們了解了什么是意外，那么發(fā)生的任何額意外傷害，保險(xiǎn)公司都賠嗎？答案是否定的，因?yàn)橐馔獗ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分為很多項(xiàng)，含有哪項(xiàng)就保什么，不含的就不保，意外險(xiǎn)保障的大類分以下5大類，：

（1）意外身故：因意外而死亡。

（2）意外殘疾：因意外導(dǎo)致的殘疾。

特別需要注意的是：殘疾的理賠是根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付的：

殘疾賠付規(guī)則：

1級(jí)傷殘：賠付保額100%

2級(jí)傷殘：賠付保額90%

3級(jí)傷殘：賠付保額80%

4級(jí)傷殘：賠付保額70%

5級(jí)傷殘：賠付保額60%

6級(jí)傷殘：賠付保額50%

7級(jí)傷殘：賠付保額40%

8級(jí)傷殘：賠付保額30%

9級(jí)傷殘：賠付保額20%

10級(jí)傷殘：賠付保額10%

如因意外傷害造成“一側(cè)耳廓缺失”屬于8 級(jí)殘疾，如果投保100萬意外傷害保險(xiǎn)，可賠付100萬*30%=30萬；因意外傷害造成“雙側(cè)耳廓缺失” 屬于5級(jí)殘疾，賠付100萬*60%=60萬，詳細(xì)殘疾等級(jí)對(duì)應(yīng)列表見意外保險(xiǎn)合同細(xì)則

（3）意外燒燙傷：因意外而燒傷、燙傷。

如：頭頸部III度燒傷，面積大于等于全身體表面積的 8%，屬于2級(jí)殘疾，賠付保額的90%。

（4）意外醫(yī)療報(bào)銷：因意外而進(jìn)行醫(yī)療，一般而言，醫(yī)療含門診、急診、住院報(bào)銷，但有是否含自費(fèi)藥的報(bào)銷，要看清楚。

（5）意外住院補(bǔ)貼：因意外而住院治療，按住院天數(shù)而每天補(bǔ)貼一定金額，如每天補(bǔ)貼800元等。

意外保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多種，有的產(chǎn)品包含以上全部保險(xiǎn)責(zé)任，有的包含3項(xiàng)，有的只含意外身故一項(xiàng)，提醒廣大投保人注意看清條款。

3、意外險(xiǎn)的種類：

（1）普通意外保險(xiǎn)：

這是最常見的意外險(xiǎn)，一般保障意外身故/殘疾+意外醫(yī)療，如保障100萬意外身故/殘疾+10萬意外醫(yī)療。

（2）特定意外：

購買這類產(chǎn)品的客戶一般都是有特定需求，如經(jīng)常乘坐飛機(jī)、正在計(jì)劃旅行、擔(dān)心父母腿腳不便、參加戶外運(yùn)動(dòng)等等，分類如下：

交通意外：只保障特定交通意外傷害，雖然保費(fèi)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于普通意外險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｕ戏秶窒扌院艽?，只適合有某些特定需求的客戶購買，如航空意外險(xiǎn)、公共交通意外險(xiǎn)、自駕車意外險(xiǎn)等等。

旅行意外：國(guó)內(nèi)旅行&出境旅行有不同的專屬產(chǎn)品，特別是申根國(guó)家的簽證明確要求需要足額醫(yī)療保額和緊急救援。

老年意外：普通意外保險(xiǎn)的投保年齡上限是60歲~65歲，這年齡以上的老人可以選擇老年專屬意外保險(xiǎn)，保費(fèi)比普通意外稍高，保障額度會(huì)稍低，沒有終身意外保險(xiǎn)，一般可續(xù)保至75歲~80歲。

運(yùn)動(dòng)意外：一般針對(duì)體育競(jìng)賽保障項(xiàng)目提供意外身故、殘疾及燒傷,公共交通工具意外，意外醫(yī)療，緊急醫(yī)療運(yùn)送，身故運(yùn)返，運(yùn)動(dòng)設(shè)備損失，意外每日住院津貼，旅行延誤，行李延誤等保障服務(wù)，而且大多只承保業(yè)余比賽或者運(yùn)動(dòng)員，不承保職業(yè)運(yùn)動(dòng)員。

（3）綜合意外：

普通意外+特定意外（大多是交通意外）=綜合意外險(xiǎn)；需要根據(jù)自己的具體需求選擇合適的產(chǎn)品。

4、意外險(xiǎn)買多少保額合適：

總體來說：意外身故的保額要覆蓋自己的責(zé)任，如一個(gè)經(jīng)濟(jì)支柱對(duì)于家庭的責(zé)任是100萬，保額就要設(shè)計(jì)為至少100萬，這樣一旦發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)就能保障家庭不受到巨大創(chuàng)傷。它的作用等同于死亡壽險(xiǎn)，都是因?yàn)閾?dān)心自己發(fā)生意外身故/殘疾，給家庭造成經(jīng)濟(jì)和心靈上的創(chuàng)傷，區(qū)別在于：

死亡壽險(xiǎn)：因意外或者非意外身故/殘疾，都可以得到理賠。（范圍廣，保費(fèi)高。）

意外險(xiǎn)：僅保障因意外發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，范圍比死亡壽險(xiǎn)小很多。（范圍窄，保費(fèi)低。）

因此如果有足額的死亡壽險(xiǎn)保障自身的責(zé)任，那么基本可以代替意外險(xiǎn)，如果沒有購買足額死亡壽險(xiǎn)，那么一定需要用意外保險(xiǎn)做額度的補(bǔ)充。

5、意外險(xiǎn)通常規(guī)定的“責(zé)任免除”（不賠的）：

（1）投保人的故意行為；

（2）被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；

（3）因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；

（4）被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病、藥物過敏、中暑、猝死；

（5）被保險(xiǎn)人接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)；

（6）被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；

（7）核爆炸、核輻射或核污染；

（8）恐怖襲擊；

（9）被保險(xiǎn)人犯罪或拒捕；

（10）被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)。

（11）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間；

（12）被保險(xiǎn)人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間；

（13）被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間。

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