無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

四川新疆地震，讓人再次體會(huì)到災(zāi)難無情。根據(jù)民政部國家減災(zāi)中心發(fā)布近日發(fā)布的災(zāi)害評(píng)估報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)九寨溝地震將造成2.4萬間房屋倒塌或嚴(yán)重?fù)p壞，11.2萬間房屋一般損壞。

在突如其來的災(zāi)難面前，如何防患于未然，把損失降到最低?實(shí)際上，可以對(duì)地震事故賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不在數(shù)。比如，除了耳熟能詳?shù)娜松黼U(xiǎn)（壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)與健康險(xiǎn)）外，還有家財(cái)險(xiǎn)中的附加地震保險(xiǎn)，還有政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

需要指出的是，消費(fèi)者要注意區(qū)分產(chǎn)品條款，看是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的，如房屋結(jié)構(gòu)或地區(qū)進(jìn)行限制。此外，地震理賠與平時(shí)不一樣，多數(shù)險(xiǎn)企會(huì)開通“無保單理賠”與“免賠額取消”等綠色通道。另外，對(duì)那些計(jì)劃前往旅游，并且買了相關(guān)的意外險(xiǎn)的消費(fèi)者，如果改變行程了，而這些購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒有開始生效，可以全額退保。

針對(duì)個(gè)人的

人身險(xiǎn)均可保

實(shí)際上，保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)地震進(jìn)行的賠付，主要是“財(cái)產(chǎn)損失”與“人身傷亡”兩大類。能否獲賠，要看是否符合兩個(gè)條件。一是事故是否屬于保障責(zé)任范圍，二是是否屬于除外責(zé)任。

從保障類型看，以下三類產(chǎn)品均對(duì)地震事故進(jìn)行賠付。

按照分類，人身險(xiǎn)包括意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)與健康醫(yī)療險(xiǎn)。對(duì)這類產(chǎn)品而言，分析人士指出，只要不屬免責(zé)范圍，地震引起的責(zé)任事故均能獲賠。

首先，概括來看，意外險(xiǎn)的免責(zé)條件分為“故意行為”（自殺、故意殺害等違法行為）、戰(zhàn)爭暴亂、疾病相關(guān)（流產(chǎn)、藥物過敏與整容手術(shù)等）與攀巖跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。新快報(bào)小編看到，某意外險(xiǎn)賠付條件為“保險(xiǎn)期間內(nèi)被保人遭受意外傷害事故，并在一百八十日內(nèi)因該事故身故”，且該產(chǎn)品沒有把地震列為免責(zé)范疇。很明顯，“因地震房屋坍塌導(dǎo)致身故，滿足意外險(xiǎn)的‘外來的、突發(fā)的、非本意、非疾病’這一條件”。分析人士如是說。

其次，因地震導(dǎo)致身故也符合壽險(xiǎn)的“身故”賠付條件。同樣，因地震導(dǎo)致的重大疾病與住院醫(yī)療，如雙目失明、雙耳失聰、癱瘓、深度昏迷、癱瘓、傷殘則屬于重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)賠付范疇。

針對(duì)財(cái)產(chǎn)的

房屋:家財(cái)險(xiǎn)可保，但注意標(biāo)的與地區(qū)限制

對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)而言，房屋與私家車是主要財(cái)產(chǎn)部分。就房屋而言，因地震導(dǎo)致的倒塌等損失，家財(cái)險(xiǎn)的承保多以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，但有著免賠率與保額上限等諸多約束。

比如，上述人保的“家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)”，主險(xiǎn)把“地震、海嘯及其次生災(zāi)害”列為責(zé)任免除。在附加地震保險(xiǎn)中則規(guī)定每次事故免賠率為20%。另外，人保的“城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)”則規(guī)定，同一個(gè)標(biāo)的住宅的保額最高不得超過100萬元。

但隨著市場發(fā)展與關(guān)注度提高，目前個(gè)別險(xiǎn)企也推出可獨(dú)立投保的地震保險(xiǎn)。比如“平安地震險(xiǎn)”保障范圍除了房屋與家庭財(cái)產(chǎn)損失外，還包括身故、殘疾與燒燙傷等意外。但這類產(chǎn)品對(duì)房屋結(jié)構(gòu)與地區(qū)或有限制。比如，“平安地震險(xiǎn)”僅承保鋼混或磚混結(jié)構(gòu)的居民住宅，且把四川雅安、阿壩州、涼山等地震多發(fā)區(qū)作為“非銷售區(qū)”。

“包括地震在內(nèi)，多數(shù)災(zāi)害區(qū)域位置偏遠(yuǎn)，且房屋結(jié)構(gòu)未必達(dá)標(biāo)，險(xiǎn)企為控制賠付成本，會(huì)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的標(biāo)的不予承保?！蹦炒笮碗U(xiǎn)企相關(guān)人士對(duì)新快報(bào)小編說。

私家車:多數(shù)車險(xiǎn)險(xiǎn)種不保地震事故

對(duì)私家車而言，對(duì)地震事故有賠付的產(chǎn)品并不多。

某險(xiǎn)企理賠員指出，因地震導(dǎo)致車輛發(fā)生道路交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)理賠。但機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、家庭自用汽車損失保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)、營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)及其他車輛保險(xiǎn)，均將地震列為除外責(zé)任。

但因地震導(dǎo)致的地陷地裂，或因高空墜物造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償?！案呖諌嬑锉旧砭褪且环N風(fēng)險(xiǎn)類型，車主出示證明即可理賠?！鄙鲜隼碣r員如是說。

針對(duì)災(zāi)難的

地震巨災(zāi)保險(xiǎn)普及面不夠

通俗理解，“地震巨災(zāi)保險(xiǎn)”屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度下的半政策半商業(yè)性質(zhì)產(chǎn)品。可追溯到2015年4月，45家財(cái)險(xiǎn)公司在北京發(fā)起成立“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體”，并于2016年7月1日正式開售。目前已為150多萬居民提供逾670億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

據(jù)了解，該產(chǎn)品主要由地方政府統(tǒng)一投保，且保額普遍較低。數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民的住宅基本保額最低分別為每戶5萬元與2萬元，雖然可與險(xiǎn)企協(xié)商，但最高不能超過100萬元。新快報(bào)小編咨詢多家險(xiǎn)企發(fā)現(xiàn)，目前市面上難以見到這類產(chǎn)品。

注意

“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”不保 “旅游意外險(xiǎn)”可保

此次九寨溝地震中，遭遇事故的除了當(dāng)?shù)鼐用裢?，還有不少外地游客。對(duì)計(jì)劃前往災(zāi)害多發(fā)區(qū)旅游或恰處在災(zāi)區(qū)的旅客而言，要關(guān)注以下兩大類產(chǎn)品:

首先是旅行社給游客投保的“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”。業(yè)內(nèi)人士指出，這類產(chǎn)品所承擔(dān)的，是游客途中因疏忽或過失所引起的賠償責(zé)任。因此，途中遭遇地震并不能得到賠償。

其次是個(gè)人自主投保的“旅游意外險(xiǎn)”。如上文提及那樣，意外險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)范疇，地震并不屬于免責(zé)范圍。平安客服對(duì)新快報(bào)小編表示，境內(nèi)外旅游險(xiǎn)，包括一年期與短期綜合意外險(xiǎn)的保障均包括地震災(zāi)害?！奥糜我馔怆U(xiǎn)一般包括地震責(zé)任。”某險(xiǎn)企人士對(duì)新快報(bào)小編表示，若只是偶爾去地震多發(fā)區(qū)旅游，可自行投保一份旅游險(xiǎn)?！暗珕为?dú)投一份地震意外保險(xiǎn)則沒必要?！?/p>

提醒

充分利用保險(xiǎn) “綠色通道”

1.地震險(xiǎn)多投不多得

盡管地震險(xiǎn)價(jià)格便宜，百元左右就有幾十萬甚至上百萬的保額。但與其他家財(cái)險(xiǎn)一樣，地震保險(xiǎn)投保不可“貪多”。按照保險(xiǎn)賠付原則，家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。這也意味著，超額投保也不能獲得額外賠償。

2.健康險(xiǎn)多買會(huì)有償付沖突

分析人士指出，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)與健康險(xiǎn)之間不存在賠償沖突，若發(fā)生的責(zé)任同時(shí)符合四類產(chǎn)品，則每類產(chǎn)品會(huì)分別進(jìn)行相應(yīng)賠付。但需要指出的是，健康險(xiǎn)遵循補(bǔ)償原則，購買多份健康險(xiǎn)會(huì)存在賠付沖突。比如同時(shí)買了健康險(xiǎn)A與B，若發(fā)生住院治療的費(fèi)用，只能由A或B報(bào)銷。

3.充分利用“綠色通道”

與平時(shí)理賠不一樣，多數(shù)險(xiǎn)企會(huì)對(duì)地震理賠開通“綠色理賠”通道，這會(huì)大大降低理賠成本。除了常見的“24小時(shí)報(bào)案熱線”外，還有“取消定點(diǎn)醫(yī)院與自費(fèi)報(bào)銷項(xiàng)目限制”。值得一提的是，眾安保險(xiǎn)在取消定點(diǎn)醫(yī)院和社保限制基礎(chǔ)上，還對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品“尊享e生”的1萬元免賠額給予取消。還有“無保單理賠”，災(zāi)區(qū)客戶只需提供姓名及身份信息，核實(shí)吻合后無需保單就可直接受理。再有“簡化鑒定手續(xù)”。新快報(bào)小編從某險(xiǎn)企處獲悉，身故賠償金可憑政府死亡名單申請(qǐng)，死亡與火化證明可后續(xù)補(bǔ)充提供。

4.行程修改者可全額退保

對(duì)已購買旅游意外險(xiǎn)、并計(jì)劃前往災(zāi)區(qū)景點(diǎn)的消費(fèi)者，在修改行程后，可對(duì)產(chǎn)品及時(shí)退保。新快報(bào)小編了解到，慧擇網(wǎng)針對(duì)已購買四川與新疆旅行保險(xiǎn)的客戶，在保單生效前免費(fèi)辦理改期或全額退款。

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