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25歲以后的人，除了正常繳納的社保之外，必須要配置的保險(xiǎn)有倆：意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)。足以說明，重疾險(xiǎn)的重要性了。

1、那么，有醫(yī)療險(xiǎn)，為什么還需要重疾？

可以這么說，一個(gè)是雪中送碳（重疾險(xiǎn)），一個(gè)是錦上添花（醫(yī)療險(xiǎn)）。

我估計(jì)很多人其實(shí)不太清楚，什么是「醫(yī)療險(xiǎn)」，什么是「重疾險(xiǎn)」。

專業(yè)性的解釋，建議大家百度，這里用大白話來說下，

醫(yī)療險(xiǎn)，是實(shí)時(shí)報(bào)銷，不管你是因?yàn)橹卮蠹膊≈委熯€是意外事故接受治療，根據(jù)你花費(fèi)的金額，按比例賠付，沒有額外補(bǔ)償。醫(yī)療險(xiǎn)，有報(bào)銷范圍的限制。

而，重疾險(xiǎn)，是投保人（你）支付一定的保費(fèi)，約定一個(gè)保障額度，一旦確診了合同規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接賠付約定保額范圍內(nèi)的錢。一分錢不會(huì)少，但也不會(huì)多給。

錢給你了，你是選擇全力救治，還是知道就算治療，也時(shí)日不久，選擇把這筆錢留給家人，你可以自主選擇。

關(guān)于重大疾病，我們國(guó)家已經(jīng)有了比較規(guī)范的劃定，這個(gè)比較明確，指的是，治療費(fèi)用巨大，治療時(shí)間長(zhǎng)，會(huì)影響到我們正常家庭生活、工作的疾病，比如，惡性腫瘤、嚴(yán)重的心腦血管疾病等。

用栗子來說下，可能更直白：

假如，小明買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，小雷買了一份50萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)。

不幸，他倆都患上了重大疾病。

這個(gè)時(shí)候，小明在確診后不久就能夠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，一次性獲得50萬賠付。在這之后，如果你治療只花了30萬，剩下的20萬也是你的；你治療超過50萬的話，多出來的保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)，自理。

而，購(gòu)買了50萬保額的小雷，在治療期間，費(fèi)用需要自己先行墊付，治療后，可以拿著自己的花費(fèi)清單跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。如果，小雷治療花費(fèi)了30萬，則按照?qǐng)?bào)銷比例，進(jìn)行報(bào)銷，排除一些非報(bào)銷范圍的費(fèi)用及限額問題，小雷理賠到的金額會(huì)低于30萬?；ǘ嗌伲幢壤龍?bào)多少，沒有額外賠付。

所以說，醫(yī)療險(xiǎn)并不能替代重疾險(xiǎn)。你有醫(yī)療險(xiǎn)，也需要配置重疾險(xiǎn)?；蛘哒f，可以優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)的費(fèi)用稍高一些，買醫(yī)療險(xiǎn)，一年幾百保費(fèi)；買重疾險(xiǎn)，一年幾千保費(fèi)（越年輕約便宜）。如果你買不起或舍不得買重疾險(xiǎn)，那醫(yī)療險(xiǎn)依然是最佳的替代選項(xiàng)。

這里說的，主要是針對(duì)25歲-45歲左右的人群。

對(duì)于兒童和老年人來說，更偏向于醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)則作為考慮。兒童，發(fā)生重疾的概率低，反倒是小病不斷；而，老年人，身體上多多少少有些毛病，一方面購(gòu)買重疾比較難，即使能夠購(gòu)買，費(fèi)用也高，保費(fèi)支出甚至還要超過賠償金額，并不劃算。

2、買保險(xiǎn)，最主要的目的是，提前轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)，解決的是醫(yī)療費(fèi)用的問題；

重疾險(xiǎn)，解決的是因重大疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用、收入損失以及康復(fù)階段的各項(xiàng)花費(fèi)等等的問題。

重疾險(xiǎn)，選擇長(zhǎng)期的，保到60歲比較好，條件允許到70歲也行，每年保費(fèi)固定，不隨未來身體變化而提高費(fèi)用。

醫(yī)療險(xiǎn)（商業(yè)的），可以是長(zhǎng)期的也可以是短期的。網(wǎng)上短期的比較多，1年期，保費(fèi)不貴，但1年后，如果想繼續(xù)續(xù)保，需要再次進(jìn)行購(gòu)買。

另外，提醒，社保醫(yī)療的部分有條件一定留住。

個(gè)人，在選擇保險(xiǎn)上，偏向長(zhǎng)期。

短期消費(fèi)險(xiǎn)，有幾個(gè)缺點(diǎn)：

到期結(jié)束，想續(xù)保得重新買，忘記了就會(huì)出現(xiàn)空擋。

險(xiǎn)種變化快，有的好險(xiǎn)種，可能一年之后就不賣了。

保費(fèi)不穩(wěn)定，年齡變大，保費(fèi)越貴。

很可能不能續(xù)保。每天你的身體都在變化，很可能下次續(xù)保的時(shí)候，就不符合要求，被拒。

優(yōu)點(diǎn)也有，便宜！但，大多數(shù)情況是白花錢。

總之呢，有條件的人，醫(yī)療險(xiǎn) + 重疾險(xiǎn)，是一個(gè)不錯(cuò)的搭配，可以互補(bǔ)優(yōu)缺點(diǎn)了。

最后，保險(xiǎn)本身是一個(gè)反人性的存在。保險(xiǎn)要有，但希望你可以不用到，畢竟健健康康才是最好的。

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