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    近期，連續(xù)發(fā)生的幾起交通運輸及安全生產(chǎn)事故，給人民生命財產(chǎn)造成了巨大損失，同時也給保險業(yè)的防災(zāi)防損工作帶來新的思考。

　　根據(jù)國家安監(jiān)總局網(wǎng)站數(shù)據(jù)，2011年截至目前，全國發(fā)生的重大事故主要集中在交通運輸、礦山生產(chǎn)、工程建設(shè)等領(lǐng)域。在這些事故中，各保險機構(gòu)都不同程度地承擔了事后損失補償。但從事前防災(zāi)防損的角度看，保險業(yè)發(fā)揮的作用卻較為有限，一些本可以通過防災(zāi)防損工作消除的事故不利因素未得到及時化解，人民生命財產(chǎn)遭受損失的同時，保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營受到損害。

　　保險業(yè)“重保輕防”的原因

　　保險業(yè)防災(zāi)防損功能一直以來受到業(yè)內(nèi)專家學(xué)者的關(guān)注，《保險法》第五十一條明確規(guī)定，“保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人和被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議”。但從近幾年的實際情況看，隨著保險市場競爭的日趨激烈，保險防災(zāi)防損功能實際正在被逐步弱化。究其原因，筆者認為有以下幾點：

　　一是保險公司“無動力”。防災(zāi)防損工作是一項系統(tǒng)性工程，涉及保險公司開展的車險、農(nóng)險、工程險、責任險等多個險種的承保標的，需準確發(fā)現(xiàn)和界定保險合同免除責任，保險責任內(nèi)可能造成事故的風(fēng)險點，需要從業(yè)人員具有較專業(yè)的防災(zāi)防損專業(yè)技術(shù)和實務(wù)操作能力，公司在此需要投入一部分經(jīng)費，但防災(zāi)防損工作給公司帶來的效益，短期內(nèi)并不明顯。因此，保險公司在承保業(yè)務(wù)壓力考核下，囿于技術(shù)操作和人力緊缺的現(xiàn)實情況，開展防災(zāi)防損具體工作的積極性并不大。

　　二是投保人“無意愿”。大部分投保人在選擇保險公司投保時，會將大部分注意力集中在保險產(chǎn)品的性能、價格和公司實力上，對保險公司的風(fēng)險防范服務(wù)并不太重視。甚至在少數(shù)投保人看來，購買保險的目的就是在意外情況發(fā)生時，能夠獲取經(jīng)濟補償。防災(zāi)防損工作無形中會使投保人對保險公司產(chǎn)生不信任，不愿意保險公司對自己的生產(chǎn)經(jīng)營過程進行干預(yù)。為了不使客戶流失，很多保險公司只能放棄該項工作。

　　三是實務(wù)操作“無標準”。目前，各保險公司較為統(tǒng)一的防災(zāi)防損工作標準體系的出臺還尚需時日，風(fēng)險點的界定還不明確，保險公司在工作內(nèi)容、工作方法和工作標準還沒有形成正式統(tǒng)一意見，保險公司對已有承保業(yè)務(wù)開展防災(zāi)防損工作還存有一定的疑惑，導(dǎo)致該項工作的開展較為遲緩。

　　保險業(yè)防災(zāi)防損工作如何發(fā)揮

　　如何改變目前保險業(yè)防災(zāi)防損工作現(xiàn)狀，筆者有以下幾點想法：

　　一是“立標準”。建議由行業(yè)協(xié)會牽頭組織各保險公司建立保險事故分析數(shù)據(jù)庫，對已發(fā)生的不同地域、不同季節(jié)、不同行業(yè)、不同險種的大型事故進行數(shù)據(jù)采集和比對，詳細分析事故不同風(fēng)險點，并邀請具有防災(zāi)防損專業(yè)技術(shù)的專家學(xué)者對風(fēng)險點進行評估，科學(xué)預(yù)測各種風(fēng)險的構(gòu)成因素以及風(fēng)險可能造成的損失程度。制定出不同險種、不同行業(yè)的防災(zāi)防損工作實施手冊和細則，并不斷通過分析數(shù)據(jù)庫的動態(tài)分析，加以完善。這樣既可以使工作人員在進行防災(zāi)防損工作時，迅速找到保險標的存在的風(fēng)險點，提高工作效率，同時，又可以提高保險業(yè)專業(yè)化程度，節(jié)約保險公司成本。

　　二是“變方法”。筆者認為，鑒于公司防災(zāi)防損專業(yè)人員缺乏和預(yù)算約束，保險公司可在成立公司防災(zāi)防損機構(gòu)這種方式外，嘗試探討與防災(zāi)防損部門或機構(gòu)進行合作的方式及可能性。將防災(zāi)防損工作職能外包給專業(yè)防災(zāi)防損機構(gòu)，諸如工程建設(shè)中的監(jiān)理公司等專業(yè)化部門，通過簽訂合作協(xié)議，按照“風(fēng)險監(jiān)督、互惠互利，減少事故，保障安全”的原則，由外包機構(gòu)對大型保險標的進行逐一監(jiān)督管理。在節(jié)省保險公司人員招募和培訓(xùn)費用的同時，也使保險公司更加專注于現(xiàn)有經(jīng)營管理。

　　三是“促合作”。建議成立由安監(jiān)、公安、消防、民政、教育、水利、保險監(jiān)督等部門組成的保險業(yè)防災(zāi)防損工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強信息溝通、科學(xué)探討防災(zāi)防損的方式方法，通過與這些部門聯(lián)合進行防災(zāi)防損工作檢查，使防災(zāi)防損工作落實到位。同時，聯(lián)合各組成部門形成不同行業(yè)的防災(zāi)防損宣傳機制，加強風(fēng)險防范宣導(dǎo)，使投保人充分意識到購買保險不僅僅是為了獲取損失補償，更重要的是為了使生命財產(chǎn)遠離風(fēng)險。

　　四是“定關(guān)聯(lián)”。一方面，保險公司將承保與防災(zāi)防損掛鉤，在承保前就對保險標的的可能風(fēng)險點進行分類統(tǒng)計，形成客戶風(fēng)險檔案。同時，與投保人或被保險人簽訂防災(zāi)防損協(xié)議，對防災(zāi)防損的具體標的內(nèi)容進行詳細約定，便于日后防災(zāi)防損工作的順利開展。另一方面，將理賠與防災(zāi)防損工作掛鉤，對積極配合防災(zāi)防損工作的投保人，在下年度投保時給予適當?shù)馁M率優(yōu)惠；對無視防災(zāi)防損工作的客戶，給予一定的懲罰性措施。通過懲罰性措施，激發(fā)投保人參與防災(zāi)防損工作的積極性。

　　五是“強監(jiān)管”。一方面，通過監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)，督促保險公司制定和落實防災(zāi)防損責任制、強化責任追究制度，實現(xiàn)獎罰分明；另一方面，通過現(xiàn)場檢查，加強對保險公司防災(zāi)防損工作的檢查和指導(dǎo)，督促公司把防災(zāi)防損工作貫穿于業(yè)務(wù)管理全過程，努力提高工作水平；同時，加強對市場行為的監(jiān)管力度，嚴厲打擊惡性競爭行為，為保險企業(yè)充分發(fā)揮防災(zāi)防損功能營造良好環(huán)境，減少和避免災(zāi)害事故的發(fā)生。

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