無憂保早報(bào)：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

    正確購買保險對家庭很重要

　　買保險，一個最通俗的說法，就是花錢（保費(fèi)）買保障（保額）。保障多與少，固然與每個投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力有關(guān)，但更多時候是取決于你的保險意識。保險，也許你買了，但是保額是否充足呢？這個問題你可曾考慮過？

　　明星服務(wù)背后的悲哀

　　經(jīng)常會看到一些關(guān)于保險公司服務(wù)質(zhì)量的報(bào)道，往往是大災(zāi)大險之后，保險公司相關(guān)人員就第一時間趕赴現(xiàn)場，對比傷亡人員與客戶名單，盡快排查出出險客戶，并特事特辦盡快向家屬送上賠償金。這樣的報(bào)道，固然能夠彰顯保險公司的服務(wù)意識，但有時細(xì)細(xì)讀來，卻不由讓人有些心酸，有些悲哀。

　　為何悲哀？只在于保險公司勞師動眾找到客戶之后，送上的死亡賠償金有時候只有區(qū)區(qū)數(shù)萬元。誠然，聊勝于無，有保險肯定比沒有保險好。但是在當(dāng)今社會，區(qū)區(qū)數(shù)萬元保險賠償金，難道就真的夠死亡者的家屬應(yīng)對隨之而來的困境了嗎？

　　再細(xì)看涉及理賠的險種，往往是分紅險這樣保額/保費(fèi)比例較低的投資型險種，鮮有定期壽險這樣真正強(qiáng)調(diào)保障的消費(fèi)型險種。各種原因，也許是投保者不愿意把保險當(dāng)作“消費(fèi)”，不肯買消費(fèi)型險種而寧可投?？粗绣X賺的投資型險種；也許是代理人在傭金的推動下，只對高傭金的分紅險情有獨(dú)鐘，壓根不向客戶推薦性價比更高的消費(fèi)型壽險。無論是那種情況，無疑都是一種悲哀。

　　向車險借鑒保額

　　保險保額該買多少。在回答這個問題之前，不妨先看看車險領(lǐng)域?qū)τ谲嚨湆?dǎo)致死亡的相關(guān)賠償規(guī)定。目前，比較通行的死亡賠償金的賠償標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入為準(zhǔn)，最高賠償20倍。

　　2010年目前上海地區(qū)，當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入為31838元，按最高20倍的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算約為64萬元。

　　這就意味著，若你不幸遭遇車禍身故且沒有任何責(zé)任，那么理論上你最高可獲賠64萬元。那么，此時此刻，若你不是因?yàn)檐嚨湺瞧渌馔馍砉?，你買的保險能夠給予你類似水平的賠償嗎？如果差距很大，顯然你就要反思一下，保險的保額是不是不充足了？

　　以收入核算保額

　　64萬元高不高？其實(shí)并不算高。別忘了，這個數(shù)字是以每年人均可支配收入31838元來計(jì)算的，折合下來每月也就是2653.17元。若你有一份收入相對不俗的工作，在剔除房租、食品、通訊等固定開銷之后，能夠省下的可支配收入恐怕還不止這個數(shù)，那么乘以20后得到的數(shù)字就要更高了。

　　當(dāng)然，車險賠償中，使用的是20年這個系數(shù)來進(jìn)行計(jì)算。但是在個人投保確定保額時，完全可以按照實(shí)際工作年限來進(jìn)行調(diào)整。比如30歲的男性投保人，按照60歲退休可以采用30年作為系數(shù)，而同歲的女性投保人則可以按照25歲作為系數(shù)。伴隨年齡上升，這個系數(shù)就可以相應(yīng)降低，這也就意味著年齡越大，需要的壽險保額也是在遞減的。

　　高保額如何輕松買

　　對于收入不俗而且年齡不大的投保者，高保額提供的高保障無疑是必須的這可以給父母、配偶和子女在經(jīng)濟(jì)上多提供一重保障。

　　不過，保障是要靠保費(fèi)換來的。如何以盡可能低的保費(fèi)獲得較高的保障就是一門技術(shù)活了，以下幾個思路可供借鑒：

　　1、購買消費(fèi)型保險。任何帶有投資、返還屬性的保險，其保額與保費(fèi)比比較是較低的，最理想的依然是購買純消費(fèi)型的保險，比如非返還的定期壽險。雖然這類保險不出險保費(fèi)就“打水漂”，但這本來就是為防范風(fēng)險而應(yīng)有的開銷，返還型保險不過拿著你的錢去做投資幫你賺回這部分保費(fèi)而已。

　　2、縮短保障期限。不少投保人在投保上過于有“保險意識”，保障期往往設(shè)定到60歲甚至70歲。前文已經(jīng)提及了，若根據(jù)收入確定保額，那么年齡越大需要的保額月底，在60歲甚至70歲階段依然和30歲時享有同樣的保額，其實(shí)是一種極大的浪費(fèi)。所以，保險期限不用過長，定期壽險10年或者20年一買也未嘗不可。

　　3、壽險意外險兼顧。意外險是個好東西，其保費(fèi)不似壽險隨年齡上升，50萬元保額年保費(fèi)往往300元左右即可拿下，還提供壽險所不包含的殘疾保障。因此在壽險之外，不妨買意外險作為補(bǔ)充。兩者兼顧可以提供更完善的保障。而且一旦因?yàn)橐馔馍砉?，兩者都可以提供保障，保額更高當(dāng)然，對于非意外身故如病故，意外險并不保障，這就得靠壽險了。

　　4、短期險是有益補(bǔ)充。壽險一買可能就是5年10年，意外險一般也是1年一買。與此同時，針對一些特殊情況比如出游出差，我們可以再加買以數(shù)天計(jì)算的短期旅游意外險和交通意外險，這類保險保額相對較高，如航空意外險往往有90萬元，而由于保障期限較短，其保費(fèi)也較低，90萬元航意險若保障期為八九天對應(yīng)的保費(fèi)可能不過數(shù)元而已。

　　無憂保通過中國人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。