無憂保早報(bào)：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

    在壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，許多保險(xiǎn)糾紛都源于受益人的指定問題，這說明指定受益人具有重要的意義。那么，我們?cè)谕侗r(shí)應(yīng)該如何指定受益人？需要注意哪些問題呢？

　　【案例一】

　　客戶問題：我是公司的一名普通職員，最近我想給自己買份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司讓我指定受益人，我想對(duì)于我這樣的未婚年輕人來說，還需要指定受益人嗎？該如何指定？

　　綜合考慮自身情況

　　決定如何指定受益人

　　《保險(xiǎn)法》第十八條第三款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！笔芤嫒耸窍碛斜ｋU(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，因此，投保人或被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重考慮。

　　受益人一般可分為生存受益人和身故受益人。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同一般約定生存受益人為被保險(xiǎn)人本人。而對(duì)于身故受益人，需要投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)予以指定，保險(xiǎn)公司不能在保險(xiǎn)合同的格式條款中預(yù)先約定，且法律對(duì)于受益人的指定有相關(guān)要求，因此其指定相對(duì)于生存受益人而言較為復(fù)雜。

　　投保人在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一般均需要填寫保險(xiǎn)公司提供的投保單，身故受益人在其中予以填列并指定。

　　指定受益人并非購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的強(qiáng)制性要求，客戶在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以根據(jù)實(shí)際情況指定受益人，也可以不指定。如果客戶未指定受益人的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故后，保險(xiǎn)公司將根據(jù)《繼承法》的相關(guān)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)金予以分配。為避免日后不必要的糾紛，客戶在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)綜合考慮自身實(shí)際情況，決定是否指定受益人。

　　曾經(jīng)有一位客戶，在我的推薦下，為他的兒子購買了一份保額10萬元的兩全保險(xiǎn)，在投保時(shí)由于其兒子未婚，當(dāng)時(shí)并未指定受益人，于是在投保單的“受益人”一欄填寫了“法定”二字。不久，客戶的兒子與陳某喜結(jié)連理，不幸的是，該客戶的兒子在一次車禍中意外身故，公司在接到客戶報(bào)案后，第一時(shí)間對(duì)此案進(jìn)行了受理。依據(jù)條款約定，需為其給付10萬元的身故保險(xiǎn)金。但客戶與陳某就保險(xiǎn)金發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)，陳某認(rèn)為自己作為被保險(xiǎn)人的配偶，理應(yīng)有權(quán)享有全部保險(xiǎn)金，而客戶則認(rèn)為自己是投保人，投保時(shí)兒子未婚，因此該保險(xiǎn)金應(yīng)該歸自己所有。最后，公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，因客戶當(dāng)時(shí)并未指定受益人，也未指定受益份額，所以客戶與陳某均為該筆身故保險(xiǎn)金的受益人，受益份額各50%.至此，此場(chǎng)糾紛才得以平息。

　　在投保時(shí)，客戶可以指定一人或多人為身故保險(xiǎn)金受益人，受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。建議客戶在指定受益人時(shí)考慮清楚最需保障的人，如父母、配偶或子女等。

　　【案例二】

　　客戶問題：我是一名在外企工作的白領(lǐng)，最近我想買份壽險(xiǎn)，但是受益人我不知道該如何填寫。我已經(jīng)結(jié)婚成家但未養(yǎng)育小孩，在受益人的安排方面既要考慮到我的妻子，又要考慮到父母。請(qǐng)問我該如何安排受益人？能同時(shí)指定多個(gè)受益人嗎？

　　同一張保單中

　　可指定多個(gè)受益人

　　在指定身故受益人時(shí)，投保人需要重點(diǎn)關(guān)注以下問題：

　　1.指定的受益人要明確。保險(xiǎn)公司一般均會(huì)要求填寫受益人的姓名和身份證號(hào)等信息，指定不明確的，將可能被視為未指定受益人。

　　2.投保人和被保險(xiǎn)人都可以指定受益人，但投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人指定受益人應(yīng)當(dāng)經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。其中，被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人，投保人不得因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人缺乏相應(yīng)的民事行為能力而自行指定受益人。

　　3.在保險(xiǎn)合同期間，投保人或者被保險(xiǎn)人可以變更受益人，但應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更。其中，投保人變更受益人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，客戶可以在同一張保單中指定多個(gè)受益人。關(guān)于如何安排受益人問題，客戶可以根據(jù)父母以及妻子的實(shí)際情況，比如收入情況、身體狀況等，對(duì)受益順序和受益份額進(jìn)行指定，保障那些最想保障，同時(shí)實(shí)際生活中最需要保障的人。如果客戶沒有對(duì)受益順序和受益份額進(jìn)行特別指定的，在被保險(xiǎn)人發(fā)生身故后，受益人將按照相等份額享有保險(xiǎn)金的受益權(quán)。

　　我的一位客戶為自己購買了一份身故保額為15萬元的壽險(xiǎn)，同時(shí)附加5萬元保額的重大疾病險(xiǎn)。投保時(shí)，我就身故受益人問題與客戶進(jìn)行了溝通，客戶表示自己已婚但尚未有小孩，在受益人方面最好能同時(shí)照顧到自己的父母和愛人，但考慮到父母年紀(jì)已大，希望可以多保留一些受益份額給自己年邁的父母。聽完客戶的敘述后，我便建議她指定受益人，在同等受益順序下，明確每位受益人的受益份額，客戶非常贊同這種做法。最后，在我的指導(dǎo)下，將自己父母和愛人同時(shí)指定為自己身故受益的第一順序受益人，其中父母受益份額為70%，愛人的受益份額為30%.這樣，既能滿足客戶要求，合理分配受益份額，同時(shí)符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定。

　　需要提及的是，在保險(xiǎn)合同生效期間，客戶認(rèn)為在投保時(shí)指定的受益人或者受益順序、份額不妥的，可以根據(jù)自身實(shí)際情況及時(shí)對(duì)受益人以及受益順序和份額進(jìn)行變更，避免受益人指定不當(dāng)?shù)那闆r發(fā)生。

　　無憂保通過中國人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對(duì)安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個(gè)體社保繳納需要。