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“我參加了醫(yī)保，然后又買了重大疾病保險。若在保險期間內(nèi)，我得了合同中的疾病，用醫(yī)保報銷后，還能否獲得商業(yè)保險原保額的保險金?”

這是很多人想要知道，為了完善保障，很多人有了社保還會再投保商業(yè)保險，問題是醫(yī)保和商業(yè)保險可以同時報銷嗎?其實這里應(yīng)該分成兩個問題：

一是：醫(yī)保和重大疾病保險能否同時報銷?

二是：醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險能否同時報銷?

因為重大疾病保險是“醫(yī)療相關(guān)”的保險，但并非是商業(yè)醫(yī)療保險的范疇。商業(yè)醫(yī)療保險，通常是相對于社保醫(yī)療的，大致包括意外傷害醫(yī)藥補償(報銷)、住院費用補償、手術(shù)費補償、住院津貼等等。而多數(shù)的重大疾病保險，指的是當(dāng)確診患有重大疾病時，一次性獲得一筆賠償金，和實際的花費無關(guān)，只和購買的額度有關(guān)。兩者的理賠標(biāo)的不同。

了解了上面的知識，我們再來看問題，就明白很多。

問題一：重大疾病保險和醫(yī)保能否同時報銷?

這個是完全可以的。

當(dāng)你罹患所購買的重大疾病保險合同中所包含的疾病，保險公司通常會一次性賠付你合同中所約定金額的錢。這筆錢要怎么花，用在哪，是由你自己決定的。這筆保險金的賠付和你的社會基本醫(yī)保所進行的報銷完全沒有沖突，兩者互不影響。

重大疾病保險的重要意義就在于補充家庭因為家人罹患重大疾病而帶來的經(jīng)濟損失，以避免家庭因病致貧，背上沉重的負(fù)擔(dān)。重大疾病一般治療期都會比較長，且需要陪伴護理，不但病人沒有了收入，家人因為要照顧病人不能工作也失去了經(jīng)濟來源，醫(yī)藥費、生活費以及孩子身上的開支，都是巨大的支出項，這就需要一個合適的重大疾病保險來提供經(jīng)濟上的幫助，保證了在第一時間能夠有充足的治療經(jīng)費，使后續(xù)治療可以順利進行。尤其是還有房貸車貸的家庭，更需要家庭年收入3-5倍的保障額度。

Tips：當(dāng)然意外險也是同樣的道理，會賠付約定的額度。

問題二：醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險能否同時報銷?

這個問題我們要分類型而看，商業(yè)醫(yī)療保險包括費用報銷型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。

費用補償型醫(yī)療保險

根據(jù)中國保監(jiān)會《健康保險管理辦法》第四條規(guī)定，費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。

這里就要用好商業(yè)醫(yī)療保險的“墊底費”，即商業(yè)醫(yī)療保險的報銷門檻。由于社保優(yōu)先商業(yè)醫(yī)療保險的報銷原則，在報銷時，社會基本醫(yī)療保險報銷之后，剩余的醫(yī)療費用，商業(yè)醫(yī)療保險會根據(jù)合同報銷相應(yīng)的比例。因此當(dāng)花費在一定額度內(nèi)，就可以走醫(yī)保，超過了這個額度，超過的部分就由商業(yè)醫(yī)療保險來按規(guī)定報銷。這樣不但很好地將兩者結(jié)合，為自己配置了更全面保障，也能夠省下選擇無“墊底費”的商業(yè)醫(yī)療保險時貴的那部分保費。

看個案例：

張先生30歲投保中國人壽附加住院費用補償型保險B款，住院期間共須支付醫(yī)療費用1萬元，其中醫(yī)保報銷5000元，假設(shè)剩余費用均在保險公司條款規(guī)定范圍內(nèi)，保險公司可按條款規(guī)定給付剩余費用余額得80%，即支付4000元，但在沒有參加醫(yī)保的條件下，投保中國人壽附加住院費用補償型保險A款，只能按支付費用的75%給付保險金，即支付7500元。

定額給付型醫(yī)療保險

定額給付型醫(yī)療保險功能非常簡單，就是按實際住院天數(shù)來進行的補貼，1年最多補貼180天，各家公司的產(chǎn)品不同每天給付的費用也不同，當(dāng)然保費也有很大的差別。這個保險與實際發(fā)生的醫(yī)療費用沒有關(guān)系，只管按天補貼。即便你在不同家保險公司之間多次投保，保險公司都會按照合同規(guī)定的補貼標(biāo)準(zhǔn)進行賠付。簡單來說就是買多少賠多少。

所以說有人生病也能賺錢，指的就是購買了較高金額的定額給付型醫(yī)療保險。

tips：對于定額給付型醫(yī)療保險，通常會有免賠天數(shù)，購買時請仔細(xì)研究保險條款。

購買商業(yè)醫(yī)療保險要注意哪些問題?

1、購買前一定要要履行如實告知的義務(wù)，如你的疾病史等等，注意醫(yī)療保險的等待期和免責(zé)條款，否則出險后理賠或因有騙保嫌疑受阻;

2、就醫(yī)時需認(rèn)準(zhǔn)保險公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)，合同中通常會對其有明確要求，如二甲或三甲醫(yī)院等;

3、并不是所有醫(yī)療項目都包括在理賠范圍內(nèi)，有些醫(yī)療保險對于社保報銷之外項目和藥品也是不予理賠的，最終需要以保險合同條款為準(zhǔn)。

總的來看，只要符合社保和商業(yè)保險的賠付標(biāo)準(zhǔn)，二者完全是能夠同時報銷的，而且，需要明白，社保能夠提供的只是最基礎(chǔ)的保障，商業(yè)保險能夠有效的彌補社保的不足，所以，即便有了社保，也很有必要制定商業(yè)保險的保障計劃，投保相應(yīng)的適合自己的商業(yè)醫(yī)療保險。

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