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定期壽險作為一類純保障型產品，能以低保費撬動高保額，能幫家庭支柱將經濟風險轉移到保險公司，萬一發(fā)生不幸，家人可以靠保險金度過難關。既然定期壽險這么有用，它到底怎么選？

1. 如何定保障期限

1.1覆蓋重大家庭責任時段

何謂承擔重大家庭責任，即是你的收入是家庭收入的主要來源，承擔家庭大部分開支。首先明確了定期壽險要解決的問題就是在你承受重大家庭責任的人生階段，萬一不幸身故，原本應由你承擔的責任可以轉嫁到保險公司身上，家人生活不至于雪上加霜，難以為繼。那么保障期限就可以依此選擇。

并非所有重大家庭責任的期限都是伴隨終生的。比如房貸，通常來說要背30年；孩子的撫養(yǎng)壓力則在他讀完大學有完全的生活自理能力之后也可以卸下。

我們以一個實際的例子來說明：

假如小黑今年30歲，孩子今年3歲，那么至他22歲左右讀完大學，有完全的生活自理能力，是20年左右的時間，那么小黑的定期壽險保障期限就需要覆蓋20年的時限；小黑夫婦今年剛買房，要還30年房貸，那么保障期限需覆蓋至30年。

簡單來說，定期壽險的保障時限需要覆蓋你承擔家庭責任的最長時限。

1.2因角色因收入靈活配置

因角色：一個人所承擔的家庭責任在不同的階段大不相同。比如說單身時，配置定期壽險需要考慮父母；結婚之后，要加上妻子；買了房子，要加上房貸；有了小孩，要考慮孩子的教育費用。因此，不同階段需要配置的定期壽險的保障額度也不同。

因收入：一般來說，收入是會隨著工作年限增長而有所增長。所以，能支配的保費預算也會不一樣。這個因素會限制選擇保險產品的范圍，也就決定了能夠在多大程度上轉移原本應承擔的家庭責任風險。

總結：不同的家庭責任，不同的收入水平，決定了在自己的生活尚未穩(wěn)定下來之前，配置超長保障時限的定期壽險是不明智的。更合適的做法是在某個階段配置20年、30年、至60周歲等保障期限的定期壽險，在自己所承擔的社會角色，收入水平有所變化之后，及時的配置更合適的保險，無疑是更經濟更明智的選擇。

2. 如何定保障額度

確定了保障期限，接下來就是定保障額度。保障額度的確定與家庭所背負的債務情況密切相關，假如一個家庭背負了300萬的房貸，那么夫婦雙方的定壽保額合計想當然認為低于300萬，這是一種很粗糙的計算方式，問題多多，我們以一個例子，從更加細致的粒度上來確定定壽保額。

仍然以小黑為例：

假如小黑今年30歲，家庭年收入是30萬，小黑20萬，妻子10萬；家庭每個月的生活開支8000，30年的房貸每月需等額本息貸款5000，雙方父母的贍養(yǎng)費用每年需4萬，孩子3歲成長至大學畢業(yè)需花費30萬（不同家庭需要開支的方向不同，額度更不一樣，僅是舉個例子方便說明，請勿生搬硬套）

他一旦身故，那么他的定壽保額就需要堵上他在世的時候他所承擔的家庭支出。再細究一下，雖然債務、老人贍養(yǎng)、孩子撫養(yǎng)這些責任不會隨著一個人的離開而消失，但家庭開支方面應該是會有所下降的，我們以5000（假設小黑自己的支出為3000）來計算，則他身后應該承擔的責任：

以小黑的收入在家庭收入中所占的比例作為支出所占比例：20/30=67%

月生活支出：5000×67%=3350；

每月還貸：5000×67%=3350；

每年養(yǎng)老費：40000×67%=26800；

孩子成長所需費用：300000×67%=201000；

以10年的生活緩沖期來計算，則小黑的定壽合適保額為：

（（3350+3350）*12+26800）*10+201000 =1273000

這個保額可以保證10年之內即便小黑不幸身故，家人也可以有錢還貸，有錢養(yǎng)老，有錢撫小。到期之后，需根據(jù)自己的收入水平、家庭狀況及時配置更合適的保險。

當然，再精確也無法準確的預測未來，本文中這樣粗略的計算更是難以考慮所有的因素（通貨膨脹、父母身體情況、妻子收入起伏等等），不過思路是通用的，定壽保額需要結合家庭債務情況，收入情況，消費情況，個人風險偏好等因素綜合衡量。

3. 怎么對比同類產品？

通過確定了保障額度，以及即將選擇的保障期限，大致就能圈定一個滿足條件的保險產品范圍，接下來就需要對這類產品進行比較，篩選出最適合自己的。

保險責任

首先要明確一下保險里的身故責任只有兩種：意外身故和非意外身故。壽險兩者都賠付，是責任范圍最廣的身故保障。需要注意的是有些產品是不保全殘的。另外需關注對應產品的免責條款，以免有坑，曾出現(xiàn)過壽險產品將猝死免責的情況。

繳費年限

繳費年限越長越好。道理很簡單，繳費年限越長，平攤到每一年的保費越低，繳費期間如果出險，所交總保費更低。

等待期

等待期越短越好。為降低有人帶病騙保的風險，壽險產品都會有一個針對疾病身故的等待期。在等待期內，意外身故是可以賠付的，疾病身故則不賠付只能拿回保費。

價格

同等條件下越低越好，這也是最核心的比較因素。若是上面所提及的繳費年限、等待期有差異，則因根據(jù)個人情況取舍。

4. 合理規(guī)劃最重要

定期壽險的保障期限，無論是一次保到位，還是根據(jù)自己承擔的角色變化、收入變化及時調整（總的來說保障期限合計起來差不多），它對于普通家庭來說都是非常必要的，是最重要的家庭生活保護傘之一。

保障額度越高，保費自然越貴。對經濟充裕的家庭來說影響不大，但對于一般家庭來說，是需要做出取舍的，是先覆蓋債務額度，還是先覆蓋子女教育費用，還是先覆蓋父母養(yǎng)老費用需要投保人自己做出取舍，在填寫受益人的時候，第一、第二、第三受益人是誰，受益比例分別是多少，需要結合房貸、養(yǎng)老費用、孩子的教育費用等仔細規(guī)劃。

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