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　　如何防止被業(yè)務(wù)人員“忽悠”，買(mǎi)一份適合自己的保險(xiǎn)呢？

　　魚(yú)目混珠存單“變”保單

　　“我父親是個(gè)地道的農(nóng)民，大字不識(shí)一個(gè)，業(yè)務(wù)人員肯定存在誤導(dǎo)?！崩钚〗愀嬖V小編，她父親去銀行存錢(qián)時(shí)，銀行里一個(gè)新華人壽保險(xiǎn)的工作人員讓他購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并告訴他買(mǎi)保險(xiǎn)和存銀行一樣，利息還要高一點(diǎn)。老人家看是銀行里的人跟他說(shuō)的，就相信了?！八麑?duì)保險(xiǎn)一點(diǎn)都不了解，以為錢(qián)存里面想取就可以取?！?/p>

　　李小姐說(shuō)，自己是一年后保險(xiǎn)公司打電話到家里讓她續(xù)費(fèi)才知道買(mǎi)了保險(xiǎn)的。李小姐要求退保，但保險(xiǎn)公司告訴她要扣除1500元左右，說(shuō)是按照合同辦事，只能拿回“現(xiàn)金價(jià)值”。

　　所謂“現(xiàn)金價(jià)值”是指保險(xiǎn)公司扣除風(fēng)險(xiǎn)金及公司運(yùn)營(yíng)費(fèi)用后的金額，是保險(xiǎn)行業(yè)“霸王條款”的一種體現(xiàn)。廣大市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)必須要慎重了解合同的條款，以免遭遇“霸王條款”。

　　“這種現(xiàn)象以前屢見(jiàn)不鮮，通常發(fā)生在銀行代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，稱(chēng)為銀保產(chǎn)品?！睆氖卤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的周先生告訴小編，個(gè)別保險(xiǎn)代理人或銀行工作人員為了讓目標(biāo)客戶盡快簽單，故意將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆對(duì)比銷(xiāo)售，甚至有些銷(xiāo)售人員將保險(xiǎn)說(shuō)成“一種定期存款”，誤導(dǎo)投保人?！艾F(xiàn)在銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取消了，遇到有業(yè)務(wù)員”誤導(dǎo)“消費(fèi)者的情況，消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司、保監(jiān)協(xié)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)投訴。”

　　保險(xiǎn)當(dāng)投資得不償失

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有保障和投資理財(cái)?shù)碾p重作用，曾一度受到市場(chǎng)的關(guān)注。而面對(duì)日益嚴(yán)重的通貨膨脹，很多人開(kāi)始算起了保險(xiǎn)投資這筆賬。

　　楊林說(shuō)，他2006年4月在朋友的游說(shuō)下，辦理了一份中國(guó)人壽的康寧終身大病保險(xiǎn)，年交3600左右，最近幾年還有遞增，需要交足20年，如果有大病或者發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司賠付9萬(wàn)元。如果期間無(wú)意外發(fā)生，等到百年歸世后錢(qián)就可以取出來(lái)。

　　“當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，朋友說(shuō)有紅利、年金等，但算下來(lái)，5年交了兩萬(wàn)左右，根本不劃算。近年來(lái)物價(jià)漸長(zhǎng)，人民幣貶值太厲害，20年后的9萬(wàn)，說(shuō)不定連現(xiàn)在的9千都不如?！睏钕壬f(shuō)，“查詢得知，最多能退7400左右，損失了那么多，但又不想繼續(xù)這樣虧下去。到底退還是不退呢？”

　　剛為父母買(mǎi)了保險(xiǎn)的小陳建議楊林不要退?！叭绻皇琴Y金非常緊張，我認(rèn)為沒(méi)必要做這樣的虧本買(mǎi)賣(mài)?！毙￡惙治稣f(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)的是一個(gè)保障，至于利益那是建立在保障的基礎(chǔ)上。他告訴小編，他的一個(gè)朋友曾經(jīng)幫她爸爸買(mǎi)了一個(gè)6000元的萬(wàn)能險(xiǎn)，有8萬(wàn)元的重疾賠付條款。但是她父母認(rèn)為沒(méi)什么用，讓她辦理了退保手續(xù)?！安坏?個(gè)月，她爸爸檢查出得了肺癌，但是后悔已經(jīng)來(lái)不及了?！?/p>

　　“在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、個(gè)別保險(xiǎn)代理人，為了短期利益，在推銷(xiāo)保單時(shí)對(duì)投保人進(jìn)行誤導(dǎo)，不但損害了公眾的利益，也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，投資者在利用保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)務(wù)必結(jié)合自身的需求和經(jīng)濟(jì)狀況審慎而為，綜合考慮保障和收益之間的平衡?！耙欢ㄒ靼祝ｋU(xiǎn)最大的功能是起一個(gè)保障作用，而不是投資。為了避免不必要的損失，投資者一定要弄清自己投保的目的，選一個(gè)適合自己的保險(xiǎn)。”

　　選對(duì)保險(xiǎn)防止被“忽悠”

　　“世界上沒(méi)有不好的保險(xiǎn)，只有不適合的保險(xiǎn)，任何一款精心設(shè)計(jì)出來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，總有最適合的人群?！?/p>

　　在某保險(xiǎn)公司做產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的潘先生認(rèn)為，基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品：意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)是每一個(gè)有責(zé)任在身的家庭支柱都必須要購(gòu)買(mǎi)的，價(jià)格很便宜，它是一個(gè)定心丸，很值得。再高一個(gè)層次的產(chǎn)品：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，有一定經(jīng)濟(jì)能力，追求更高生活品質(zhì)的消費(fèi)者，可以考慮這三個(gè)類(lèi)別的產(chǎn)品?！氨ｋU(xiǎn)公司的投資型產(chǎn)品，肯定是沒(méi)有辦法比過(guò)股市或基金投資的，但是它勝在穩(wěn)健，而且從最近幾年的經(jīng)驗(yàn)看，綜合考慮收益應(yīng)該是高過(guò)銀行定存的?！?/p>

　　在保險(xiǎn)銷(xiāo)售中，個(gè)別代理人不實(shí)的收益回報(bào)承諾、被夸大的受益條款、被隱藏的部分合同信息和被隱瞞重要細(xì)節(jié)等等，導(dǎo)致投保人被誤導(dǎo)，沒(méi)能真正了解保險(xiǎn)產(chǎn)品就進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，這給廣大投保人造成巨大的精神和經(jīng)濟(jì)傷害，也讓一些人患上了“保險(xiǎn)恐懼癥”。對(duì)此，專(zhuān)家提出了一些建議，可以對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)起到一定的防范作用。

　　消費(fèi)者在有意向購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一點(diǎn)要做好“功課”，多比較幾家保險(xiǎn)公司的不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)自己看不懂的條款，哪怕只是稍有疑慮，也一定要向代理人提出。

　　代理人在向消費(fèi)者推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)作出一些承諾。消費(fèi)者首先應(yīng)問(wèn)清楚保單上的哪個(gè)條款作出了這樣的承諾，并要求其在合同上以附加條款的形式注明并簽字，必要時(shí)還可錄音。

　　同時(shí)，投保人要善用條款，保護(hù)權(quán)益。在保險(xiǎn)合同中，有些條款對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行了保護(hù)，如猶豫期條款、合同無(wú)效條款等。如果簽訂保單未超過(guò)10天，消費(fèi)者完全可以到保險(xiǎn)公司退還所繳保費(fèi)。如果投保后與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，可請(qǐng)消協(xié)調(diào)解，也可提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁，必要時(shí)向人民法院提起訴訟。

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