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重疾產(chǎn)品那么多，一不小心就買到坑爹產(chǎn)品，到底哪一種才是最好的重疾險？

實際上，保險產(chǎn)品沒有最好只有相對好，因為一款產(chǎn)品是絕不可能全面保障的，市面上看到的全保障產(chǎn)品在理賠時做的都是選擇題，并非所有保障項目都能賠付，有得必有失。

而且，每個人的保險需求有差異，有的偏愛終身含身故，有的偏愛保障純粹夠便宜，很難說有一款產(chǎn)品滿足所有人的需求登頂最優(yōu)。

但是，好產(chǎn)品總有一些共性的特點，這就來告訴大家需要注意什么，從而挑出適合且優(yōu)質(zhì)的重疾險。

重疾病種貴精不貴多

重疾險保障病種數(shù)量多少，很多時候是一錘定音投不投保的關(guān)鍵，保的病種越多，消費者越有安全感，但是在這些保障病種中是不是每種病都很重要呢？

保險行業(yè)協(xié)會早在很多年前就規(guī)定，但凡叫重疾險必須要包含6種病癥：

惡性腫瘤——癌癥，但不包括部分早期腫瘤，如原位癌；

急性心肌梗塞；

腦中風后遺癥——須造成永久性功能障礙；

重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)——須進行異體移植術(shù)；

冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）——須進行開胸手術(shù)；

終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）——須進行透析治療或腎臟移植手術(shù)。

除此外還有另外19種重疾，總共25種重疾，保險公司推出的重疾險說白了就是這樣一個組合：

6種必保規(guī)定重疾+19種規(guī)定重疾（可任選組合）+其他重疾（由保險公司自定義添加，并選擇組合）。

而在這些組合里，從發(fā)病原因來看，這25種重疾基本涵蓋了98%以上的重疾，在發(fā)病概率上，25種跟50種重疾保障的產(chǎn)品幾乎并無區(qū)別。

而這25種重疾中，發(fā)病率最高的就是惡性腫瘤，能占到25種重疾發(fā)病率的70%以上。

而在我們看到的多病種保障的重疾險中，保險公司對19種可選擇組合的產(chǎn)品進行刪減，并增加了許多邊邊角角發(fā)病率極低的產(chǎn)品，這些病種除了增加保障成本致使保費大幅提高之外，沒有太大的作用。

另一方面，少兒重疾發(fā)病的病種與成人有一些區(qū)別，在19種規(guī)定重疾中，良性腦腫瘤、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥，雙耳失聰和重型再生障礙性貧血發(fā)病率較高，投保時需注意是否含有這四種保障。

所以，保障病種數(shù)量多是沒有用的，重點是有沒有保到高發(fā)病癥。

產(chǎn)品杠桿比貴高不貴低

這一點中招的人最多，不用多說，菜保看到大家留言里提到的產(chǎn)品十有八九坑在了杠桿比上。

什么是產(chǎn)品杠桿比？

簡單來說就是保額與總保費的比值。

以兩款終身型的重疾險產(chǎn)品舉例，被保人為15歲男孩，保額重疾10萬+輕癥2萬+身故10萬，繳費20年：

一款40種重疾+10種輕癥，年繳保費2240元，杠桿比約為2.23；

另一款80種重疾+28種輕癥，年繳費1545元，杠桿比約為3.24。

兩款產(chǎn)品均包含上文所說的高發(fā)重疾，你會選哪一款呢？明顯第二款，因為便宜！

只是同等條件下，當然還是選擇便宜的那個，省下的錢再配個醫(yī)療險，簡直完美！

如果是消費型的產(chǎn)品，杠桿比超過12也是很正常的。

之所以強調(diào)這一點，是因為家庭年保費支出盡量控制在家庭年收入的12~15%之間，一但超過就容易造成經(jīng)濟壓力，保險不能減輕負擔反而制造負擔那就有悖初衷了。

當然經(jīng)濟實力很強勢的話，可以將占比提高到20%，因為也許會涉及更多更高額的保險需求。

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