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    通常，在人生不同階段的保險(xiǎn)規(guī)劃中，都有一些比較典型的誤區(qū)，會(huì)使投保人遭受損失。平日里，不妨先認(rèn)清楚這些誤區(qū)。從單身期，到家庭形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和空巢期，每個(gè)人的保險(xiǎn)保障都應(yīng)該根據(jù)人生不同階段的特點(diǎn)，進(jìn)行具有不同側(cè)重點(diǎn)的規(guī)劃，形成一個(gè)類(lèi)似于“梯級(jí)消費(fèi)”的概念。只是，在這么一個(gè)長(zhǎng)周期的保險(xiǎn)規(guī)劃中，很容易步入一些常見(jiàn)誤區(qū)。

　　誤區(qū)之一：壽險(xiǎn)只能增加不能減少。有人認(rèn)為，既然是階梯式消費(fèi)，就應(yīng)該是爬坡式向上。保險(xiǎn)產(chǎn)品只能越選越多，保額也應(yīng)該逐漸累加，其實(shí)不然。隨著人生階段的不斷向前，總體而言保險(xiǎn)是越買(mǎi)越多，但具體到每一個(gè)險(xiǎn)種上并非完全如此。

　　壽險(xiǎn)規(guī)劃的改變，并不只是意味著保單數(shù)量的增加。由于家庭責(zé)任、經(jīng)濟(jì)收入變化，每一時(shí)期需要的保障重點(diǎn)會(huì)有所不同。比如，壽險(xiǎn)額度在單身期較少，到家庭成長(zhǎng)期和成熟期因家庭負(fù)擔(dān)較重而變得很高，但到了老年會(huì)再次降低，因?yàn)槔先艘呀?jīng)不是已成年子女最主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。醫(yī)療類(lèi)產(chǎn)品的變化也不是直線上升的，因?yàn)椴煌瑫r(shí)期對(duì)具體的健康醫(yī)療類(lèi)產(chǎn)品需求很不一樣。年輕時(shí)需要意外醫(yī)療保險(xiǎn)，35歲以后可能更多考慮終身健康保險(xiǎn)和終身醫(yī)療補(bǔ)貼。到底是增是減，關(guān)鍵還是看具體需要。

　　誤區(qū)之二：年輕人暫不需要買(mǎi)保險(xiǎn)。單身期，也就是保險(xiǎn)的初級(jí)消費(fèi)階段，年輕人總是對(duì)保險(xiǎn)抱著無(wú)所謂的態(tài)度。但意外是突如其來(lái)的客觀事故，它不是以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移。正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性，年輕時(shí)才更應(yīng)購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性。盡管意外事故發(fā)生給人們帶來(lái)的是各種各樣的災(zāi)難，但如果投保了一定保額的意外險(xiǎn)，這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑裆辖o予一定程度的安慰。

　　也有人認(rèn)為，年輕時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)不如做投資掙錢(qián)。年輕人可以不用購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，但高保障型的產(chǎn)品必須有備無(wú)患。只要每年繳納的保費(fèi)在合理的收入比例范圍內(nèi)，它對(duì)你的整體投資計(jì)劃不會(huì)有什么影響，相反它還能為風(fēng)險(xiǎn)投資保駕護(hù)航。

　　誤區(qū)之三：不愿給自己買(mǎi)保險(xiǎn)。家庭成長(zhǎng)期，財(cái)富的積累起步不久，且有家庭和孩子的負(fù)擔(dān)。新買(mǎi)住房要還月供，大宗家居用品尚需添置，到處都是需要用錢(qián)的地方。此時(shí)此刻，夫妻雙方可能在保險(xiǎn)上有些氣短，不愿意增加保險(xiǎn)支出。

　　對(duì)于有家庭負(fù)擔(dān)的人而言，保險(xiǎn)不是奢侈品，更像是必需品。沒(méi)有對(duì)自己意外傷害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保護(hù)好自己的家庭。因此，處在家庭成長(zhǎng)期，預(yù)算比較拮據(jù)的家庭可以根據(jù)實(shí)際需要投保。

　　誤區(qū)之四：家庭成熟期后，易步入兩個(gè)極端。首先，有些人覺(jué)得有錢(qián)可以替代保險(xiǎn)。到了家庭成熟期，家庭財(cái)富已經(jīng)積累到最高點(diǎn)附近。有些人會(huì)認(rèn)為，自己已有能力應(yīng)付生活中可能發(fā)生的一切財(cái)務(wù)困難，尤其對(duì)于從未有理賠經(jīng)歷的富裕人群而言，可能會(huì)產(chǎn)生“保險(xiǎn)無(wú)用論”的想法。舉個(gè)例子，如果一次重病需要10萬(wàn)元，雖然你的財(cái)力負(fù)擔(dān)沒(méi)有問(wèn)題，但如果買(mǎi)了保險(xiǎn)，很可能只要1萬(wàn)元就解決問(wèn)題。對(duì)于富裕人群而言，保險(xiǎn)更有意義的作用還在于保全已擁有的財(cái)產(chǎn)。

　　其次，特別看重家庭的人，在家庭成熟期可能特別喜歡買(mǎi)保險(xiǎn)，認(rèn)為“保險(xiǎn)買(mǎi)得越多越好”。但不要忘記，購(gòu)買(mǎi)越多的保險(xiǎn)，同時(shí)意味著將要繳納越來(lái)越多的保費(fèi)。理性的行為應(yīng)當(dāng)是，根據(jù)自己的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。投保費(fèi)用最好是自己收入的10%至15%左右為宜。

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