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    買保險，一個最通俗的說法就是花錢（保費）買保障（保額）。保障多與少，固然與每個投保人的經(jīng)濟承受能力有關，但更多時候是取決于你的保險意識。保險，也許你買了，但保額是否充足？這個問題你可曾考慮過？向車險借鑒保額

　　保險保額該買多少？在回答這個問題之前，不妨先看看車險領域?qū)τ谲嚨湆е滤劳龅南嚓P賠償規(guī)定。目前，比較通行的死亡賠償金的賠償標準是以當?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入為準，最高賠償20倍。

　　2010年，上海城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為31838元，按最高20倍的賠償標準計算約為64萬元。這就意味著，若不幸遭遇車禍身故且沒有任何責任，理論上最高可獲賠64萬元。那么，此時此刻，若你不是因為車禍而是其它意外身故，你買的保險能夠給予自己類似水平的賠償嗎？如果差距很大，顯然就要反思一下，保險的保額是不是充足了。以收入核算保額

　　64萬元高不高？其實并不算高。別忘了，這個數(shù)字是以每年人均可支配收入31838元來計算的，折合下來每月也就是2653.17元。若你有一份收入相對不錯的工作，在剔除房租、食品、通訊等固定開銷后，能夠省下的可支配收入恐怕還不止這個數(shù)，那么乘以20后得到的數(shù)字就要更高了。

　　當然，車險賠償中，使用的是20年這個系數(shù)來進行計算。但是，在個人投保確定保額時，完全可以按照實際工作年限來進行調(diào)整。比如30歲的男性投保人，按照60歲退休可以采用30年作為系數(shù)，而同歲的女性投保人則可按照25歲作為系數(shù)。伴隨年齡上升，這個系數(shù)就可以相應降低，這也就意味著年齡越大，需要的壽險保額也在遞減。

　　高保額如何輕松買對于收入不俗而且年齡不大的投保者，高保額提供的高保障無疑是必須的——這可以給父母、配偶和子女在經(jīng)濟上多提供一重保障。

　　不過，保障是要靠保費來換取的。如何以盡可能低的保費獲得較高的保障，就是一門技術活，以下有幾個思路可供借鑒：

　　購買消費型保險任何帶有投資、返還屬性的保險，其保額與保費比較是較低的，最理想的依然是購買純消費型的保險，如非返還的定期壽險。雖然購買了這類保險后，若不出險保費就“打水漂”，但這本來就是為防范風險而應有的開銷，返還型保險不過拿著你的錢去做投資，幫你賺回這部分保費而已。

　　縮短保障期限不少投保人在投保上過于有“保險意識”，保障期往往設定到60歲甚至70歲。前文已經(jīng)提及若根據(jù)收入確定保額，那么年齡越大需要的保額越低，在60歲甚至70歲階段，依然和30歲時享有同樣的保額，其實是一種極大的浪費。所以，保險期限不用過長，定期壽險10年或者20年也未嘗不可。

　　壽險意外險兼顧意外險是個好東西，其保費不似壽險隨年齡上升，50萬元保額年保費往往300元左右即可拿下，還提供壽險所不包含的殘疾保障。因此，在壽險之外，不妨買意外險作為補充。兩者兼顧可以提供更完善的保障。而且，一旦因為意外身故，兩者都可以提供保障，保額更高。當然，對于非意外身故，如病故，意外險并不保障，就得靠壽險了。

　　短期險是有益補充壽險期限一般是5年或10年，意外險一般也是1年一買。與此同時，針對一些特殊情況，比如旅游出差，可以再加買以天數(shù)計算的短期旅游意外險和交通意外險，這類保險保額相對較高，如航空意外險往往有90萬元，而由于保障期限較短，其保費也較低，90萬元航意險若保障期為八九天，對應的保費可能不過數(shù)元而已。

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