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對(duì)于現(xiàn)在的三口之家來說，車貸、房貸、孩子的教育費(fèi)用、生活的開銷真是一筆不小的費(fèi)用。但是千萬別忘了，每一個(gè)家庭,都應(yīng)該通過適當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)，來給自己及家人一定的保障，利用保險(xiǎn)，來轉(zhuǎn)移家庭的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一家三口買保險(xiǎn)該如何規(guī)劃?怎樣配置保險(xiǎn)才合情合理呢?

首先我們一定要先搞清楚這3個(gè)問題：

1、先給誰買?2、買什么?3、買多少?

這3個(gè)問題心里有數(shù)了，有助于你對(duì)你的家庭保險(xiǎn)進(jìn)行合理的配置。

其次是一家三口買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)。

接下來小編與你一一細(xì)聊。

第一個(gè)話題——

先給誰買?買什么?買多少?

一、先給家里的頂梁柱

一般一個(gè)家庭之中父親是一個(gè)家庭的支柱。他們不但要為前途拼搏，還要賺錢養(yǎng)家，贍養(yǎng)老人，撫養(yǎng)子女，加上房貸、車貸等肩上的責(zé)任是相當(dāng)重的。當(dāng)不幸降臨時(shí)，即使這個(gè)人有三頭六臂也一樣躲不掉。所以一定要給他買足夠的保險(xiǎn)。

給家里頂梁柱買保險(xiǎn)應(yīng)遵循的順序?

經(jīng)常一般購買保險(xiǎn)的順序是：意外險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>養(yǎng)老，可以結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況來購買。

多少保額合適?

一個(gè)家庭保費(fèi)的支出一般是年收入的5-15%。大多數(shù)人遵循的是雙10原則：即保障額度=10倍的家庭收入;家庭保費(fèi)=10%*家庭年收入。當(dāng)然還得看個(gè)人or家庭的具體情況來定。

對(duì)于家庭的頂梁柱來說：

(1)意外險(xiǎn)保額：由于意外險(xiǎn)致殘或者身故的概率極低，一般是一年百元左右可以有10萬元的保額保障。家庭條件比較好的可以配置50萬以上的保額，附加2-5萬/年的意外醫(yī)療很有必要。

(2)重疾險(xiǎn)保額：重疾保額=5倍年收入，一般的重大疾病花費(fèi)至少也得20-30萬元。依據(jù)：目前以惡性腫瘤為代表的重大疾病康復(fù)周期為5年(5年是惡性腫瘤是否復(fù)發(fā)的一個(gè)時(shí)間點(diǎn))，所以5倍年收入的重疾險(xiǎn)可以解決5年康復(fù)期的醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)與收入損失，按照目前國人收入水準(zhǔn)，應(yīng)該說50萬保額屬于標(biāo)配。你也可以重疾險(xiǎn)附加壽險(xiǎn)?；蛘邏垭U(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，具體看哪個(gè)產(chǎn)品比較適合你了。

tips：附加險(xiǎn)一般都是消費(fèi)型的，比較重保障，保費(fèi)比較低。

(3)壽險(xiǎn)保額：由于重疾險(xiǎn)一般帶有身故責(zé)任，在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加5倍年收入的定期壽險(xiǎn)是合理配置。

這樣對(duì)于一個(gè)家庭的頂梁柱：50萬終身重疾險(xiǎn)+50萬意外險(xiǎn)+50萬定期壽險(xiǎn)=重疾保障50萬+意外身故保障150萬+非意外身故100萬，再加上社保與單位可能投保的團(tuán)體保險(xiǎn)足以抵御人生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

二、其次考慮的是妻子

妻子在一個(gè)家庭中也承擔(dān)很重要的角色，首先也是需要先買份意外險(xiǎn)，因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)無處不在。其次是重疾險(xiǎn)，因?yàn)榕颂厥獾纳斫Y(jié)構(gòu)，患重疾及婦科疾病的風(fēng)險(xiǎn)比較大，應(yīng)根據(jù)妻子的實(shí)際情況購買足夠保額的重疾險(xiǎn)很重要。再次是壽險(xiǎn)，至于意外、壽險(xiǎn)保額，最好也是5倍的年收入。重疾險(xiǎn)可以適當(dāng)?shù)亩嘈┍壤?。?dāng)然如果家庭條件好的話，也可配置一份儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

三、給孩子

配置好家庭中父母的保險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)條件比較好的話，可以給孩子買一份健康保險(xiǎn)。

孩子買保險(xiǎn)的順序是意外>醫(yī)療>重疾>教育金

這些都要結(jié)合自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況來配備。

第二個(gè)話題——

一家三口買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)有哪些?

1、先大人，后小孩

因?yàn)橐粋€(gè)家庭如果大人在的話，孩子就有保障，小保還是不贊同家庭收入一般，大人還沒有做保障，卻先給孩子買教育金之類的行為。

2、重保障輕收益

像重大疾病，人身意外險(xiǎn)是家庭保險(xiǎn)的必備。如果保障程度比較高嗎，家庭條件比較富裕可以購買適當(dāng)?shù)耐顿Y連接型的保險(xiǎn)。

3、注重保險(xiǎn)中的保費(fèi)豁免

給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，如果購買了有“可保費(fèi)豁免”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間父母不幸發(fā)生意外，孩子不僅免交保費(fèi)，而且保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，家庭條件允許時(shí)是不錯(cuò)的選擇。

4、要量力而行

一般一個(gè)家庭的保險(xiǎn)最多不能超過年收入的20%，保險(xiǎn)的投入一定要和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況相匹配。如果家庭條件一般或不太好，可以用消費(fèi)型的保險(xiǎn)替代返還型的。

5、保險(xiǎn)要合理組合

就是把保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)的組合，并注意利用各附加險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)全面的保障。比如：重大疾病保險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)+住院醫(yī)療保險(xiǎn)+意外醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣的組合就涵蓋了重疾、意外、醫(yī)療。

6、關(guān)注保險(xiǎn)條款

這里重點(diǎn)標(biāo)出保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款和保費(fèi)豁免，在保費(fèi)相當(dāng)?shù)那闆r下建議大家選擇保險(xiǎn)責(zé)任全面，免責(zé)條款比較少以及包含保費(fèi)豁免的產(chǎn)品。

綜上所述：對(duì)于年輕的一家三口買保險(xiǎn)，在保證有社保的前提下，購買保險(xiǎn)的順序依次是：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育金或養(yǎng)老金。買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要優(yōu)先給家里的頂梁柱買，購買的原則是先大人后小孩，重保障輕收益，而且一定要注意購買有豁免附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以免大人發(fā)生意外的時(shí)候，保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳納的保費(fèi)，而孩子的保障依然有效。

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