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免賠額指的是保險(xiǎn)理賠時(shí)會被免去的額度，由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

與我們常說的起付線類似，就是如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，用戶在申請理賠時(shí)需要自行承擔(dān)一定損失，即在扣除一定額度的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司再按比例賠償。

舉個例子，購買一份門診險(xiǎn)，免賠額是1000元的話，假設(shè)符合保險(xiǎn)報(bào)銷范圍的醫(yī)療費(fèi)是5000元，則保險(xiǎn)公司在賠償?shù)臅r(shí)候會扣除1000元，支付的理賠款是4000元。

免賠額是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率和市場調(diào)查情況得出的，免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，從而可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，同時(shí)也降低被保險(xiǎn)人要繳納的保費(fèi)，是一種雙方互利的方法。

免賠額使投保人在增強(qiáng)責(zé)任心、減少事故發(fā)生的同時(shí)，從中享受到繳納較低保險(xiǎn)費(fèi)的好處。免賠額真的很關(guān)鍵，影響著整個保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)。現(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)敢做百萬高保額但是保費(fèi)很多，就是因?yàn)槊赓r額定得高。

免賠額在操作過程中，我們采用的是總計(jì)的免賠額。就是把保險(xiǎn)期內(nèi)所有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失加計(jì)在一起，如果這全部損失低于總計(jì)的免賠額，保險(xiǎn)人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計(jì)的免賠額，保險(xiǎn)對所有超額部分的損失予以賠付。

健康險(xiǎn)中經(jīng)常使用一種日歷年度的總計(jì)免賠額，把日歷年度內(nèi)所有合乎規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)在一起，一旦累計(jì)額超過一定金額，保險(xiǎn)人再根據(jù)合同支付醫(yī)療保險(xiǎn)金。

目前，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多為補(bǔ)償型險(xiǎn)種，一般是在社保報(bào)銷之后，保險(xiǎn)公司再對剩余部分進(jìn)行的“接力”報(bào)銷。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)公司能賠多少錢，并不是說保險(xiǎn)金額是多少就給你賠付多少，而是得看你實(shí)際花費(fèi)多少。

在保險(xiǎn)理賠中確定了可以理賠的數(shù)額后，還會涉及到賠付比例。賠付比例與免賠額緊密相關(guān)、一起出現(xiàn)的，一般先扣除免賠額，再乘以賠付比例。

賠付比例可以理解為社保中的報(bào)銷比例，就是保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)按照一定的比例來支付賠款。這個比例一般介于70-100%之間，沒有支付的剩余比例部分需要被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

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