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A卷：那些不理賠的保險(xiǎn)

　　在“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的教育下，理財(cái)?shù)母拍钜呀?jīng)進(jìn)入千家萬戶，就連幼兒園的娃娃也知道要爹媽把自己的壓歲錢存銀行。

　　但理財(cái)還真不是一個(gè)沒有“知識(shí)含量”的事兒，那里面門道可多了去了，一不小心就會(huì)誤入雷區(qū)，就算是“吃虧就當(dāng)交學(xué)費(fèi)”，那干嘛不提前先通過考試，拿了“文憑”再上路。

　　購買了意外傷害險(xiǎn)，手術(shù)意外造成死亡為何不賠？

　　正確答案：不屬于意外傷害范圍

　　45歲的曹先生為妻子投保了意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，保險(xiǎn)期限為5年。投保后一年，妻子因?yàn)樽訉m肌瘤住院進(jìn)行手術(shù)切除。誰知，手術(shù)過程中，妻子突然出現(xiàn)心跳加速、呼吸困難等癥狀。雖然醫(yī)生經(jīng)過了及時(shí)搶救，但妻子最終還是死亡。

　　“醫(yī)療鑒定機(jī)構(gòu)判定她的死亡屬于醫(yī)療意外死亡?！辈芟壬浀茫?dāng)時(shí)他拿著醫(yī)療事故鑒定機(jī)構(gòu)的證明前往保險(xiǎn)公司理賠，卻被對方告知妻子并非遭受意外傷害、屬于疾病死亡，不能進(jìn)行賠償。

　　“明明是意外死亡，怎么不能賠付。”曹先生至今未能弄明白，究竟妻子的死為何不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍內(nèi)。

　　答案分析：

　　對于曹先生的案例，中國人壽的保險(xiǎn)專家給出了答案分析。

　　首先，曹先生的妻子施行手術(shù)是由于疾病，而不是意外傷害。實(shí)施手術(shù)之前，醫(yī)生經(jīng)過了曹先生妻子及其家人的同意，而不是在她不知情的情況下突然實(shí)施。這也就是說，被保人本身和其親屬事先就已經(jīng)知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。雖然，在手術(shù)過程中，曹先生的妻子出現(xiàn)了意外的狀況，這是她和醫(yī)生都預(yù)料不到的，但這其中的“意外”指的是手術(shù)過程中出現(xiàn)了意外，而不是意外傷害。因此，保險(xiǎn)公司不予理賠是合理的。

　　溫馨提示：

　　保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)的理賠并不是針對所有的“意外”，達(dá)到理賠范圍必須同時(shí)滿足三個(gè)條件。第一，被保人在保險(xiǎn)期內(nèi)受到了意外傷害。第二，被保人嚴(yán)重受傷或者死亡。第三，意外傷害是造成被保人嚴(yán)重受傷或者死亡的直接原因。三項(xiàng)條件缺少一條，保險(xiǎn)公司都可以免賠。

　　新車被偷走了側(cè)鏡，車險(xiǎn)賠不賠？

　　正確答案：全車偷了才賠，零部件不賠

　　“新買的車才開了不到一個(gè)月，左邊的側(cè)鏡就被偷了。”胡先生的車險(xiǎn)理賠情況讓人聽起來哭笑不得，剛買新車心情舒暢，開車帶著家人到鄉(xiāng)村自駕游。誰知，一家人去餐館吃飯，把車停在一處小巷子口，等回來發(fā)現(xiàn)車的左側(cè)鏡不翼而飛。胡先生四處打聽，村民推測可能被人偷走。

　　倒霉的事還在后面，胡先生一心想著自己購買了全車險(xiǎn)，至少能讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)維修配件的費(fèi)用。等他到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)時(shí)，保險(xiǎn)代理人卻告訴他，他的情況不在理賠范圍內(nèi)?！叭囯U(xiǎn)不是全部賠嗎？”最終，胡先生只能自己掏腰包付錢修車配件。

　　答案分析：

　　“車輛的零部件被偷是可以免賠的?！弊蛉?，平安車險(xiǎn)的理賠專家告訴小編，機(jī)動(dòng)車輛車損險(xiǎn)條款中有明確規(guī)定，當(dāng)車輛被盜竊、搶劫、搶奪或者因?yàn)橐陨显蛟斐闪塑囕v的損壞或零部件丟失、附屬設(shè)備丟失等，保險(xiǎn)公司都可以予以免賠?！叭囯U(xiǎn)并不是全部車輛的損失都可以賠，即使買了附加險(xiǎn)也只能對全車被盜進(jìn)行賠付?！睂＜艺f，有的車主為了買個(gè)安心，除了全車險(xiǎn)以外，還附加購買了“車輛盜搶險(xiǎn)”，但這種附加險(xiǎn)的條款也會(huì)注明，車上零部件或附屬設(shè)備被盜或損壞，保險(xiǎn)公司都可以不負(fù)責(zé)賠償。

　　溫馨提示：

　　車險(xiǎn)理賠情況非常復(fù)雜，許多情況都可能造成保險(xiǎn)公司免賠的結(jié)果。例如，輪胎及輪轂單獨(dú)或同時(shí)損壞不賠，車輛修理期間造成的損失不賠，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水操作不當(dāng)?shù)牟毁r，放棄了向第三方追償?shù)牟毁r等等。最多的不賠項(xiàng)目可以達(dá)到10項(xiàng)以上。因此，車主在購買各種車險(xiǎn)時(shí)，一定要看清保險(xiǎn)合同上的理賠范圍，小心駕駛，以免造成自身損失。

　　地震、海嘯，人身傷害和家財(cái)損失哪種可以賠？

　　正確答案：人身傷害可以賠，家財(cái)不賠。

　　剛剛過去的2011年，各種“天災(zāi)”出現(xiàn)頻繁。最近，中國的廣州、云南、臺(tái)灣等地也相繼發(fā)生地震。于是，小李開始籌劃買保險(xiǎn)對抗“天災(zāi)”。“我老家在四川，在地震帶上，買份保險(xiǎn)比較安心?！钡鹊叫±畹礁鞔蟊ｋU(xiǎn)公司咨詢后發(fā)現(xiàn)，壽險(xiǎn)公司的人身意外傷害險(xiǎn)中，將地震、海嘯等自然災(zāi)害也列入了理賠范圍，但家財(cái)險(xiǎn)卻將這一塊排除在外，屬于不賠的范圍。

　　答案分析：

　　“人是會(huì)自我求生的，但家財(cái)一旦遇上天災(zāi)就是毀滅性的損失。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家用最簡單的方式解釋了天災(zāi)家財(cái)不賠的理由。

　　專家表示，一般來說，壽險(xiǎn)的意外傷害險(xiǎn)中都會(huì)將天災(zāi)列入“意外”之中，被保人受傷或死亡都可以領(lǐng)到理賠金。但對于財(cái)險(xiǎn)公司來說，自然災(zāi)害也有等級(jí)劃分，地震和海嘯這樣的大型天災(zāi)一旦發(fā)生，就會(huì)造成巨大的賠付金額，從而超過財(cái)險(xiǎn)公司的理賠范圍，因此，多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司選擇將其排除在合同之外，不予理賠。

　　溫馨提示：

　　家財(cái)險(xiǎn)在中國市場上沒有人身壽險(xiǎn)那樣成熟，也很少有人去為家財(cái)投保。因此，在家財(cái)險(xiǎn)投保中，各種等級(jí)的劃分也就造成了許多免賠的條款。建議消費(fèi)者在購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，先咨詢理賠范圍，再?zèng)Q定是否購買。通常，家財(cái)險(xiǎn)都只會(huì)對家庭財(cái)務(wù)的盜竊，非故意損壞等進(jìn)行賠償，火災(zāi)、爆炸、地震、海嘯等都不在理賠范圍內(nèi)。

　　買了旅游險(xiǎn)，玩潛水時(shí)死亡賠不賠？

　　正確答案：危險(xiǎn)項(xiàng)目都不賠

　　90后的丁強(qiáng)最喜歡旅游和探險(xiǎn)，今年春節(jié)長假時(shí)，他和幾位好友外出旅游在無教練看管的情況下自己下海潛水。由于沒有潛水經(jīng)驗(yàn)，丁強(qiáng)意外溺水，等到同伴們找來潛水教練將其救起時(shí)，為時(shí)已晚。

　　“他每次旅游前，我們都會(huì)給他買一份旅游險(xiǎn)?！倍?qiáng)的父母在處理完他的后事后，前往保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，誰知，丁強(qiáng)的死亡卻不在理賠范圍，不能給予賠償?！懊髅魇且馔馑劳?，為何不能賠?！?/p>

　　答案分析：

　　太平人壽公司的保險(xiǎn)代理員告訴小編，丁強(qiáng)這樣的情況在普通的旅游意外險(xiǎn)中是屬于免賠范圍的。一般來說，年輕人出外旅游，喜歡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的活動(dòng)，如潛水、騎馬、野外攀巖等，這些運(yùn)動(dòng)和旅游項(xiàng)目不能得到理賠。通常，旅游意外險(xiǎn)只對被保人正常旅游時(shí)遭遇意外傷害進(jìn)行賠償，被保人明知風(fēng)險(xiǎn)大卻依然要進(jìn)行的活動(dòng)，不論是受傷還是死亡都免賠。

　　溫馨提示：

　　現(xiàn)在，很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了專門針對高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的特殊旅游險(xiǎn)種，在普通旅游意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再附加購買這種保險(xiǎn)產(chǎn)品才能對潛水、騎馬、攀巖等運(yùn)動(dòng)傷害進(jìn)行理賠。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然保費(fèi)較高，但保障比較全面。另外，旅游時(shí)，投保人也應(yīng)該注意選擇包含意外醫(yī)療的產(chǎn)品，這樣，一旦被保人出險(xiǎn)需要到門診或住院治療，可通過意外醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

　　昂貴收藏運(yùn)輸途中被偷，只能賠運(yùn)費(fèi)？

　　正確答案：個(gè)人收藏不賠

　　56歲的高校老師杜先生是一位收藏愛好者，最得意的收藏莫過于幾幅明清時(shí)期的字畫。今年初，有朋友想借杜先生的字畫參加一個(gè)展覽。由于沒有時(shí)間親自送去，杜先生就采取了快遞運(yùn)輸?shù)姆绞剑瑸榱舜_保字畫的安全，發(fā)貨前，他特意為字畫購買了一份貨運(yùn)保險(xiǎn)。

　　意外還是發(fā)生了，在杜先生的東西寄到朋友手上前，被人冒領(lǐng)盜走。心疼不已的杜先生找到保險(xiǎn)公司時(shí)，對方則表示只能負(fù)責(zé)運(yùn)費(fèi)理賠，不能賠償字畫損失。

　　答案分析：

　　“目前，在我國個(gè)人收藏品不在財(cái)險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，不能理賠?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專家介紹，客戶在投寄快遞時(shí)，投保的快遞貨運(yùn)險(xiǎn)的確可以對保險(xiǎn)產(chǎn)品的丟失和損壞進(jìn)行賠償，然而，個(gè)人收藏品則不在理賠范圍內(nèi)，尤其是字畫等收藏品更是不能理賠。一方面是因?yàn)椋之嫇p壞的風(fēng)險(xiǎn)較大，另一方面在于個(gè)人收藏字畫無法估量價(jià)值，財(cái)險(xiǎn)公司無法給出理賠金額的判定。

　　溫馨提示：

　　個(gè)人收藏在財(cái)險(xiǎn)公司中目前還屬于“黑名單”的范圍，但也并不是完全無法投保。如果收藏品是公開拍賣購得的商品就可以進(jìn)行投保，如果沒有經(jīng)過拍賣，收藏者也可以將收藏品拿到官方機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值鑒定，并開出證明，就可以根據(jù)價(jià)值金額投保。然而，在估價(jià)的時(shí)候，一定要與保險(xiǎn)公司共同商定一家鑒定機(jī)構(gòu)，才能保證鑒定證明合格。本報(bào)小編王晴

　　B卷：那些不靠譜的收藏

　　盛世興收藏。現(xiàn)如今，大到汽車、古建筑、橋梁，小至?xí)?、瓷器、像章，甚至是鑰匙、打火機(jī)，收藏的對象是五花八門。收藏或多或少都帶有投資性，或許這句話太過絕對，但只進(jìn)不出的收藏，只會(huì)令持有者越收越累。而“以藏養(yǎng)藏”的收藏宗旨已被越來越多的人所認(rèn)同。

　　收藏投資并不等于投機(jī)，出于純愛好收藏某物無可厚非，但混淆概念盲目的投資，或許在花費(fèi)大量精力、財(cái)力后，收集來的寶貝卻不能帶來任何回報(bào)。小編現(xiàn)將市場中那些“不靠譜”的收藏進(jìn)行盤點(diǎn)，提醒市民投資時(shí)認(rèn)清“正身”。

　　翡翠無價(jià)，收藏必有回報(bào)嗎？

　　正確答案：翡翠投資僅限“A貨”

　　小編從武漢收藏品市場了解到，從去年下半年開始，由于游資的撤離，翡翠市場總體價(jià)格開始走低，經(jīng)歷了過山車似的行情。特別是此前被盲目爆炒的一些低端翡翠品種，價(jià)格已開始急劇下降。

　　俗話說“黃金有價(jià)玉無價(jià)”，不少手持閑散資金的市民，去年都將投資玉石翡翠作為首選。從事媒體工作的胡女士就向小編講述了母親癡迷收藏翡翠鐲的無奈，“目前家里的翡翠鐲子可以用箱來計(jì)算了”。

　　她介紹，母親無論是旅游還是逛街，向來愛買翡翠鐲，少則數(shù)十元，多則上千元/件來進(jìn)行購買，“既可以自己戴，重要的是還能升值”。她不止一次勸說母親，這些普通的鐲子達(dá)不到投資的標(biāo)準(zhǔn)，但母親“翡翠無價(jià)”的老觀念始終沒有動(dòng)搖過。

　　答案分析：

　　國家鑒定估價(jià)師、武漢弘卓古玩藝術(shù)品鑒定評估中心主任熊勝華介紹，玉有軟硬之分，前者指我國新疆和田地區(qū)出產(chǎn)的玉，后者為產(chǎn)于緬甸的翡翠。后者由于原料已接近枯竭，目前已被當(dāng)?shù)卣畤?yán)格管制，由于“物以稀為貴”的原則，近幾年以數(shù)倍，數(shù)十倍的價(jià)格飆升。

　　無論是在商家宣傳時(shí)，還是購買者看來，都有著買翡翠不會(huì)貶值的概念。此話沒錯(cuò)，但僅限于等級(jí)上好的翡翠。熊勝華介紹，業(yè)內(nèi)一般將翡翠分為A、B、C三個(gè)等級(jí)，上好的翡翠應(yīng)具備綠色純正、濃度高、明亮、顏色分布均勻等特性，僅A貨具備投資價(jià)值。

　　溫馨提示：

　　熊勝華稱，目前市場不僅充斥著塑料、琉璃等材質(zhì)的仿制品，成本僅數(shù)元錢。還有的運(yùn)用化學(xué)處理方式提煉雜玉，以次充好的高科技手法，令人防不甚防，“經(jīng)過人工處理提煉的翡翠已經(jīng)喪失了其投資收藏價(jià)值”。

　　紀(jì)念張可以像郵票一樣進(jìn)行投資？

　　正確答案：紀(jì)念張是郵票中的“灰姑娘”

　　各地的集郵協(xié)會(huì)、民間組織數(shù)以萬計(jì)，在組織大型活動(dòng)時(shí)，不少都會(huì)發(fā)行紀(jì)念張。由于印刷精美，形式材質(zhì)多樣，很受集郵愛好者喜愛，如已發(fā)行30余年的最佳郵票評選紀(jì)念張，原稿大多出自繪畫大師之手，目前已形成系列，早期發(fā)行的佳郵評選紀(jì)念張市價(jià)也早已過了千元大觀。不少集郵愛好者將紀(jì)念張與郵票概念混淆，甚至專門購買紀(jì)念張作為投資。

　　幾個(gè)月前，因?yàn)閷O女要到外地深造缺乏資金，家住武漢體院的一對退休夫婦邀請小編至家中，拿出來多年珍藏的郵票，委托小編尋找買家。除了不少早期郵票，夫婦的藏品中就有不少經(jīng)精心裝冊的紀(jì)念張。這些是早年夫婦前往河南洛陽旅游時(shí)購買的，里面甚至還包含不少鍍金鍍銀的紀(jì)念張。據(jù)介紹，這兩本冊子當(dāng)時(shí)購價(jià)超過5000元。

　　答案分析：

　　武漢收藏家協(xié)會(huì)郵品專業(yè)委員會(huì)主任郭迅介紹，紀(jì)念張是一種類似郵票型張、小全張，但無面值的圖張，只能算是集郵里的“灰姑娘”。不少早年發(fā)行的紀(jì)念張價(jià)值的確不菲，但是如果市民將其作為專門的投資對象實(shí)不可取。

　　郭迅說，有些紀(jì)念張印刷精美，人們在收集、研究、整理時(shí)，也能收獲別有的享受，這一點(diǎn)在集郵中應(yīng)該提倡，但千萬不要把紀(jì)念張當(dāng)成投資的工具。

　　溫馨提示：

　　紀(jì)念張不是國家法定權(quán)威部門發(fā)行的郵資憑證，相對郵票印刷，技術(shù)明顯還不夠，且容易造假，不僅發(fā)行過程無嚴(yán)格的把關(guān)程序，發(fā)行量上也不夠嚴(yán)謹(jǐn)。

　　真金實(shí)銀長得像錢幣是真正的金銀幣嗎？

　　正確答案：金銀幣有面值才有收藏價(jià)值

　　在普通投資者眼里，金銀幣則很容易混淆，“長得像錢幣的，不一定就是真正的金銀幣”。

　　在武漢的各大型商場，不少銷售黃金首飾的柜臺(tái)，都擺放著各式各樣的“金銀幣”出售。

　　早在六年前，市民王先生就為妻子及兩個(gè)孫女購買過生肖金銀幣。這幾枚圓形金幣無論直徑還是厚度均略大于1元面值的硬幣。除了生肖圖案及成色99.9%等文字外，卻未標(biāo)明面值，“黃金永遠(yuǎn)不會(huì)貶值，更別說精心鑄造的金銀幣了?！睂τ谒徺I金幣的上漲空間，王先生信心滿滿。

　　答案分析：

　　投資黃金不如投資金銀幣，是不少業(yè)內(nèi)人士持有的觀點(diǎn)，此話不假。但是“簡單來說，有人民幣面值的金銀紀(jì)念幣，才具有收藏和保值價(jià)值?！蔽沂≠Y深錢幣藏家馬有和介紹，金銀幣是權(quán)威機(jī)構(gòu)——中國人民銀行發(fā)行的，具有法定貨幣的功能。

　　馬有和介紹，與黃金、白銀等貴金屬投資產(chǎn)品相比，金銀幣由于鑄造精美、權(quán)威發(fā)行、數(shù)量有限，具較大的升值空間，經(jīng)過數(shù)年持有，價(jià)格便上漲數(shù)倍，十倍以上的金銀幣不勝枚舉。但是沒有法定身份的“金銀幣”，就算放10年20年，再次出手的價(jià)格也只會(huì)按當(dāng)日的金價(jià)來折算。

　　溫馨提示：

　　市民通過正規(guī)渠道選擇金銀幣時(shí)，店方都會(huì)提供權(quán)威部門出具的鑒定證書，并要認(rèn)準(zhǔn)證書上加蓋的“CMA”（計(jì)量認(rèn)證）章。

　　無憂保通過中國人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個(gè)體社保繳納需要。