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自龍年春節(jié)一過，南寧市部分醫(yī)院婦產(chǎn)科的建卡及分娩人數(shù)都有明顯增加，大家都扎堆要生“龍寶寶”。眾所周知，女性在妊娠期間的風(fēng)險(xiǎn)比常人高，加上現(xiàn)代女性工作壓力過大、生育年齡偏大更加大了風(fēng)險(xiǎn)，那么，如何為母嬰編織一張保障網(wǎng)呢？

　　不能以個(gè)人名義參保生育險(xiǎn)

　　南寧市民梁女士是一家私營企業(yè)的職員，2004年，她通過單位購買了生育險(xiǎn)。2006年，就在生育險(xiǎn)已經(jīng)繳納兩年之后，梁女士辭職創(chuàng)業(yè)，生育險(xiǎn)自此就一直沒有續(xù)繳。2009年，梁女士生下一個(gè)孩子后，試圖到相關(guān)部門報(bào)銷生育費(fèi)用，但是工作人員告訴她，生育險(xiǎn)實(shí)行先參保后才可以懷孕的規(guī)定，由單位從她懷孕前到孩子出生后不間斷地繳納生育金，她生育后才能領(lǐng)取生育險(xiǎn)的保費(fèi)。如果在生育前中斷了生育險(xiǎn)的繳納，那么她就不能享受報(bào)銷生育費(fèi)用這一待遇了。

　　林女士和愛人在南寧市開了一家小店，由于已經(jīng)有了生育的打算，想為自己上生育險(xiǎn)。勞動保障部門的工作人員告訴她，目前，南寧市各用人單位要按規(guī)定為職工參加生育保險(xiǎn)，職工個(gè)人不需繳納生育保險(xiǎn)費(fèi)，目前尚不能以個(gè)人名義參保生育險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，生育險(xiǎn)是用人單位繳納的生育保險(xiǎn)基金，將用于女職工產(chǎn)假期間的生育津貼、生育醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼、職工計(jì)劃生育手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼。盡管國家要求用人單位要為職工參保生育險(xiǎn)，但是，仍有不少女性，像梁女士和林女士那樣，因?yàn)橹袛嗬U納，或者沒有用人單位，而沒有參保。對于無法獲得生育社會保障的女性來說，是否可以通過商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)呢？

　　商業(yè)生育險(xiǎn)保意外不報(bào)銷

　　“我老婆懷孕一個(gè)月了，沒有參加社會生育保險(xiǎn)。我想給她買個(gè)類似社會生育保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)，可以報(bào)銷生育費(fèi)用的，不知道現(xiàn)在有沒有保險(xiǎn)公司推出這樣的產(chǎn)品？”一名叫做“小星”的網(wǎng)友在網(wǎng)上發(fā)出了求助帖，不少有相似需求的網(wǎng)友紛紛回復(fù)表示關(guān)注。

　　“我們公司沒有類似于社會生育險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！毙【幾稍兞藟垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)在國內(nèi)排名前三位的保險(xiǎn)公司，得到的都是否定答案，原因何在？

　　“通俗一點(diǎn)說，絕大部分女性都會生育，并會產(chǎn)生相應(yīng)的費(fèi)用，用行業(yè)術(shù)語來說，就是‘出險(xiǎn)率’高。如果每一名參保的孕婦只需要交納幾百元，就可以報(bào)銷幾千元的生育費(fèi)用，保險(xiǎn)公司要虧大了，保險(xiǎn)公司是追求利潤的企業(yè)，自然不會做這樣的賠本買賣?！币幻麡I(yè)內(nèi)人士對小編說。

　　小編走訪市場發(fā)現(xiàn)，盡管沒有類似社會生育險(xiǎn)可以報(bào)銷生育費(fèi)用的商業(yè)生育險(xiǎn)，但是，有不少公司推出了母嬰意外保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)對母親和新生兒身故和身殘的保障，這是社會生育險(xiǎn)所覆蓋不到的。比如一家保險(xiǎn)公司的母嬰安康意外傷害保險(xiǎn)，繳納20元至50元/份（根據(jù)保險(xiǎn)人年齡和身體狀況有所不同）的保費(fèi)后，孕婦在保險(xiǎn)期間出現(xiàn)身故或者殘疾，可以獲得4000元的保額。這款保險(xiǎn)產(chǎn)品可以購買多份。

　　小編還了解到，除了針對個(gè)人的母嬰意外保險(xiǎn)外，一些保險(xiǎn)公司還針對單位團(tuán)體客戶，推出一些補(bǔ)貼性質(zhì)的生育險(xiǎn)，此類產(chǎn)品針對女職工因生育導(dǎo)致的誤工，按照誤工的天數(shù)給予女職工補(bǔ)貼。值得一提的是，還有保險(xiǎn)公司針對單位計(jì)生辦推出了一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，若職工在做計(jì)生手術(shù)出現(xiàn)意外，保險(xiǎn)公司還會給予相應(yīng)的賠償。

　　注意商業(yè)母嬰險(xiǎn)保障范圍

　　“因?yàn)榕詰言泻蟮娘L(fēng)險(xiǎn)比一般人要高，目前保險(xiǎn)公司對孕婦投保都有比較嚴(yán)格的要求。”一名業(yè)內(nèi)人士表示。

　　小編向一些保險(xiǎn)公司了解到，婦女懷孕28周后，原則上不受理醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，只受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通壽險(xiǎn)，且在投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查，而且對保額也設(shè)了上限。

　　不同的保險(xiǎn)公司，不同的母嬰意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，合同條款有所不同。小編比較了多款母嬰意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款，發(fā)現(xiàn)除了保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款中常見的“戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”、“核爆炸、核輻射或核污染”之外，還特別規(guī)定了若被保險(xiǎn)人故意引產(chǎn)或流產(chǎn)，也不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于“被保險(xiǎn)人患有先天性疾病、遺傳性疾病、性病或感染愛滋病毒及其并發(fā)癥”、“妊娠35周前確診的死胎或無胎心音的胎兒”、“因妊娠疾病和分娩所支付的醫(yī)療及其他費(fèi)用”均不在理賠的范圍之內(nèi)。

　　另外，各保險(xiǎn)公司的“保險(xiǎn)期限”也有特別的規(guī)定。比如，有些產(chǎn)品保險(xiǎn)期截至被保險(xiǎn)人的該次妊娠預(yù)產(chǎn)期后的第7日的24時(shí)，也就是說，如果晚產(chǎn)的孕婦在這個(gè)“第7日”之后遇到分娩意外，將得不到保障。因此，業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)：市民在購買母嬰意外保險(xiǎn)時(shí)，一定要看清楚條款的保障范圍。

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