無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

隨著人們對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，有些人是買(mǎi)了很多份的保險(xiǎn)，以為買(mǎi)的越多賠的越多，保險(xiǎn)真的是買(mǎi)的越多賠的越多嗎?我想你是誤會(huì)保險(xiǎn)了，保險(xiǎn)并非投保越多賠償越多，也許你是重復(fù)投保某一險(xiǎn)，或多家 保險(xiǎn)公司的同一險(xiǎn)種，很多人看到這心中難免疑問(wèn):什么是重復(fù)投保呢?

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時(shí)期分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同(簡(jiǎn)單理解為同樣的保險(xiǎn)你買(mǎi)了多份。)，或(或)且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)主要是針對(duì)損失補(bǔ)償型保險(xiǎn)的，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是為了防止投保人通過(guò)保險(xiǎn)獲取超過(guò)損失范圍的利益。

在聊重復(fù)投保之前我們先來(lái)了解一下保險(xiǎn)的分類(lèi)：保險(xiǎn)主要分為人身險(xiǎn)(壽險(xiǎn)，健康險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，年金險(xiǎn))，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，建筑工程保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，出口信用保險(xiǎn))等。人身險(xiǎn)保障人的身體和壽命，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障財(cái)產(chǎn)損失。

這些險(xiǎn)種中哪些保險(xiǎn)能重復(fù)投保，哪些不能重復(fù)投保呢?接下來(lái)小保與你細(xì)聊。

一、家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)：不可以重復(fù)投保

對(duì)于財(cái)產(chǎn)來(lái)說(shuō)，都有一個(gè)預(yù)估價(jià)值，比如家財(cái)險(xiǎn)里面，先會(huì)對(duì)房屋和房屋里的基本財(cái)產(chǎn)有個(gè)預(yù)估的價(jià)值;又比如在車(chē)險(xiǎn)里，最基本的定價(jià)也是按照車(chē)輛的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格、實(shí)際使用狀況、零配件價(jià)格等因素來(lái)參考。他們是不能重復(fù)投保的。

因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，即對(duì)產(chǎn)生的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，他們遵循的是損失多少賠多少。而不是通過(guò)賠償而獲得收益，所以一旦發(fā)生了事故，首先要在核保環(huán)節(jié)核準(zhǔn)具體的損失有多少。如果你投保了幾家公司，險(xiǎn)企按比例賠付。

《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

打個(gè)比方，如果購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)元保額的家財(cái)險(xiǎn)，家里雨水浸濕后墻壁發(fā)霉，修理一共花了5000元，那么保險(xiǎn)的賠付也就只有5000元。如果你投了2家保險(xiǎn)公司，每家50萬(wàn)保額，保險(xiǎn)的賠付每家2500元。

人身險(xiǎn)中的定期壽險(xiǎn)：是可以重復(fù)投保的

人身保險(xiǎn)大多是給付型保險(xiǎn)，即出險(xiǎn)就按約定保險(xiǎn)金額給付，而不論損失的價(jià)值是多少。而壽險(xiǎn)也屬于給付型保險(xiǎn)，是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，是能重復(fù)投保的，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定保額賠付。不過(guò)，這種產(chǎn)品的賠付情形是被保險(xiǎn)人身故或全殘。但是如果是關(guān)于兒童及未成年人的壽險(xiǎn)，其死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。一般規(guī)定：兒童壽險(xiǎn)，身故保障有10萬(wàn)元限額。未成年的不得超過(guò)50萬(wàn)元。

健康險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)：得分情況

醫(yī)療健康險(xiǎn)是指那些費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)，和意外險(xiǎn)里面的意外醫(yī)療和意外住院津貼一樣，都是以實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。即花多少，賠多少。當(dāng)然對(duì)于津貼型的醫(yī)療保險(xiǎn)就是買(mǎi)多少賠多少了。具體來(lái)看看他們是怎么賠的。

目前市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)有費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

1、對(duì)于費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)：花了多少賠多少

費(fèi)用型險(xiǎn)種重復(fù)投保不劃算，因?yàn)橘M(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)是按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠，遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，如果被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)在一個(gè)地方，比如社保、或是單位報(bào)銷(xiāo)、或者其他的保險(xiǎn)公司，獲得補(bǔ)償之后，就不能再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司獲得超出實(shí)際支出的超額補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司只補(bǔ)足實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的差額。這種險(xiǎn)種的賠付是根據(jù)實(shí)際發(fā)生醫(yī)療用的發(fā)票額按照合同約定的比例進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)期內(nèi)可以多次賠付，直到你所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)額度用完為止。

快保家提醒：在各家保險(xiǎn)公司條款中，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證，作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn)：買(mǎi)多少賠多少

無(wú)論你在治療中花多少錢(qián)，得了什么病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。如果在某一家商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，就不要再重復(fù)購(gòu)買(mǎi)類(lèi)似的保險(xiǎn)，而可以適當(dāng)考慮補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)貼型險(xiǎn)種與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付;如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金。

意外險(xiǎn)：得看情況

意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容比較全面，包含意外身故和殘疾、意外醫(yī)療和意外住院津貼。能不能重復(fù)賠，得分情況：

(1)只要因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致殘疾或身故，對(duì)應(yīng)的賠償金或身故金都可疊加。這種意外險(xiǎn)是認(rèn)定式一次性賠付保險(xiǎn)，一旦賠付發(fā)生，整個(gè)合同也隨之結(jié)束。這類(lèi)保險(xiǎn)可以多次投保，無(wú)論是否在同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)保，只要保險(xiǎn)公司正常承保，出險(xiǎn)后都能疊加賠償。譬如說(shuō)因?yàn)榻煌ㄒ馔鈱?dǎo)致的殘疾或者身故，不論你投幾家保險(xiǎn)公司都是100%賠付。

但對(duì)這種意外險(xiǎn)而一般保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定購(gòu)買(mǎi)限定數(shù)額。比如有的保險(xiǎn)公司規(guī)定意外險(xiǎn)只能一次性購(gòu)買(mǎi)3份，有的則規(guī)定航意險(xiǎn)最多只能購(gòu)買(mǎi)10份，最高保額不超過(guò)200萬(wàn)元。超出了這一范圍，也有可能被拒保拒賠。

(2)對(duì)于意外傷害、意外醫(yī)療、疾病住院類(lèi)保障型的。總的原則是，醫(yī)療費(fèi)用適用“填平原則。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)理賠金不能作為額外收入。也就是說(shuō)，如果某投保人在三家保險(xiǎn)公司同時(shí)投了意外險(xiǎn)，此后發(fā)生意外理賠金定為3萬(wàn)元，那么三家保險(xiǎn)公司將各出1萬(wàn)元進(jìn)行賠償，而并非各出3萬(wàn)元。因此，投保人在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)并非買(mǎi)的越多，獲得的賠付越多。

重疾險(xiǎn)：可疊加賠付

重疾險(xiǎn)雖不是以身故為保障內(nèi)容，但是最大的特點(diǎn)是確診即給付，所以也是可以重復(fù)獲賠的。對(duì)于重疾類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生合同里所規(guī)定的疾病，則必須進(jìn)行理賠。這些理賠只與有沒(méi)有被確診有關(guān)，和治療狀態(tài)和治療花費(fèi)無(wú)關(guān)。

綜上所述：保險(xiǎn)是否買(mǎi)的越多賠的越多，主要看3點(diǎn)：1、給付型的保險(xiǎn)(事故理賠型)，每家公司都給付，能疊加理賠。2、津貼型的保險(xiǎn)，直接給補(bǔ)貼，能疊加理賠。3、報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)，也叫費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)。如果一家按照限額報(bào)銷(xiāo)完以后，還沒(méi)報(bào)完，可以在另外一家繼續(xù)報(bào)銷(xiāo)未報(bào)銷(xiāo)部分，如果已經(jīng)報(bào)銷(xiāo)完就不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)。

總之，保險(xiǎn)只會(huì)讓你的生活因?yàn)橐馔舛坏雇?，但不?huì)比原來(lái)的生活還要好。

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