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眾所周知，保險是每個人財務計劃中不可或缺的一部分，但在我們人生路上，不同的階段所需的保險配置方案是有所區(qū)別的。今天，小編就為大家介紹應如何規(guī)劃不同年齡段的保險計劃，分為以下六個周期。

嬰兒期

嬰兒身體抵抗能力相對較弱，易受感染，經常會發(fā)生感冒、腹瀉的癥狀。無論輕癥還是重疾，長期積攢下來的醫(yī)療費用也是一筆不小的開銷。如果孩子因為病癥花費超過了社保報銷的上限，那么則需要購買商業(yè)保險作為補充，比較適用的險種有住院津貼險、住院費用報銷險。醫(yī)療險是補償性保險，保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用，在投保前應根據(jù)家庭需求，估算出一年需支付的醫(yī)療花費有多少，然后將此金額作為保額，該險種只需一年買一份，不用重復投保。

幼兒期

當孩子上學后，可購買價格低廉但保障全面的學生平安保險，因為費用低廉，所以賠償金額也比較有限。因此，可適當增加意外險的配置。意外傷害險是按人身傷害的程度，進行固定金額的賠付，而受傷治療的費用往往難以估量，因此可在購買主險的基礎上附加住院醫(yī)療險，以10萬元的保額為例，總保費只需100～200元。

工作初期

如果從事的不是高危職業(yè)，遇到意外的幾率比較小，只需購買交通意外險或短期意外險。隨著收入的增加，在配置意外險和大病險后，如果仍有余錢，那么可以考慮配置壽險，作為對父母的回報，體現(xiàn)出自己對家庭的責任，總體保費仍不要超過年收入的10%。

適婚期

進入婚齡的夫妻可能會因為購房、買車背負大筆的貸款，如果沒有保險保駕護航，一旦發(fā)生意外則無法轉嫁風險。因此這一時期的保險設計，一定要首要考慮保障高的保險，如大病險和意外險，通過杠桿的作用增加家庭的保障和安全系數(shù)。需要注意的是：超過30歲，隨著年齡的增長，大病險和壽險的保費會大幅上漲。

中年期

跨過35歲，壽險的保障尤為必要。這一時期的家庭責任最重，除了贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育孩子外，肩上還背負著沉重的貸款壓力，因此需要購買定期壽險，以防發(fā)生意外時，不至于讓家庭受到太大影響。由于社保提供的養(yǎng)老金只能滿足最基本的生活水平，如果對晚年生活有擔憂的話，在交納社保的同時，還應該購買商業(yè)養(yǎng)老保險。與社保中的醫(yī)療保險相比，商業(yè)養(yǎng)老保險費比較昂貴，養(yǎng)老保險每年交納的保費從1萬元到數(shù)萬元不等。購買了商業(yè)養(yǎng)老保險后，一般從50歲、55歲、60歲、65歲開始，就可以每月或者一次性領取養(yǎng)老金。

老年期

超過50歲，可購買保險的范圍急劇縮小。國內大病險一般會設置年齡限制，超過50歲或55歲就無法購買大病險。盡管大部分壽險產品的投保年齡上限是60歲，最高上限能到65歲，但在超過50歲的階段購買壽險，支付的保費與賠償金額間的差額就不大了，100萬元的保額，繳費可能需要80萬元，所以在此階段購買壽險已經沒有多大意義。此時可考慮繳費與年齡無關的變額年金，一次性繳納保費，保險期滿后，可選擇一次性或按月領取養(yǎng)老金。

看了以上6個人生階段的保險計劃，你是否對保險有了進一步的認識？保險，始終是我們人生中理財規(guī)劃的一部分，所以大家可要了解清楚啊。

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