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    不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付其他費(fèi)用，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。因此在選擇萬能險(xiǎn)的時(shí)候不僅要關(guān)注“加法”，更要分析保險(xiǎn)公司做的“減法”，即注意比較保險(xiǎn)公司各項(xiàng)費(fèi)用扣除的情況。

　　萬能險(xiǎn)收益不見漲

　　今年以來，國內(nèi)股票市場表現(xiàn)有所回暖，然而，各家壽險(xiǎn)公司公布的40余款萬能險(xiǎn)結(jié)算利率中，居然少有利率收益上漲的。大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率都在5%以下，這還是低于目前5年存款利率。

　　一家壽險(xiǎn)公司的工作人員介紹，萬能險(xiǎn)投資股票市場的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通保險(xiǎn)資金。這么說來，萬能險(xiǎn)和股市有著更加緊密的聯(lián)系，不過今年以來股市回暖，但萬能險(xiǎn)結(jié)算利率卻不漲。上述工作人員介紹，按照規(guī)定，萬能險(xiǎn)提供從1.75%至2.5%不等的保底收益，保險(xiǎn)公司在資金運(yùn)作時(shí)將大部分資金投向固定收益渠道，而投資股市的資金比例遠(yuǎn)低于監(jiān)管給出的上限。因此，萬能險(xiǎn)實(shí)際上并沒有將太多資金投入股市，與股市的關(guān)聯(lián)性也減弱了。

　　萬能險(xiǎn)的內(nèi)容遠(yuǎn)不是代理銀行所解釋的那么簡單，如何更透徹地理解萬能險(xiǎn)呢？

　　首先，萬能險(xiǎn)是一款“壽險(xiǎn)”。別以為它理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品了，萬能險(xiǎn)怎么說也是保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，它具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，例如：提供相應(yīng)的人生保障、保險(xiǎn)利益具有排他性、保險(xiǎn)利益免交所得稅等。它雖然不是一個(gè)實(shí)現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關(guān)保障的同時(shí)，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地保證我們的資產(chǎn)。它是一種理想的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”存儲(chǔ)方式。

　　其次，它是一款“萬能型”壽險(xiǎn)。說它“萬能”，主要表現(xiàn)在交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等方面。一是交費(fèi)靈活。可以任意選擇、變更交費(fèi)期，可以在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩交或停交保費(fèi)，也可以過三五年或更長時(shí)間之后再繼續(xù)補(bǔ)交保費(fèi)等，還可以一次或多次追加保費(fèi)。二是保額可調(diào)整?？梢栽谝欢ǚ秶鷥?nèi)自主選擇或隨時(shí)變更“基本保額”，從而滿足人們對保障、投資的不同需求。相關(guān)結(jié)果請看下表中的“實(shí)例解說”欄目。三是保單價(jià)值領(lǐng)取方便。客戶可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲(chǔ)備金、養(yǎng)老儲(chǔ)備金等。

　　這里還要說清楚一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司所公布的萬能險(xiǎn)收益（一般每月公布一次）只包括投保者所交的保費(fèi)中投資部分，而不是整體交納的費(fèi)用。除了保障費(fèi)用，要被扣除的包括初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。因此，頭幾年萬能險(xiǎn)的整體收益不會(huì)高。

　　根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65％－70％，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付其他費(fèi)用，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。因此在選擇萬能險(xiǎn)的時(shí)候不僅要關(guān)注“加法”，更要分析保險(xiǎn)公司做的“減法”，即注意比較保險(xiǎn)公司各項(xiàng)費(fèi)用扣除的情況。

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