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    你是否只在出門旅行前才想到投保意外險(xiǎn)？你是否仍覺(jué)得自己非常健康不需要投保醫(yī)療險(xiǎn)？現(xiàn)在起，認(rèn)真審視你的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，趕快補(bǔ)起來(lái)吧。

　　雖然近幾年來(lái)，保險(xiǎn)意識(shí)在大家心中有了一定的地位，但是風(fēng)險(xiǎn)漏洞還有很多，仍有不少人抱著僥幸的心理對(duì)待自己的生命和健康。實(shí)際上，保險(xiǎn)最怕“臨時(shí)抱佛腳”，要想讓自己和家人更加安心，你需要把自己的保障日常化、提前化。

　　意外保障日?；残?/strong>

　　意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，你的保障是否無(wú)時(shí)不有呢？

　　劉先生今年32歲，出差對(duì)他來(lái)說(shuō)可是“家常便飯”，為了讓家人更加放心，他總是在每次臨行前投保一份交通工具意外險(xiǎn)。“我覺(jué)得交通工具意外保險(xiǎn)挺好的，不僅飛機(jī)、火車這樣的大型交通工具可以有保障，而且坐汽車、軌道交通也能有保障?！眲⑾壬懔讼?，每次的保費(fèi)根據(jù)保險(xiǎn)期間長(zhǎng)短不同而增減，一年下來(lái)也就兩三百元，而且在保險(xiǎn)公司網(wǎng)上平臺(tái)購(gòu)買也不算費(fèi)事。

　　看得出，劉先生可算是一位頗具保險(xiǎn)意識(shí)的商旅族，不過(guò)對(duì)于平日的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)，他可沒(méi)有那么關(guān)注了。除了不定期購(gòu)買交通意外險(xiǎn)外，劉先生并沒(méi)有其他保險(xiǎn)傍身，這其實(shí)就讓他的保障出現(xiàn)了漏洞。

　　雖說(shuō)出差、旅行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，但在平日里也應(yīng)注意對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)。畢竟意外風(fēng)險(xiǎn)有著特殊的突發(fā)性，難以預(yù)見(jiàn)，等到事發(fā)后再想要補(bǔ)救可就來(lái)不及了。

　　投保一年期的人身意外綜合保險(xiǎn)或許是種不錯(cuò)的規(guī)避措施。作為基礎(chǔ)保障，它可以令被保險(xiǎn)人享受時(shí)刻的意外風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。小編在某保險(xiǎn)公司網(wǎng)上平臺(tái)試算了一下，50萬(wàn)元意外傷害身故、殘疾、燒傷保險(xiǎn)金+2萬(wàn)元意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金+100元/日的意外傷害住院津貼，年保費(fèi)不過(guò)398元，平均每日不過(guò)1元多。一來(lái)這種防護(hù)并不會(huì)在時(shí)間上出現(xiàn)漏洞，二來(lái)費(fèi)率并不高，即便是收入剛剛起步的年輕人，也能夠負(fù)擔(dān)，可以說(shuō)對(duì)家人和自己都是一顆經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的“定心丸”。

　　比起每次乘坐飛機(jī)前投保一次性的航空意外險(xiǎn)，選擇一年期的航意險(xiǎn)更為實(shí)惠。小編在某保險(xiǎn)公司網(wǎng)上平臺(tái)試算后發(fā)現(xiàn)，一年期110萬(wàn)元航空意外險(xiǎn)的保費(fèi)僅為99元，一次投保，就可一年享受，對(duì)每年乘機(jī)次數(shù)較多的商旅人士來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇。

　　未雨綢繆投保醫(yī)療險(xiǎn)

　　投保醫(yī)療保險(xiǎn)也應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)未雨綢繆。這不僅僅是因?yàn)椴簧籴t(yī)療險(xiǎn)種需要投保人通過(guò)體檢合格后方可投保，也是在等待期即觀察期的限制下，所必須有的提前意識(shí)。

　　在健康醫(yī)療類保險(xiǎn)中，等待期最為常見(jiàn)，它是指在投保后的最初30至180天時(shí)間內(nèi)（時(shí)間長(zhǎng)短根據(jù)不同公司險(xiǎn)種不同而設(shè)，在保險(xiǎn)條款中可見(jiàn)）一旦發(fā)生疾病，保險(xiǎn)公司可以免賠，或僅僅退還保費(fèi)。這主要是為了防止被保險(xiǎn)人帶病投保，維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益。

　　因此，當(dāng)你已經(jīng)患上疾病就很難再行投保了，或者即便投保，也可能“挨”不過(guò)等待期就病發(fā)，從而得不到預(yù)期保障。所以，在健康時(shí)投保醫(yī)療險(xiǎn)才更加明智。現(xiàn)在，不少重大疾病都有“年輕化”趨勢(shì)，大家切不要抱著僥幸的心理對(duì)待疾病風(fēng)險(xiǎn)。

　　與意外險(xiǎn)不同，投保健康保險(xiǎn)與年齡大小也有關(guān)系。我們并不建議剛剛踏上社會(huì)的年輕人首先考慮健康類保險(xiǎn)，但在經(jīng)濟(jì)條件已經(jīng)允許、家庭已有這樣的風(fēng)險(xiǎn)防范需求時(shí)，應(yīng)該及早投保。年齡越大，費(fèi)率越高，而且隨著身體各種疾病的出現(xiàn)，免賠責(zé)任也會(huì)越來(lái)越多，甚至無(wú)法通過(guò)核保。可以說(shuō)，在健康保險(xiǎn)上很難“臨時(shí)抱佛腳”。

　　每年四月，都是職場(chǎng)“跳槽”的高峰期，跳槽前人們總要比較多方面的因素后才能下決定。其實(shí)，你手里的保單也一樣，不要被代理人游說(shuō)了幾次，就急匆匆“跳槽”換新的了，當(dāng)我們看清其背后的玄機(jī)后，利弊便一目了然了。

　　“戴大爺，我們公司新推出來(lái)一款保險(xiǎn)，比您前年買的那份保險(xiǎn)分紅水平要高很多，要不我?guī)湍牙系哪欠萃说?，咱們重新買一份新品吧！”

　　近日，家住上海楊浦區(qū)的一位顧姓老人接到自己代理人的一通“溫馨提示”電話，因?yàn)槁?tīng)說(shuō)回報(bào)更高，有些心動(dòng)了，老人還真趕到了營(yíng)業(yè)部。

　　如今，推銷保險(xiǎn)的實(shí)在太多了，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、銀行保險(xiǎn)等等，其銷售人員流動(dòng)的頻率也比較高。于是，有銷售人員為了在新公司里樹(shù)立業(yè)績(jī)，更因?yàn)閿U(kuò)展新保單比較困難，就會(huì)采用類似“勸退改投”的營(yíng)銷手段，讓消費(fèi)者退掉一份原先持有的舊保單，改在他那里投一份新保單。更有一些代理人，自己每跳一次槽，就會(huì)跟自己的老客戶做出這樣“看起來(lái)頗有道理”的建議。

　　那么，對(duì)于消費(fèi)者而言，當(dāng)自己的代理人跳槽后，或是其他原因下，是否應(yīng)該聽(tīng)從銷售顧問(wèn)的建議，讓自己原有的保單也跟著“跳槽”呢？當(dāng)我們看清下列說(shuō)法背后的“秘密”后，心中自會(huì)有答案。

　　不能只關(guān)注年繳費(fèi)多少

　　“保險(xiǎn)責(zé)任基本相同，但年繳費(fèi)卻要便宜三分之一”，如果遇上這樣的情況，不是新推薦的保單更為經(jīng)濟(jì)么？

　　世上真有這樣的好事么？在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，當(dāng)然不可能出現(xiàn)這樣的大差異。

　　由于看到消費(fèi)者的粗心，或者就是沖著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“無(wú)知”，少數(shù)保險(xiǎn)代理人在進(jìn)行這樣的新老保單比較時(shí)，采用了不同的比較基準(zhǔn)。對(duì)于繳納保費(fèi)問(wèn)題，他在這里只比較了有差異的年繳保費(fèi)，而絕口不提兩張保單設(shè)定的繳費(fèi)年限不同。A保單每年繳納3000元，繳費(fèi)年限10年；B保單每年繳納1500元，繳納年限卻是20年。

　　當(dāng)我們看清各個(gè)方面的差異后才發(fā)現(xiàn)，代理人這樣“一半陽(yáng)光、一半陰影”的比較方式，根本不是合理的比較方式。經(jīng)濟(jì)能力的不同、保單保障性質(zhì)的不同，都會(huì)使得投保者選擇不同的繳費(fèi)年限，自然就會(huì)產(chǎn)生年度保費(fèi)的差異。而這與保險(xiǎn)是否便宜無(wú)關(guān)。

　　保障范圍要全面比較

　　“你看，原來(lái)你在我這里買的重大疾病險(xiǎn)，只能保20種疾病，現(xiàn)在我新去的這個(gè)公司的重大疾病險(xiǎn)可以保30種疾病呢！所以說(shuō)，你還是把原來(lái)的退掉，改買新的產(chǎn)品吧！”

　　粗粗看來(lái)，這樣保障范圍有“巨大差異”的兩份保單，當(dāng)然是后者更為有效，但事實(shí)上卻不然。通過(guò)具體細(xì)致的比較，我們發(fā)現(xiàn)“保障范圍更廣”有時(shí)候只是個(gè)幌子。

　　比如，后一份保單把一大類疾病細(xì)分，分裂出多種疾病，表面上疾病數(shù)量增加了，但其實(shí)保險(xiǎn)的范圍并沒(méi)有增加。最典型的是癌癥，后者可以把“癌癥”一項(xiàng)就按病灶不同，拆分為乳腺癌、胃癌、腦癌等不同種類。如此一來(lái)，表面上看起來(lái)保障范圍大大增加了，但實(shí)際并沒(méi)有多大效果，反而會(huì)遺漏一些疾病。

　　第二種常見(jiàn)的“增加保障病種”的方法，就是引入該地區(qū)、該人群中發(fā)病率極小、甚至不可能發(fā)生的大病，這樣得到表面數(shù)字上的“光鮮亮麗”。如有些重大疾病保險(xiǎn)是特別面向18周歲以上的成年人口承保的，卻將“骨髓灰質(zhì)炎”也列入其中，但這種病常見(jiàn)于兒童，成人幾乎不會(huì)發(fā)生此病。同樣的，還有成人保險(xiǎn)條款規(guī)定承?！癐型糖尿病”（胰島素依賴型糖尿?。ＥR床經(jīng)驗(yàn)表明，患此種疾病多數(shù)是少兒，成人基本上不會(huì)患上這種病。成人一般患Ⅱ型糖尿病，但是Ⅱ型糖尿病卻不在條款之內(nèi)。

　　還有一種，那就是所保病種的確增加了，但每個(gè)病種的限制性條件也明顯增加了。如比較某公司一款保障18類大病的重疾險(xiǎn)和該公司一款保障30種大病的條款比較后，我們看到，后一款重疾險(xiǎn)的疾病定義中，多處出現(xiàn)“經(jīng)本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的××科醫(yī)生證明”的規(guī)定，這對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，是相當(dāng)被動(dòng)和不利的。

　　所以，不僅僅是保障范圍的差別，還要看看每一個(gè)保障責(zé)任所對(duì)應(yīng)的具體解釋，特別是保單末尾“釋義”部分的限制性條件。唯有全面地比較，才是客觀的。

　　月領(lǐng)養(yǎng)老金增加領(lǐng)取年數(shù)卻少了

　　“你看，你前年買的xx公司的養(yǎng)老險(xiǎn)，55歲以后每月可以領(lǐng)取500元。但同樣的繳費(fèi)總額，現(xiàn)在我們公司有一款產(chǎn)品，每月可以領(lǐng)取600元，而且每過(guò)一年每月領(lǐng)取額有5%的遞增呢！”

　　這樣的比較，怎么能不讓人為之心動(dòng)呢？可是，投保者千萬(wàn)要保持冷靜。因?yàn)轲B(yǎng)老金的領(lǐng)取，不僅僅要看每月能領(lǐng)多少錢，而且要看一共可以領(lǐng)取多少年。比如，這個(gè)案例中，前者是領(lǐng)取到被保險(xiǎn)人身故為止，每月領(lǐng)取500元。后者雖然每月多了100元，而且每年額度有5%的遞增，卻一共只能領(lǐng)取20年。兩者投入的保費(fèi)是差不多的，那么，對(duì)于有長(zhǎng)壽傾向和可能的人群來(lái)說(shuō)，后者就不見(jiàn)得比前者回報(bào)率高了。

　　“退舊換新”虧在投保者

　　揭穿了種種比較的“竅門”后，還要特別提醒投保者盲目退保的危害。因?yàn)槎鄶?shù)保單是長(zhǎng)期型的，分?jǐn)偟矫磕晁枥U納的保費(fèi)較少，投保以后的第一年，所繳保費(fèi)的20%~40％是算作代理人的傭金被扣除的。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)（包括核保、單證、客服等成本）絕大部分也發(fā)生在第一年，因此若在第一年退保，基本只能退回已繳保費(fèi)的5%~30%。

　　第二年發(fā)生的管理費(fèi)和傭金雖然比第一年會(huì)少，但退保的話還是劃不來(lái)，一般都達(dá)不到已繳保費(fèi)的50%.而且，有些投資型保單若是初始費(fèi)用扣除比較高，頭兩年能退回來(lái)的錢更少。這樣一來(lái)，不僅是經(jīng)濟(jì)損失較大，而且本來(lái)安排好的保障今后也就享受不到了。

　　而且，作為投保者，你應(yīng)該考慮一下某些代理人勸你“退舊換新”的動(dòng)機(jī)是否純正？他們是在為自己的利益考慮，還是把你保戶的利益放在首位？真正對(duì)你負(fù)責(zé)任的代理人，應(yīng)該是每一份保單都為你細(xì)心考量過(guò)才會(huì)推薦給你的，若是這么精心替你安排過(guò)的，又怎么會(huì)因?yàn)樽约旱墓ぷ髯儎?dòng)，而輕易讓你把以前他為你安排的保單退掉呢？

　　當(dāng)然，對(duì)于真正為客戶利益著想的那些代理人，我們還是要樂(lè)于接受他們的專業(yè)建議。畢竟，社會(huì)分工不同下，他們的專業(yè)知識(shí)應(yīng)該比普通消費(fèi)者更強(qiáng)。